Dipol FM | 105,6 fm

Страховки и кредиты: зачем страховаться и как отказаться

Стоит ли бояться навязанной страховки, что такое "период охлаждения" и от каких видов страхования невозможно отказаться.

Как часто вы отказывались от страхования, оформляя интернет-заказ или приобретая технику в магазине?

Возможно, нередко. Это же несложно — убрать увеличивающую стоимость галочку или отмахнуться от навязчивого продавца-консультанта. Не менее легко сегодня можно отказаться от страхования и при оформлении кредита. Но всегда ли оно так бесполезно?

Вместе со страховым агентом Натальей Новосёловой попробуем найти ответ на этот вопрос, а еще разберемся, какие виды страхования существуют, какую страховую компанию выбрать и как, в конце концов, получить свои выплаты.

Ситуация первая. Потребительские кредиты

В 2020 году «РИА Рейтинг» провело исследование и выяснило, в каких регионах России задолженность населения перед банками больше. По уровню закредитованности Тюменская область где-то в середине списка, но в пересчете общего объема долга на одного экономически активного человека наш регион занял почетное пятое место. Если говорить максимально утрированно: каждый взрослый житель Тюменской области должен банку 369 тысяч рублей. Общая сумма получается колоссальной. Совсем не удивительно, что банки хотят быть уверенными в том, что им вернут деньги. А самая верная гарантия в таких вопросах — страхование.

Страховки и кредиты: зачем страховаться и как отказаться

 — В этом году я дважды оформляла кредит, — рассказала «Вслух.ру» жительница Тюмени Светлана Мельникова. — В первый раз дело было в мае. Сотрудница кредитного отдела сказала, что без страхования банк мне кредит просто не одобрит. Я согласилась. Хотя, казалось, от меня вообще какой-то бред требуют. Нужны были страховки от клещей и на случай заражения коронавирусом.

Светлана приобрела требуемое в Страховом доме «ВСК». Стоила страховка пять тысяч рублей. Эта сумма прибавилась к займу. Получилось так: проценты начислялись и на стоимость страхования, и на занятые деньги. Не самый приятный исход событий. Не платить проценты за страхование можно двумя способами: сразу оплатить страховку наличными или вообще отказаться от нее.
Второй вариант стал возможным 1 января 2018 года. Именно тогда в словарь всех людей, оформляющих кредит, вошел такой термин как «период охлаждения». Так называют 14 календарных дней с даты подписания договора, во время которых можно отказаться от услуги добровольного страхования и вернуть деньги.

 — В самом договоре мелким шрифтом было указано, что я имею право отказаться от страхования, — поделилась Светлана. — Я так и сделала. Все прошло вообще без проблем: написала заявление и предоставила реквизиты. Через неделю деньги вернули на карту. Недавно я снова оформляла кредит. Разумеется, потребовали страховку. Я сразу сказала, что буду страховаться в «ВСК». На что мне задали вопросы: «Почему именно эта компания? Уже отказывались?», а потом рассказали, что якобы им, сотрудникам кредитного отдела продаж, невыгоден отказ клиента от страхования. Но, конечно, и во второй раз я сходила и написала заявление.

 — Разумеется, при любом кредите банки обязывают оформлять страхование, — объяснила Наталья Новосёлова, — Для банка это подушка безопасности. Запретить вам отказаться от страхования ни один банк не может, но он вправе совершить ответные действия: например, повысить процентную ставку или вообще не одобрить кредит. Сама процедура отказа достаточно проста. Сначала лучше позвонить в страховую компанию и уточнить алгоритм действий. Затем написать заявление. Передать его можно разными способами: занести лично или выслать по почте. Иногда можно даже электронным письмом отправить. В период охлаждения практически во всех случаях возвращается сумма без удержаний. Любые исключения и время, за которое вам должны перечислить деньги, указываются в договоре или правилах страхования.
Отказаться от страховки можно и в отделении банка, выдающего или выдавшего кредит. Лучше прийти туда лично и написать заявление. Правда, на практике все проходит не совсем гладко. Вас начинают уверять в крайней необходимости страховки или вообще в невозможности отказа.

