Российские банки постоянно хеджируются на всевозможные риски и эта перестраховка, в конечном счете, ложится на плечи потребителей.
Почему в Швейцарии можно взять ипотеку под 2% на 50 лет, а в России этот процент двузначный? Неужели за рубежом низкие процентные ставки растут на деревьях? Такой вопрос поднял сегодня на семнадцатых губернаторских чтениях президент Ассоциации российских банков (АРБ), член-корреспондент РАН, профессор, доктор юридических наук Гарегин Тосунян в своем докладе «Финансы современной России: факторы риска, ресурсы устойчивости, перспективы развития».
«Постоянное обслуживание пусть даже низких, но устойчивых процентов обеспечивает хорошую перспективу бизнесу. У нас же так не получается, потому что моржа банков складывается из слишком многих составляющих», — пояснил Тосунян.
Российские банки постоянно хеджируются на всевозможные риски, включая риски надзорных органов (Центробанк) и эта перестраховка, в конечном счете, ложится на плечи потребителей.
«У нас в стране существует система общего тотального недоверия. Мы считаем, что перед нами всегда если не враг, то мошенник. Если не мошенник, то потенциальный мошенник, — подчеркнул профессор. — Поэтому у нас выстроилась иерархия: Центробанк не доверяет банкам, банки — клиентам, клиенты — контрагентам. Потребители не доверяют производителям, производители банкам. Нужно разорвать эту цепь взаимного недоверия».
Оценивая финансовую систему России сегодня президент АРБ заметил, что наша страна пока не определилась, по какому пути идти: сконцентрировать все средства в руках государства или предоставить полную свободу населению.
«Финансы пронизывают не только всю экономику, но и все общество. Они формируют ментальность, — уверен он .- Мы, пока, как мне кажется, находимся на распутье. Тренд пока не самый однозначный. Под множеством предлогов идет тенденция в сторону огосударствления. Всем важно чтобы были крупные корпорации, чтобы все было централизованно, чтобы решения принимались на как можно более высоком уровне, а потом просто четко и добросовестно исполнялись. Но, почему-то, они не исполняются».
Сложившаяся сейчас в экономике страны ситуация заставляет ученого задуматься. «Если посмотреть средние показатели за 2013 и 2006 год, то есть в докризисный период и в сегодняшние дни, то мы увидим, что практически по всем показателям мы существенно отстаем. И инвестиции в основной капитал резко снизились, и оборот розничной торговли упал. Ну, цена на нефть выросла, но это не от наших достижений зависит, — разъяснил Тосунян. — То, что безработица несколько сократилась, можно записать себе в актив. Объективная картина не внушает оптимизма, хотя мы и не находимся в состоянии рецессии. Но стагнацией существующее положение назвать, безусловно, можно».
По динамике роста ВВП Россия отстает не только от развивающихся стран, таких как Китай, Индия и Бразилия, но и от развитых государств, давно наработавших потенциал, который позволяет им даже без прироста ВВП сохранять лидирующие позиции. «Мы отстаем и от США, и от Японии, которая долгие годы была в стагнации, и от Польши», — добавил он.
Не утешительно выглядит в этом контексте и политика Центробанка, который решил провести очередную зачистку. «Такая политика по отзыву лицензий может показаться оправданной, потому что мы очищаем систему. Но вопрос в том, как долго мы будем ее расчищать. Мы занимаемся этим уже не первый год, ссылка на то, что раньше этим не занимались, несостоятельна, — подчеркнул президент АРБ. — С момента ревизии 2004 года было отозвано 338 лицензий. Поэтому упрекнуть предыдущий Центральный банк в том, что он не занимался очисткой, было бы несправедливо. Теперь к этой цифре добавляются еще почти 40 лицензий. То есть, за 10 лет — 370 лицензий. Не многовато ли?».
Гарегин Тосунян по ходу выступления задавал много острых вопросов, ответы на которые никто не решился бы высказать вслух. «Когда мы отзываем лицензии, банки находятся в таком положении, что спасать их и санировать уже бесполезно. А как они оказались в этой ситуации? Почему столь мощный надзор, каковым является наш Центральный банк, не выявил это на ранней стадии? Ведь если бы здравоохранение отчитывалось по количеству трупов о состоянии дел в своей системе, это вызывало бы у многих серьезные недоумения, — сравнил он. — Болезнь надо выявлять на ранних стадиях, лечить больных, но отнюдь не сводить все к закапыванию трупов. Любая система должна руководствоваться этой логикой».
В защиту мегарегулятора Тосунян сказал, что отзывы лицензии характерны для всех стран мира. Другое дело, как эти лицензии отзываются и что происходит с клиентами банков. «Есть американская поговорка: „Если у вашего банка отозвали лицензию в пятницу, вам ужасно не повезло, потому что вам придется до понедельника ждать новых реквизитов“, — вспомнил экономист. — Государство, взяв на себя ответственность за надзор за системой, должно в короткие сроки обеспечить работу ее функций, чтобы добросовестный клиент банка получил свои деньги».
Всего в России, по словам Тосуняна, порядка 900 банков, в этом смысле количество отозванных лицензий просто рекордное. В процентом отношении за последние 12 лет было отозвано 45% лицензий.
Отдельно эксперт прошелся по системе кредитования в России. «Кредитная политика государства, а это официальный документ, уже почти два десятилетия не имеет ни одного абзаца, направленного на развитие кредитования, на снижение процентной ставки, доступности банковских услуг, — заверил он. — В нем содержится много полезного, с точки зрения снижения инфляции и она, объективно, хоть цифры госстата и лукавые, идет по пути снижения. Много лет АРБ ставила вопрос о том, что при таком высоком уровне кредитных ставок невозможно развивать экономику. Ну так давайте попробуем прописать, каким образом мы собираемся обеспечивать снижение этих ставок. Одним заговариванием мы проблему не решим».
Что касается высокой закредитованности населения страны, по мнению Гарегина Тосуняна, это вопрос спорный. «Любая медаль имеет две стороны и для объективности надо сказать, что банки стараются предложить свои услуги, дорогие и не самые идеальные для потребителя. В последующем оказывается, что платежеспособность клиента даже не учитывается. Но если мы посмотрим на уровень закредитованности, в частности, в разрезе потребкредитования, то увидим, что потребительские кредиты на одного трудоспособного человека составляют около $ 2 тыс. Если посмотреть на пропорции розничных кредитов к депозитам, то есть, сколько люди аккумулируют на вкладах и сколько заимствуют, то окажется, что по этому показателю мы вообще сильно отстаем от подавляющего большинства стран».
Вот если говорить о процентной закредитованности населения, то такое имеет место быть, соглашается Тосунян. «Проценты у нас уникально высокие. Скорее удивляешься, когда человек возвращает кредит, нежели, когда он его не возвращает», — пошутил он.
В 2012 году рост потребительского кредитования в России составлял 39,6%. Рост просрочки был всего 7,5-10%. В 2013 году ситуация резко изменилась: рост просрочки вырос до 40%, а рост потребительского кредитования снизился до 28%.
«Центральный банк озадачен тем, что просрочка накапливается и часто бывает скрытой, завуалированной. Это несет в себе серьезные риски. В 2009 году у нас был абсолютный провал по кредитованию, — 14%, в 2010—2011 году сегмент вырос. Он и был драйвером экономики, причем не только в нашей стране», — прояснил директор АРБ.
Не обошел вниманием спикер и вопросы электронизации банкинга. «Электронизация имеет серьезные риски. Она позволяет одномоментно выключать рубильники в отношении не только неугодных пользователей, но и стран. Это заставляет задуматься», — считает эксперт.
