Регион оказался на пятом месте по закредитованности населения.
В этом году, по данным Росстата, тюменцы оказались одними из самых закредитованных жителей России. В соответствующем антирейтинге регион оказался на пятом месте по стране. Еще в 2021 году Тюменская область занимала в нем 11 место.
Три года назад задолженность среднего тюменца перед банками составляла 438 тыс. рублей, а соотношение долга к среднегодовой зарплате — 77,7% (данные ноября 2021-го). По статистике за январь 2025-го, она достигла 693,8 тысяч с соотношением 82%. Только за последний год средняя задолженность тюменцев увеличилась на 44,5 тыс. рублей.
Не утешает и другая статистика — согласно исследованиям, 49,5% семейного бюджета у жителей области уходит на ипотеку. Впрочем, в последнее время на фоне повышения процентов по кредитам появилась тенденция к снижению объема кредитной массы. «Вслух.ру» побеседовал с психологами, которые объяснили, с чем связано пристрастие жителей благополучной Тюменской области к кредитам и почему эта тенденция начала ослабевать.
Потребительский гедонизм тюменцев
Тюменская область всегда отличалась высоким уровнем жизни, особенно в последние десятилетия. Однако при этом жители региона продолжали гораздо в большем объеме, чем в других регионах, брать и ипотеки, и кредиты. Так, если в 2021 году средний тюменец должен был банкам 77,7% своей годовой зарплаты, то в 2022 — 79,6%, в 2023 — 83,3%.
«Нам давно рассказали, что Тюмень — лучший город Земли, и в целом нам транслируют, что мы живем в достаточно благоприятных условиях. Такое позитивное мышление привело как раз к формированию позитивного искажения. В других регионах, менее развитых, где люди сталкиваются со сложностями и не с такой культурой, они будут более осторожны. А поведение тюменцев опирается на оптимистический настрой. И в целом культура жителей нашего города диктует и поощряет приобретение различных благ: недвижимости, предметов роскоши, а также вещей, которые определяют и помогают подчеркнуть статус успешного человека», — рассказывает «Вслух.ру» психолог, маркетолог, специалист спиральной динамики и финансового мышления Екатерина Соколова.
Эксперт отмечает, что сам облик города, его ухоженность, чистота, приятные фасады, красочно оформленные витрины и «первая линия» порождают позитивное мышление. Но не всегда это плохо — поскольку у человека возникает стремление расти и поднимать свой уровень — главное, трезво оценивать свои возможности.
Со специалистом согласен и тюменский психолог Денис Левицкий. «Большинству людей важно ощущать принадлежность к группе, то есть делать так, как делают все. Это называется конформностью — делать так, как делает большинство. Часть людей ориентируются на то, что видят в мире — и хотят того же. При этом не всегда оценивая свои возможности, не прогнозируя траты и не учитывая инфляцию вместе со многими другими рисками. А потребность жить хорошо не исчезает. Другие же показывают это в соцсетях — почему я не могу позволить себе того же? И появляется кредит, ведь не каждый готов себя ограничивать», — отмечает он.
Примечательно, что еще несколько лет назад объем ипотеки по неодиночным домохозяйствам и многодетным семьям в Тюмени был выше, чем в западных регионах страны и Москве. В 2022 году такая задолженность одной семьи в регионе составляла в среднем 568 тысяч рублей на семью (против 373 тыс. руб. в столице страны).
Как люди подсаживаются на кредиты
Широко известна поговорка «Берешь чужие деньги — отдаешь свои». Психологи отмечают, что далеко не всегда человек понимает, что кредиты — это заемные средства, и они принадлежат банку. «Например, кредитная карта или кредит наличными: как только они одобрены, создается иллюзия того, что человек внезапно получил необходимое количество денег для реализации своих потребностей (купить товары, жилье, съездить в отпуск). При этом реальных денег у человека в моменте нет», — разъясняет Денис Левицкий. В то же время у человека появляется ощущение владения этими средствами, поскольку он может ими распоряжаться, контролировать суммы и совершать операции. В результате получается иллюзия — человек берет чужое, а отдает свои деньги, еще и с процентами.
