Кредит одобрен, но я отказываюсь его брать. Пять причин для этого

Тюменские банки предлагают разные условия потребительского кредитования. В нюансах на собственном опыте разбиралась обозреватель «Вслух.ру». Рассказываем, о чем нужно знать потенциальным заемщикам.

Деньги требовались на ремонт в новостройке, с учетом нынешних цен — сумма немалая. Однако получение потребительского кредита затянулось. Сначала была серия отказов со стороны банков. После корректировки кредитной истории (подробно об этом читайте здесь) начали поступать реальные предложения. И тут — снова отказы: теперь уже от меня, потенциального заемщика. Основных причин для этого всего пять.

Стандартные условия потребительского кредитования в Тюмени

• Сумма до 5-7 млн рублей, максимум — до 30 млн рублей.
  

• Срок до 5-7 лет, максимум — до 10 лет.
  

• Ставка от 4% годовых, чаще всего 8-11% годовых.
  

• Платежи аннуитетные, то есть равными суммами в течение всего периода.
  

• Возможны скидки по ставкам и другие преференции зарплатным клиентам, пенсионерам, семьям с детьми и другим категориям граждан.
  

• Возможны скидки по ставкам при оформлении онлайн.
  

• Возможна отсрочка первой выплаты.
  

Первая причина: реальная ставка

Захожу на официальный сайт банка и тут — онлайн-калькулятор. Естественное желание сначала сделать быстрый расчет и, если все устроит, кликнуть на отправку заявки.

Суммы действительно могут выглядеть привлекательными. И потребители, скорее всего, не обратят внимание на мелкий текст, а он гласит, что ставка действительна при выполнении всех условий. Сам расчет предварительный и не является публичной офертой (иными словами — обозначенные в рекламе условия могут не соответствовать действительности).

Как правило, у калькуляторов выставляется минимальная ставка, допустим, для льготной категории, к которой конкретно вы не относитесь. Поэтому нужно зайти в раздел и внимательно почитать условия, выяснив свою реальную ставку: она может быть в полтора-два раза выше. Для расчета своих платежей можно использовать сторонний онлайн-калькулятор для оценки кредита/займа и своих реальных возможностей.

Причем важно оценить не только платежеспособность, но и предстоящую переплату. Если вдруг нет специальной строки — умножить сумму ежемесячных выплат на количество месяцев. При одном таком моем подсчете оказалось, что предстояло бы вернуть двойную сумму.

Еще один нюанс: ставки могут отличаться в период выплаты. К примеру, сначала будет льготный процент, а затем он значительно увеличится.

Вторая причина: страховки

Разумеется, у заемщика есть право отказаться от страхования жизни, трудоспособности и т. д., но тогда взлетит процентная ставка.

Обычно учитывают страховку порядка 15-20%. Максимальная, которая мне предлагалась, — 60%. Важный нюанс: сумма страхования прибавляется к сумме основного долга, и на общий знаменатель начисляются проценты.

«Зато деньги сразу, прямо сейчас. Только подписать, и на кассу», — убеждала меня менеджер одного из банков.

Предложение взять деньги сразу после месяцев отказов было весьма привлекательным. К тому же в ту самую кассу уже выстроилась очередь, значит, условия нормальные. Но я воздержалась.

Третья причина: залог

Кредит может быть одобрен, а ставка снижена при обременении. В качестве залога обычно предоставляют машину или квартиру.

Если честно, сначала я восприняла это как шутку, так как требуемая сумма в разы меньше рыночной стоимости недвижимости. С какой стати я должна обременять свою квартиру? Это разные ценовые категории, и, в конце концов, это мое личное время на оформление.

Конечно, можно рассмотреть вариант с залогом, если нужен большой кредит и есть полная уверенность, что заём точно будет погашен. Иначе есть риск остаться ни с чем.

Четвертая причина: запросы банка

Еще одна ситуация связана с персональными данными. Банку требовалось предоставить всю подноготную про себя, семью, работу и доход каждого, чтобы он только определил сумму, которую может ссудить.

Я понимаю, что кредитование — дело рискованное. Но для оценки первоначальной суммы достаточно сведений о работе, доходе и указания других выплат (в том числе по кредитам). Остальные подробности узнавать корректно лишь с согласия клиента.