Разумеется, есть обязательные виды страхования, но они далеко не всегда связаны с потребительскими кредитами. Так, не удастся отказаться от страховки, которая требуется для допуска к работе по профессии, или страховки, которая позволяет покрыть возможные медицинские расходы при путешествии в другие страны. Все условия можно узнать на сайте Банка России, туда же можно обратиться в случае, когда вам не позволяют расторгнуть договор.

Ситуация вторая. Ипотека

В некоторых случаях страхование будет однозначно обязательным. Это ипотечный или любой другой кредит, по договору которого предусмотрен предмет залога. Именно этот предмет, будь то квартира, дом, таун-хаус или нежилое помещение страхуют в принудительном порядке. Об этом говорится, например, в 31 статье федерального закона «Об ипотеке» или в статье 343 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обычно при оформлении ипотечного кредита банки требуют еще два вида страхования: страхование жизни и страхование титула. Нередко их наличие обеспечивает заемщику льготную процентную ставку.

 — Страхование титула — это страхование на случай потери прав собственности, — объяснила Наталья. — Предположим, человек умер, один из наследников продал квартиру, но спустя время появляются другие. Разумеется, они имеют полное право претендовать на эту жилплощадь. Новые наследники идут в суд и оспаривают вашу сделку. Чтобы человек не остался без квартиры, которую купил, ему нужно иметь оформленное страхование титула. В этом случае страховая компания выплатит наследникам стоимость квартиры. Титул будет стоить 0,18 — 0,25% от суммы договора страхования.

Страховки и кредиты: зачем страховаться и как отказаться

Стоимость страхования жизни и здоровья будет зависеть от возраста и состояния здоровья страхователя, а еще от оставшейся суммы долга и количества выплат.

Страхование жизни к ипотечным кредитам привязано меньше. Оно может быть и вовсе не связанным с ним, а еще пакетным, то есть страхуетесь на те случаи, которые сочтете своими предполагаемыми рисками. Тем не менее, как отмечает наш эксперт, такой вид страхования все равно продается плохо:

 — Для того чтобы выявить потребность человека, нужно с ним поговорить. Однако рассказывать о несчастных случаях или о критических заболеваниях не так просто. Пришедшему с улицы человеку ты не начнешь описывать ужасы онкологии, инсультов, инфарктов или трансплантации органов. Но именно эти виды страхования предполагают миллионные выплаты и лечение за рубежом, подбор клиники и доктора, переезд и проживание.

Пакет рисков можно собрать самому. Например, от тех заболеваний, который больше всего пугают. Так, стоимость онкострахования в «Росгосстрахе» обойдется в 4900 рублей. Страхование оформляется на полгода и гарантирует перепроверку диагноза, выплату в 250 тысяч и лечение на сумму в 8 миллионов рублей.

В скольких компаниях вы оформили страхование жизни — не важно. Жизнь не имеет цены. На одну и ту же машину оформить повторные КАСКО или ОСАГО будет достаточно сложно. Чтобы избежать обвинений в мошенничестве, нужно будет соблюсти множество требований и обязательно уведомить все страховые компании. Выплата будет единой и пропорционально разделенной между ними. Если объяснять на пальцах, то сумму в три миллиона три страховые компании выплатят в равных долях. А вот страхование жизни обяжет выплатить те же три миллиона каждую из страховых компаний.

 — Оформить страхование жизни при наличии заболеваний практически нереально, — предупредила Наталья. — Страховой риск — это предполагаемое событие. Если человек заведомо знал о своем диагнозе, в выплате ему откажут. Когда происходит страховой случай, службы безопасности компаний тщательно все проверяют.

Ситуация третья. Автострахование

Самые известные виды автострахования — ОСАГО и КАСКО. ОСАГО — это обязательное для всех водителей страхование гражданской ответственности. Мы страхуем свою ответственность перед третьими лицами на тот случай, если сами будем виновниками в ДТП: страховая компания выплатит сумму ущерба потерпевшей стороне. КАСКО — это уже страхование конкретного автомобиля: от угона или от ущерба. Тут не важно, кто виноват. КАСКО — добровольный вид страхования, но его могут требовать при оформлении автокредита: автомобиль выступает в качестве предмета залога.