Траты являются поведенческой привычкой, то есть регулярно повторяющимся действием, поясняет эксперт. И в этот момент важно осознать для себя: «я беру», «я потребляю» или «отдаю обществу». «Для психологически незрелой личности баланс смещен в сторону потребления: это про инфантильность, про преобладание желаний и эмоций над их контролем, про импульсивность, про слабое планирование и прогнозирование будущих действий, про недостаточную уверенность. Еще это очень часто про незавершенный процесс психологического отделения от значимых взрослых, то есть от родителей. Только в этом случае новым родителем выступает банк либо микрофинансовая организация», — отмечает психолог.
В момент взятия кредита в организме вырабатывается гормон удовольствия дофамин. Он позволяет испытывать удовлетворение и радость от реализации потребности, например, покупки нового смартфона или квартиры. При этом, если жизнь особо не радует, эффект будет сильнее.
Затем в дело вступает гормон стресса кортизол, который отвечает за возникновение тревоги и страха. Это чувства появляются в тот момент, когда нужно вносить платеж, а получатель кредита не рассчитал средства. Поскольку он ежемесячный, возникает хронический стресс, который способен вызвать истощение нервной системы, предупреждает Левицкий.
Нельзя отрицать и воздействие маркетинга на психику потребителя. «Как правило, достаточно навязчивая и интенсивная рекламная кампания от банков играет роль в принятии решений о кредитовании. Вот информация психологически коснулась меня несколько раз, я увидела красивую картинку — что это легко. И приняла решение», — отмечает Екатерина Соколова. Некоторые банки и вовсе создают собственное комьюнити, используя акции в формате «приведи друга и получи деньги». Это также существенно играет на увеличение числа кредитных договоров.
При этом займы на производство или бизнес психикой воспринимаются совсем иначе, в первую очередь потому, что деньги не воспринимаются личными. Кроме того, руководители тщательно планируют траты и размер взятых средств.
Тенденция на снижение
Как показал 2024 год, кредитная задолженность тюменцев в отношении к годовой зарплате начала снижаться — до 82% (- 1,3% в сравнении с 2023-м). Однако стоит отметить, что средняя сумма задолженности областной столицы на данный момент составляет 693,8 тысяч против 531,9 тысяч год назад. Впрочем, при увеличивающейся инфляции прирост суммы кредита замедлился, а это хороший признак. В 2023 году тюменцы за год увеличили свои долги на 64,9 тысячи рублей, а в прошлом — только на 44 тысячи рублей.
А еще за последний год жители области взяли на 42% ипотек меньше, чем в предыдущем периоде. Уже в 2025 году тюменцы стали брать кредиты на 14% меньше, а их объем сократился на 38%.
«Мы можем эти данные интерпретировать, как изменение стратегии. Ипотечные кредиты традиционно трактуются, как уверенность в том, что заработная плата/доходы стабильны, можно «вить гнездышко», — отмечает кандидат наук, практикующий психолог, преподаватель Московского института психоанализа и Тюменского государственного университета Мария Богданова.
Между тем в минувшем году число потребительских кредитов в регионе, напротив, выросло на 21%. Как считает эксперт, это может быть объяснено с одной стороны инфляцией, но с другой — и ростом рынка зарплат. «Этот рост отставал от инфляции, то есть люди могли видеть возможность улучшения своего положения в будущем, и это добавляло им аппетитов», — отмечает она.
