Стаж большой, зарплата «белая». Почему мне не дают кредит

Чтобы получить потребительский кредит, у обозревателя «Вслух.ру» ушло больше четырех месяцев. Это при том, что в наличии давнишняя постоянная прописка, большой стаж работы и «белая» зарплата. После подписания договора журналист поделилась: с какими ситуациями реально столкнуться в Тюмени и что делать, если деньги очень нужны.

Отказ без объяснения причин

Исходные данные таковы. Общий рабочий стаж около 25 лет, на последнем месте работы — более 3 лет. Зарплата «белая», позволяющая взять кредит. Постоянной прописке по последнему адресу в Тюмени больше 10 лет. Больше двух лет назад появилась первая ипотека на долевку. Кредит потребовался на ремонт в новостройке, так как за это время стройматериалы значительно подорожали.

Моей кредитной истории около 20 лет. Я помню еще те времена, когда для получения кредита требовалась уйма бумаг: гигантские анкеты, справки 2-НДФЛ, распечатки трудовой книжки, поквартирные карточки, копии свидетельств о праве собственности и прочее. Плюс два-три заемщика с таким же пакетом документов.

Да, было очень хлопотно, зато менеджеры не кидались отказами, а перезванивали заемщикам, предлагали изменить некоторые условия: увеличить срок, уменьшить сумму, выбрать аннуитетный (равными платежами) вместо дифференцированного (на уменьшение) платеж, чтобы выплаты были более комфортными, и клиент смог получить деньги.

Сейчас все значительно проще: заходишь на сайт банка, где понравились условия, заполняешь онлайн-заявку. Причем это можно сделать через госуслуги, предоставив данные в том числе о прописке, работе и зарплате. На заполнение анкеты уйдет 10-15 минут. И все бы ничего, только после этого так же оперативно вместо одобрения вдруг приходит отказ, в том числе от банков, где давно являешься клиентом. За считанные дни их скопилось больше десятка. По телефону в кредитных отделах ответ один: «Банк имеет право не сообщать причину».

Обиднее всего, когда через несколько дней приходили смс-ки об одобрении кредита на нужную сумму. Но при обращении в отделения снова следовал отказ. После предъявления сообщения сотрудники пожимали плечами: мол, это ж там, в Москве шлют, а мы в Тюмени. И уже конкретным издевательством казались звонки с радостным сообщением об одобрении кредита («подробности в отделении») или оценке сервиса обслуживания. Лучше бы эту энергию пустили на перепроверку отказов: это ж не то что «теплая», а «горячая» база клиентов.

Ситуация стала еще более странной, когда череда отказов пришла мужу, на котором не числилось ни одного кредита, только статус созаемщика по ипотеке.

Стандартные требования к заемщикам для получения кредита

• Возраст от 18 лет.
  

• Наличие гражданства РФ и постоянной прописки по месту получения кредита.
  

• Стаж работы от 6 месяцев или 1 года, на последнем месте — не менее 3-6 месяцев.
  

• Легальная зарплата, учитывается дополнительный официальный доход. Обычно предполагаемый платеж по кредитам может составлять 40-50% зарплаты.
  

Проверка кредитной истории: зачем она нужна

Свою кредитную историю можно заказать через сайт госуслуг. Причем запрос надо отправить не только в НБКИ (национальном бюро кредитных историй, где все предельно правильно), но и во все остальные компании, которые есть в списке. Банки могут заключить договор с одной из таких контор. Сведения могут быть некорректными, но именно их предоставляют по запросу.

Для потребителя два раза в год в каждом БКИ можно посмотреть кредитную историю бесплатно, за следующие запросы нужно будет платить. У каждого бюро свои тарифы и условия.

Проверьте: все ли кредиты ваши (позже объясню почему), все ли закрытые закрыты на бумаге. Ранее при получении ипотеки мне демонстрировали мои «хвосты» 10-летней давности. То есть наличие кредитов и платежей по ним без финишной точки, из-за этого банк посчитал их за действующие. Знакомая жаловалась, что у неё при проверке оказалась незакрытой кредитная карта, и система показывала просрочку больше двух лет.

