Что нужно знать человеку, который собирается обратиться в микрофинансовую организацию.
Несмотря на огромные проценты, люди по-прежнему часто обращаются за кредитами в МФО, чтобы перехватить денег до получки. Каков средний чек такого заема, принимает ли Банк России меры для ограничения закредитованности населения и можно ли установить предельную сумму возврата по долгам МФО? На вопросы «Вслух.ру» ответила управляющий Отделением Банка России по Тюменской области Елена Никитина.
Микрофинансовые организации (МФО) были созданы для выдачи небольших займов на короткие сроки. Они выдают кредиты населению в тех случаях, когда деньги нужны срочно, или клиент не обладает хорошей кредитной историей.
— Какой объем займов взяли жители Тюменской области в микрофинансовых организациях в 2022 году? Какова динамика по сравнению с прошлым годом?
— В I полугодии 2022 года объем займов составил 430 млн рублей. Это на 10% больше, чем годом ранее. Совокупная задолженность населения по займам МФО на начало июля 2022 года превысила 173 млн рублей, что на 8% больше показателя прошлого года (по данным 11 головных офисов МФО, зарегистрированных в Тюменской области).
— Тюменцы в этом году стали больше брать займов «до зарплаты»?
— Займом «до зарплаты» обычно называют небольшой краткосрочный необеспеченный кредит, выдаваемый МФО, как правило, до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней. В этом году жители тюменского региона стали меньше брать такие займы: их количество сократилось почти на 25% (с 20 тыс. до 15 тыс.), а объем — на 14% (со 135 млн рублей до 116 млн рублей). Средний чек такого займа составляет 8 тыс. рублей.— Что заставляет тюменцев обращаться в МФО, ведь проценты по кредитам в банках намного ниже?
— Порой бывает, что срочно нужны деньги на покрытие каких-то экстренных расходов, а зарплата еще через три недели. Если у вас в запасе есть время, хорошая кредитная история и справка о зарплате, то лучше обратиться в банк — оформить кредитную карту или взять потребительский кредит. Проценты по кредитам в банке намного ниже, чем по займам в МФО. Если в банке отказали, знакомые не дали в долг, то в этом случае человек обращается в МФО. В отличие от банков заём в микрофинансовой организации можно получить просто и быстро, без справок о доходах и поручителей.
Но за скорость придется переплатить. Именно по коротким займам «до зарплаты» устанавливают очень высокие ставки — до 1% в день, потому что высокий риск невозврата. По другим видам займов процентные ставки зависят от срока, суммы, кредитного рейтинга заемщика, наличия обеспечения. Например, по данным Банка России, среднерыночная ставка по POS-микрозаймам,
— Какие меры принимает Банк России для ограничения закредитованности населения в сегменте МФО?
— Последние несколько лет Банк России ведет активную работу, направленную на социализацию рынка МФО и снижение долговой нагрузки заемщиков. По инициативе регулятора приняты законодательные ограничения по максимальным процентным ставкам и предельной сумме задолженности по займам МФО. С января 2020 года общая сумма всех платежей по займам, взятым на срок не более одного года, с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза (в 2016 году — в 4 раза). Например, если вы взяли 10 тыс. рублей, то отдадите обратно не больше 25 тыс. рублей: сам долг — 10 тыс. рублей, плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 15 тыс. рублей.
С октября 2019 года по указанию Банка России микрофинансовые организации при принятии решения о предоставлении потребительского займа от 10 тыс. рублей обязаны рассчитывать значение показателя долговой нагрузки (ПДН) по каждому заемщику. Это соотношение выплат по всем кредитам, включая вновь выдаваемый, к доходам клиента. Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит более 50% его доходов, то такой ПДН считается высоким. Большая вероятность, что заемщик с высоким ПДН не сможет вернуть долг.
Поэтому кредиторы при выдаче займа такому заемщику должны заранее «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. С 1 октября 2022 года Банк России повышает размеры коэффициентов риска для вновь выдаваемых займов с повышенным значением ПДН. Организациям будет невыгодно предлагать заём такому клиенту. Это будет служить мерой экономического дестимулирования роста закредитованности граждан.
— Какие можете дать советы, чтобы наши жители не попадали в «долговую яму»?
— Первое и главное, что нужно сделать — проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников. Информацию можно найти на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию» или в мобильном приложении «ЦБ онлайн». Если ваш кредитор окажется нелегальным, то вы можете потерять не только деньги, но и здоровье. На черном рынке долги выбивают — в прямом смысле этого слова. Для удобства потребителей сайты легальных МФО промаркированы в поисковых системах «Яндекса» и mail.ru синими галочками.
Во-вторых, необходимо сравнить и оценить предложения аналогичных компаний. Не стоит принимать поспешных решений, взвесьте, готовы ли вы переплачивать. Хотя заём выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц или 365% годовых.Не подписывайте сразу договор, у вас есть пять дней, чтобы обдумать предложение. Оцените также индивидуальные условия договора и проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу на первой странице перед табличной формой индивидуальных условий договора.
Если заем уже оформлен, то нужно помнить о своевременном погашении. Соблюдайте график выплат и не откладывайте платеж на последний момент. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.
Ранее мы рассказывали, что тюменские студенты стали в два раза чаще брать образовательные кредиты.
Фото: alexkich ru freepik и Отделение Банка России по Тюменской области