Как снизить закредитованность и не скатиться в «экстремальное потребление»
Все три опрошенных «Вслух.ру» эксперта в первую очередь советуют повышать финансовую грамотность. Сделать это можно совершенно бесплатно, начиная с использования опубликованной в Интернете информации, так и офлайн. Екатерина Соколова отмечает, что в Тюмени сейчас складывается уникальная ситуация — проводится множество бесплатных мероприятий, посвященных этой теме. Благодаря им можно разобраться в своих проблемах и решить для себя какие-то вопросы. Но есть и множество психологических моментов.
«Я считаю, что один из принципов финансовой грамотности — это умение трезво оценить свою финансовую ситуацию. И жить по средствам — это потрясающий навык. Да, это может очень сильно задеть тебя эмоционально, потому как у условного Вани будет шестнадцатый айфон, а у тебя — „Андроид“ или „Сяоми“. И это может очень болезненно задеть твой статус, если для тебя это важно», — отмечает специалист.
Необходимо понимать, если ты линейный сотрудник, ты не можешь повлиять на размер своей зарплаты, а значит, стоит рассчитывать только на нее и заранее просчитать сумму затрат на заем. Всегда следует помнить о своих возможностях и не пытаться «прыгнуть» выше своего уровня за счет кредитов, а работать на повышение своих возможностей.
Психолог Мария Богданова также отмечает, что первый шаг — пройти курсы по финансовой грамотности. «Сейчас это такая же важная базовая компетенция, как читать и писать. Второе — проанализировать, а когда я начинаю совершать импульсивные покупки, о которых потом, вероятно, пожалею. Обычно мы их совершаем, когда находимся в стрессе, на эмоциях — для получения легкого дофамина. Мне грустно — куплю себе что-то, побалую себя. Получается, что покупка — это способ почувствовать себя лучше», — инструктирует она. И предлагает получать дофамин более здоровым способом — с помощью физической активности. Это может быть прогулка по улице, тем более, что наступает весна, или поход в спортзал.
Третий же этап — это планирование. «Отличный метод — 4 конверта. Можно обналичить деньги и разложить их в реальные конверты — это даст еще больший эффект. Доход делится на четыре равные части для еженедельных расходов. Каждый конверт рассчитан на одну неделю. Перед этим из зарплаты за месяц в начале вычитаем 10% в накопления. Затем вычесть обязательные платежи (связь, коммунальные, транспорт и пр.). Из каждого конверта уже в течение недели тратим на что нужно и что захотим», — делится методикой Мария Богданова. Благодаря такой системе есть и четкое планирование, и небольшой люфт для умеренной спонтанности.
Денис Левицкий советует, чтобы не паниковать при резких колебаниях экономики и не набрать множество импульсивных кредитов, необходимо отслеживать свои мысли перед тем, как решиться на покупки. Следует задать себе следующие вопросы: «Я беру кредит зачем? Чтобы что? Почему мне так необходим этот товар (услуга) именно сейчас? Смогу ли я прожить без этого товара?». При этом люди с повышенной тревожностью могут катастрофизировать будущее и представлять, что без этого товара все сложится очень плохо. В этом случае, как и, к слову, с шопоголизмом (неконтролируемыми тратами) необходимо обращаться к психологу или психотерапевту.
«Полезной практикой является ведение расходов. Запись абсолютно каждой траты со всех имеющих карт, а также наличных. Уже сам по себе контроль и учет позволяет снижать расходы. Человек начинает замечать: вот здесь была лишняя покупка, вот от этого я могу отказаться», — уточняет специалист. Не нужно забывать откладывать 10-15% на накопления и инвестирование. Психолог напоминает, что современные банковские приложения дают возможность учитывать расходы по категориям, устанавливать лимиты по тратам. Кстати, установка лимита и последующее снятие сигнализирует о шопоголизме, слабом контроле эмоций и влечений.
Все три психолога считают, что все же самое главное при планировании — осознанность. Чем лучше человек умеет управлять своими эмоциями, тем меньше шансов, что он наберет кредитов на, казалось бы, необходимые — но на практике не особо важные вещи.
Фото: нейросеть, Вслух.ру