По крайней мере стала понятна причина отказа. При запросе в БКИ кредитная история формируется автоматически, отправляется в банк, где также автоматически происходит проверка по своим параметрам. И в итоге — оперативный отказ «без объяснения причин».

Одна кредитная история на двоих

При проверке кредитной истории удостоверьтесь, что все другие данные соответствует истине. И не появился ли двойник. Такого двойника обнаружил муж. Причем у них совпадают не только фамилия, имя, отчество, но и дата рождения.

По запросу из двух БКИ пришла совместная кредитная история: с двумя местами рождения, прописками, разными номерами СНИЛСов и паспортов (а это, на минуточку, разглашение персональных данных сторонним людям). И перечнем кредитов на двоих.

У тезки оказались действующие платежи по кредитной карте, в том числе с просрочками, что вошло в кредитную историю моего мужа. Кстати, ситуация могла быть зеркальной: тезка вообще мог обнаружить у себя ипотечные платежи.

Пришлось доказывать, что в Тюмени два человека с таким Ф.И.О. Одна контора после отправления обращения отреагировала оперативно и уже на следующий день предоставила корректный вариант, другой потребовалась где-то неделя.

Важно учитывать, что обновление любых данных для банков происходит в течение месяца.

Минус ипотека. Дважды

При проверке кредитной истории также выяснилась особенность ипотечных платежей. В нашем случае ипотека была оформлена на одного из супругов — меня. Соответственно, для кредита учитывалась одна зарплата, фактические выплаты производились по оформленной на заемщика банковской карте.

Однако те же самые суммы, прямо до рубля, оказались минусованы не только из моих доходов, но и доходов мужа, который является созаемщиком (этот статус указан в кредитной истории мелким шрифтом). Опять же на бумаге получается, что наша семья каждый месяц платит двойной платеж.

Сначала я поругалась с банком по этому поводу, что ничего не дало. Мол, все по закону: написано же — заемщик. После этого сделала обращение в Банк России с предложением указывать у созаемщиков лишь данные кредита: сумму, срок, ежемесячный платеж, остаток, наличие или отсутствие просроченных платежей. Пришел вежливый ответ, суть которого — все по закону.

Поэтому ипотечникам, кому предстоит ремонт, рекомендую сразу рассчитывать свои платежи с возможным потребительским кредитом. Ну не разводиться же из-за ипотеки!

Минус все кредитки

Еще одним препятствием для кредитования оказались кредитные карты. Ну и что, что они взяты когда-то на всякий случай и пылятся в тумбочке. Этот баланс балластом ложится на платежеспособность клиента. Из дохода вычитают 5% от лимита кредитной карты. К примеру, если есть действующая карта на 400 тысяч рублей, то при расчете возможного займа из зарплаты отнимут 20 тысяч рублей возможных выплат по ней. Лично мне стали поступать положительные решения только после закрытых кредиток.

Как рассчитать возможную сумму

На сайтах банков есть калькуляторы кредитования с указанием нужной зарплаты для получения определенной суммы. Расчет, конечно, условный, но он поможет сориентироваться в условиях конкретной кредитной организации.

Могу посоветовать «Кредитный потенциал» в мобильном приложении Сбера. Ответ покажет, какие платежи у вас учитываются (следовательно, нужны ли корректировки), на какую реальную сумму вы можете рассчитывать и есть ли предложения под указанные параметры.

Как «достучаться» до банка

Вернусь к воспоминаниям 20-летней давности, когда не было автоматических ответов по sms или e-mail, а каждым потенциальным заемщиком занимались менеджеры. И уже можно было буквально «на пальцах» объяснить особенности своей ситуации: к примеру, по тем же ипотечным платежам, которые на бумагах вычитались дважды; либо потребительский кредит требуется для рефинансирования.

