Если вы действительно попали в сложную ситуацию, и все условия по предоставлению ипотечных каникул выполнены, собирайте необходимые документы и обращайтесь в банк.
Заемщик, имеющий ипотечный кредит и попавший в трудную жизненную ситуацию, может приостановить или снизить выплаты по ипотеке на срок до шести месяцев. Такое право на ипотечные каникулы появилось у заемщиков с 31 июля 2019 года. Оно дается только один раз и при определенных обстоятельствах.
Итак, в каких случаях можно взять ипотечные каникулы, и что для этого нужно?
Перед тем как обратиться в банк с заявлением на оформление ипотечных каникул, вы должны оценить, соблюдены ли у вас одновременно все четыре необходимых условия:
— вы попали в сложную жизненную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое положение. Это может быть потеря работы, потеря трудоспособности на два и более месяцев подряд (к этому относится и декретный отпуск), получение инвалидности I или II группы, существенное снижение среднемесячного дохода — более чем на 30%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, или подопечных заемщика, признанных инвалидами I или II группы, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40% от среднемесячного дохода;
— в ипотеку оформлено ваше единственное жилье;
— сумма кредита не превышает 15 млн рублей;
— вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
Если все условия соблюдены, то можно обращаться в банк с письменным заявлением и приложением подтверждающих документов. В заявлении нужно указать причину, по которой нужны каникулы, срок и дату начала каникул, приемлемый размер ежемесячных выплат либо намерение приостановить платежи на определенный срок.
Набор бумаг для подтверждения трудной жизненной ситуации будет различаться в зависимости от ваших обстоятельств.
Например, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку, справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности — справку об инвалидности, при рождении детей — свидетельство, а также справку о доходах. Кроме того, необходима выписка из Росреестра, что ипотека оформлена на единственное жилье.
Банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если каких-то документов не хватает, то банк уведомит вас об этом, и тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы. Банк уведомляет заемщика о принятом решении способом, прописанном в договоре (по электронной почте, СМС-сообщением и др.).
Когда ваши каникулы закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. При этом срок кредита увеличивается на срок ипотечных каникул. Если вы вносили какие-то суммы во время каникул, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита. Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.
По данным Банка России, всего за август-декабрь 2019 года в топ-30 ипотечных банков поступило более 15 тысяч обращений заемщиков о предоставлении ипотечных каникул. Из них 80% рассмотрены банками по существу с принятием решения, 20% находились на рассмотрении, в том числе в связи с необходимостью запроса подтверждающих документов. Из общего количества рассмотренных банками требований более 60% удовлетворены.
Основными причинами отказов являются несоблюдение требований закона об ипотечных каникулах (заявитель не подтвердил нахождение в трудной жизненной ситуации, не единственное жилье, нежилая недвижимость) и превышение максимального размера кредита (около 70% отказов). Среди иных причин: непредставление необходимых документов, наличие существенной просрочки либо судебного спора о взыскании, отказ заемщика от требования о предоставлении ипотечных каникул, смерть заемщика и необходимость оформления правопреемства.
Если вы действительно попали в сложную ситуацию, и все условия по предоставлению ипотечных каникул выполнены, собирайте необходимые документы и обращайтесь в банк. При этом важно знать, что сумма процентов по кредиту и сумма долга не изменятся, а пауза в платежах не считается просрочкой и не приводит к ухудшению кредитной истории заемщика. Но если вы нарушили условия каникул (например, задерживали или не вносили уменьшенные платежи), то это ухудшит ваш кредитный рейтинг и помешает в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому всегда лучше придерживаться договоренности с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.
_Справка_
_За 2019 год жителям Тюменской области, с учетом Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого автономных округов, предоставлено 53 тыс. ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на сумму свыше 128 млрд рублей. Совокупная задолженность по ИЖК, предоставленным заемщикам области, увеличилась за год на 9% и на 1 января 2020 года составила 410 млрд рублей. Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов незначительна — менее 1%. Средний размер ипотечного кредита в Тюменском регионе составил 2,4 млн рублей, средний срок выдачи — 18,6 лет. Средняя ставка по предоставленным ИЖК за декабрь 2019 года — 9,1% годовых._
_Фото из архива редакции_
