Господдержка и страхование накоплений: в чем плюсы программы долгосрочных сбережений для граждан

С 1 января 2024 года в России заработала программа долгосрочных сбережений. Россияне могут добровольно накопить себе на дополнительную пенсию или сформировать «подушку безопасности», делая взносы в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Участникам программы доступен налоговый вычет, кроме того, предусмотрено софинансирование от государства. О преимуществах новой программы и о том, что нужно сделать, чтобы начать сберегать, рассказала управляющий Отделением Банка России по Тюменской области Елена Никитина.

— Что такое программа долгосрочных сбережений граждан?

 — Это простой и понятный сберегательный продукт, который позволит гражданам получать дополнительный доход в будущем или создать «подушку безопасности» на случай наступления особых жизненных ситуаций. Участие в программе добровольное. Долгосрочные сбережения будут формироваться гражданином самостоятельно за счет добровольных взносов, средств пенсионных накоплений, ранее сформированных в системе обязательного пенсионного страхования, а также за счет государственной поддержки в виде софинансирования.

Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России либо в НПФ. Ее тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений. Фонд будет инвестировать ваши деньги, чтобы уберечь их от инфляции и приумножить.

— Расскажите о плюсах программы.

 — Во-первых, это софинансирование со стороны государства до 36 тысяч рублей в год. Во-вторых, участники программы могут получить налоговый вычет. Максимальная сумма вычета составит 52-60 тыс. рублей ежегодно в зависимости от уплаченного НДФЛ (13-15%) и при условии, что гражданин будет вносить в программу до 400 тысяч рублей каждый год.

В-третьих, средства в программе, включая доход от их инвестирования, застрахованы государством. Но в два раза больше, чем по банковским вкладам, на сумму 2,8 млн рублей. Т. е. участники программы могут рассчитывать на возмещение средств в случаях банкротства НПФ или аннулирования его лицензии.

В-четвертых, сформированные по программе средства гражданина можно будет наследовать. Важно, что средства можно досрочно снять. Если в банке досрочное снятие вклада предполагает полную или частичную потерю дохода, то участники программы в особых жизненных ситуациях могут получить до 100% сформированных средств. Это возможно только в целях оплаты дорогостоящего лечения и в случае потери кормильца.

— Поясните о софинансировании со стороны государства? Какие условия? Как будут начисляться выплаты?

 — Софинансирование будет осуществляться в течение трех лет после уплаты гражданином первого взноса в НПФ. Точный размер такой «госдобавки» будет зависеть от суммы взносов на счет и от вашего ежемесячного дохода, но не более 36 тыс. рублей в год. Если среднемесячный доход составляет до 80 тыс. рублей, то государство доплатит 1 рубль на 1 рубль, вложенный участником программы. Если среднемесячный доход от 80 тыс. до 150 тыс. рублей, то 1 рубль от государства на 2 рубля, вложенных гражданином, соответственно среднемесячный доход от 150 тыс. рублей — 1 рубль от государства на 4 рубля, вложенных гражданином. Таким образом в последнем случае чтобы получить от государства поддержку в размере 36 тыс. рублей, участнику программы необходимо направить на долгосрочные накопления не менее 144 тыс. рублей в год.

— Куда будут инвестироваться средства?

 — НПФ смогут инвестировать средства в различные финансовые инструменты: в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции и прочее. По закону НПФ обязан обеспечить безубыточность инвестиций, однако каких-либо гарантий доходности не предусматривается. НПФ предоставлены достаточно широкие возможности по инвестированию в финансовые инструменты, которые должны позволить фондам получить хорошую доходность для своих клиентов.

— Каким образом будет обеспечиваться устойчивость НПФ?

 — Банк России контролирует финансовую устойчивость негосударственных пенсионных фондов и его инвестиционную деятельность, собирает и анализирует отчетность НПФ, проводит регулярные выездные проверки каждого фонда. В случае выявления нарушений Банк России принимает меры для защиты прав клиентов НПФ.

Негосударственные пенсионные фонды — это крупные финансовые организации, многие из которых имеют почти 30-летнюю историю успешной деятельности по реализации пенсионных программ. Сейчас в целом по стране на этом рынке работают 35 фондов, их клиентами являются более 42 млн человек.

— Можете привести статистику по пенсионным накоплениям жителей Тюменской области?

 — Жители Тюменской области (без учета автономных округов) по состоянию на начало апреля этого года заключили более 3,3 тыс. договоров с НПФ, а их пенсионные взносы достигли 170 млн рублей. Объем вложенных средств увеличился за год на 5%.

— Как стать участником программы?

 — Чтобы вступить в программу, нужно заключить специальный договор с НПФ. Перед тем как выбрать, какому НПФ доверить свои сбережения, необходимо убедиться, есть ли у фонда лицензия Банка России. Это можно проверить на сайте регулятора в разделе «Проверить финансовую организацию». Сравнить основные показатели деятельности разных фондов и доходность инвестиций также можно в сводных таблицах на сайте Банка России.

Также предварительно на сайте Банка России можно убедиться, что выбранный вами фонд работает по программе долгосрочных сбережений. На сегодня уже 22 таких фонда. Законодательство не предусматривает каких-либо требований к размеру и периодичности взносов. Размер как первого, так и последующих взносов определяется гражданином самостоятельно в соответствии с условиями договора, заключаемого с НПФ.

— Вы уже сказали о том, что в рамках программы можно перевести в НПФ замороженные пенсионные накопления. Это обязательно?

 — Перевод средств пенсионных накоплений, так же, как и само участие в программе — исключительно добровольный выбор гражданина. Если человек решит вступить в программу и уплачивать взносы только за счет собственных средств, то его пенсионные накопления могут остаться в системе Обязательного пенсионного страхования.

— Когда гражданин сможет получить средства, накопленные в рамках программы?

 — Независимо от возраста гражданина при заключении договора и особых условий трудовой деятельности, основания назначения периодических выплат по программе возникают по истечении 15 лет действия договора долгосрочных сбережений или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в зависимости от того, что наступит раньше.

— Можно ли забрать вложенные средства досрочно за исключением особых жизненных ситуаций?

 — Вложенные личные средства можно забрать в любое время. При этом также в соответствии с договором могут быть применены понижающие коэффициенты. Средства пенсионных накоплений, переведенные в программу, а также средства софинансирования государства и соответствующий инвестиционный доход, полученный на эти средства, забрать не получится.