Дойти до банка не всегда есть время. Поэтому сами же работники подсказали следующую хитрость. Заполнить онлайн-заявку и оставить без клика «отправить». В этот или на следующий день позвонит менеджер, которому можно объяснить свои запросы и уточнить условия займа.

Лично я проверила: схема работает в разных банках. К тому времени кредитные истории были почищены, а кредитки закрыты. Оставалось выбрать подходящие условия, о которых тоже расскажу.

Что не учитывают банки

После многочисленных анкет и отказов могу сказать, что упускают банки:

• Во всех анкетах присутствует пункт «семейное положение». Но далеко не везде есть уточнение: работает ли человек, какой у него доход, есть ли действующие кредиты (опять же возвращаюсь к дотошности 20-летней давности). Возможно, что в семье муж или жена берут на себя все кредиты, потому что у второго длительные командировки, высокая загруженность, отдаленная работа, либо боязнь займов или элементарная лень.
  

• Не учитывается оборот по банковской карте (считай — фактический семейный бюджет за минусом обязательных выплат). Если ипотеку считают как семейный бюджет, то почему упускают этот момент для оценки платежеспособности?
  

• Не учитывается наличие вкладов при оценке платежеспособности (ни в одной анкете нет такого пункта).
  

• Не учитывается полная кредитная история даже в банке обращения. Допустим, наличие регулярных переплат и досрочных погашений по действующему кредиту.
  

Комментарий Банка России: почему банки отказывают в выдаче кредита?

У банков нет обязанности предоставить кредит любому потенциальному заемщику. При принятии решения они оценивают потенциальные риски, защищая себя от ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора и обеспечивая возвратность денежных средств.

«Банки изучают кредитную историю заемщика перед тем как выдать новый кредит. Обращаясь в бюро кредитных историй, обычно они смотрят на платежную дисциплину за последние год-два, но могут обратить внимание и на более давние долги. Если у вас есть незакрытые просрочки по другим кредитам и займам, банк вряд ли одобрит вам ссуду. Кроме того, кредитор может изучить, как вы выполняете и другие обязательства: нет ли у вас долгов по налогам, ЖКХ, алиментам. Даже если по кредитам вы делаете взносы вовремя, но задерживаете другие платежи, в глазах банка вы становитесь ненадежным заемщиком, и велика вероятность, что вам откажут. Чтобы улучшить кредитную историю, можно посоветовать оформить кредитную карту или брать совсем небольшие потребительские кредиты и очень аккуратно их гасить. Так за пару лет можно создать свою новую хорошую историю взаимоотношений с банком», — прокомментировали «Вслух.ру» в пресс-службе Отделения Банка России по Тюменской области.

В идеале расходы на обслуживание кредитов и займов, включая тот, который вы надеетесь получить, не должны превышать трети вашего заработка. Тогда даже в случае небольших финансовых трудностей вы, скорее всего, сможете продолжать делать взносы вовремя. Когда ПДН равен 50% бюджета, в случае временных проблем, например, потери работы, вам будет трудно соблюдать график платежей. Вряд ли банк рискнет одолжить вам деньги, если на выплаты по кредитам уходит больше 80% ваших доходов.

Сейчас банки действительно строже подходят к выбору заемщиков и реже одобряют заявки. Они учитывают не только свои риски, но и ситуацию в экономике. После введения санкций у многих предприятий возникли проблемы с производством, поставками и реализацией продукции. Из-за этого они сокращают работников или снижают им зарплату, то есть возникают риски неплатежей по кредитам.

Кроме того, с 1 января 2023 года Банк России установил лимиты на выдачу высокорискованных потребительских кредитов для банков и микрофинансовых организаций (МФО). Например, банк может выдать только 25% общего объема выдачи потребительских кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 80%), и 10% - на срок более пяти лет. Такая мера Банка России направлена на снижение закредитованности граждан, будет стимулировать банки, МФО и заемщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать кредит.

Фото: ru.freepik.com