Пятая причина: досрочные выплаты

Любые кредиты можно погашать досрочно. Но и здесь есть «но».

Один вариант — делать постепенные переплаты, снижая сумму основного долга и, соответственно, уменьшая сумму процентов. Возможно, переплаты будут не такими большими, по 1-2 тысячи рублей, но в конечном счете заемщик сможет немало сэкономить.

Другой — погашать сразу весь займ, что может себе позволить далеко не каждый заемщик. Кстати, это становится одной из причин для рефинансирования, если по сроку еще платить и платить.

Потому не спешите сразу подписывать договор. Задайте все интересующие вопросы, попросите документы для изучения. Можете взять паузу на несколько дней, отложив одобренную заявку. И оформляйте займ, взвесив все «за» и «против».

В каких случаях не рекомендуют рефинансировать кредит

• Если процентная ставка при рефинансировании будет выше.
  

• Если большая часть платежей выплачена, и остается погасить сумму основного долга. Рефинансирование — это тот же кредит, следовательно, снова предстоит работать на проценты.
  

• Если сумма платежей станет значительна для семейного бюджета, с таким кредитом будет тяжело.
  

На банки можно пожаловаться

Количество обращений в Банк России от жителей Тюменской области, ХМАО и ЯНАО за 2022 год выросло почти в полтора раза. Число жалоб конкретно на банки увеличилось на 25%. Об этом «Вслух.ру» сообщили в пресс-службе отделения Банка России по Тюменской области.

Однако пик пришелся на начало санкций — март-апрель. Чаще всего потребители обращались по вопросам предоставления кредитных каникул и реструктуризации ссуд, снятия и переводов иностранной валюты, работы платежных карт в условиях ограничений.

Направить обращение можно через интернет-приемную Банка России, в том числе указать высокую процентную ставку, навязывание дополнительных услуг при заключении договора, отказ от заключения договора. Также можно сообщить о неправомерных действиях по взысканию задолженности, невозможности выполнять обязательства по кредитному договору и др.

На что обратить внимание при выборе кредита: комментарий Банка России

Кредитные организации самостоятельно разрабатывают и утверждают правила кредитования. При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита банк всесторонне оценивает возможные риски, которые могут повлиять на своевременное исполнение всех условий кредитного договора, помогая клиентам тем самым избежать чрезмерной долговой нагрузки. Чем больше удобств для заемщика — в сроках или требованиях (например, не надо представлять много документов, подтверждающих доходы), — тем выше риск для кредитора и, следовательно, тем выше стоимость кредита или займа. По этой причине для каждой конкретной ситуации есть свое решение.

Прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора (банка или микрофинансовой компании) специальное разрешение Банка России. Это можно сделать на официальном сайте регулятора в разделе «Проверить финансовую организацию» или в мобильном приложении «ЦБ онлайн».

Пять советов по выбору кредитов:

• Во-первых, не принимайте поспешных решений и оцените свои финансовые возможности. Сумма платежей по кредитам не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи. Также рекомендуется оценить возможные риски увольнения с работы, снижения дохода, декретный отпуск и др.
  

• Во-вторых, не стоит обращаться в первую попавшую на пути финансовую организацию. Лучше сравнить предложения нескольких компаний и выбрать наиболее подходящие именно вам. Обращайте внимание на полную стоимость кредита (ПСК) — это стоимость кредита с учетом всех платежей, с ним связанных (проценты по кредиту, страховые премии, различные комиссии и издержки в соответствии с тарифами банка и законодательством РФ). ПСК указывается в верхнем правом углу договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.
  

• В-третьих, не подписывайте договор, если не понимаете его условий, у вас есть пять дней, чтобы с ним ознакомиться. Не поленитесь прочитать весь текст договора, это сэкономит время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом.
  

• В-четвертых, не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.
  

• В-пятых, не тяните с погашением долга, соблюдайте график платежей.
  

Если вы решили взять в долг, то должны быть уверены в том, что сможете его вернуть, потому что законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). Все риски ложатся на заемщика. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят долг или за вас заступится государство. Варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать — рано или поздно, добровольно или принудительно.

Фото: Вслух.ру