Обойдется КАСКО в круглую сумму. Так, онлайн-калькулятор на сайте «Тинькофф» насчитал 76 100 рублей в год при условии, что совершенно новый Hyundai Solaris стоимостью 900 тысяч рублей застрахует человек с четырехлетним стажем вождения. ОСАГО раз в десять дешевле, но и от обязательного страхования многие водители нередко отказываются.

 — 20-30% водителей сейчас не приобретает ОСАГО, потому что это стало достаточно дорого. Тарифы выросли. Минимальная ставка — 3900 рублей, — рассказала Наталья Новосёлова. — Нередко люди рассуждают, что проще заплатить 800 рублей, а то и 400 рублей штрафа. Однако если произойдет страховой случай, вся ответственность ляжет на их плечи. Выплачивать придется из своего кармана.

Страховки и кредиты: зачем страховаться и как отказаться

Существуют и другие виды автострахования. Например, компания «Ингосстрах» предлагает дополнительный страховой продукт к полису ОСАГО — «автозащита». Он позволяет получить клиенту разницу между выплатой по полису ОСАГО с учетом износа и реальной стоимостью ремонта транспортного средства. Единственное — суммарная выплата не может превышать 400 тысяч рублей. Многие страховые предлагают Мини-КАСКО, его еще называют антикризисным. Оформляя такой вид страхования, как бы заранее покупаешь чужую ответственность на тот случай, когда у виновника ДТП нет полиса ОСАГО.

Ситуация четвертая. Страховая компания

Фактически сегодня можно застраховать абсолютно все: квартиры, дома, бани, заборы, столы, стулья, светильники и даже шторы. Юридические лица могут обеспечить себе безопасность помещения, конструкции, инженерного оборудования, отделки. Пакет рисков зависит, наверное, только от фантазии: поджог, замыкание, взрыв газа, тайфун, падение самолета или башенного крана. Еще есть страхование ответственности. Например, на тот случай, когда затопил соседа снизу или когда вред могут принести опасные производственные предприятия.

Страховки и кредиты: зачем страховаться и как отказаться

 — Для того чтобы помочь человеку понять, что именно он хочет застраховать, от каких рисков и в какой компании, и существуем мы — страховые агенты, — объяснила Наталья. — Чаще всего к нам приходят с одним требованием — подешевле. Но тут не все так очевидно. Возьмем, например, ОСАГО. У компаний свои тарифы. Расчет делаем для каждой. Все будет зависеть от прописки, возраста, водительского стажа, марки, модели, мощности автомобиля и прочих показателей.
Кто-то выбирает страховую по условиям: больше учтенных рисков или значительнее суммы выплат. Набор предложений в каждой компании ограничен. Например, не так много страховых согласятся страховать дом, в котором еще ведутся ремонтные работы.

Некоторые люди доверяют только определенным компаниям. В этом случае не каждый агент может помочь. Сейчас многие страховые имеют свои отделы по работе с клиентами. Роль страховой компании все чаще примеряют на себя и банки. Вопрос только в том, могут ли они навязывать страхователю конкретную компанию или самих себя. Ответил на него буквально этим летом Верховный суд Российской Федерации. И ответ этот был отрицательным. При оформлении кредита клиент волен сам выбирать страховую компанию, но банк может обязать соблюсти определенные условия страхования при кредитовании. Главное из них — выгодоприобретателем остается сам банк.

Если все же придется столкнуться с навязыванием компании или незаконным требованием к страхованию, можно предпринять три действия: написать претензию в сам банк, обратиться в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор и, наконец, подать иск в суд. Оспаривать пункт в договоре страхования можно в течение трех лет с момента подписания.

Как же получить свои выплаты при наступления страхового случая?

 — Без справок выплаты не получишь, — подытожила наш разговор о страховании Наталья Новосёлова. — При наступлении страхового случая человек обязан в кратчайший срок уведомить компанию (как правило, в первые пару дней). Можно позвонить на горячую линию или прийти в офис. Для получения выплаты необходимо собрать полный пакет документов — справки из ГИБДД, медучреждений, управляющих компаний и прочих организаций. Предоставить нужно обязательно полный пакет: все необходимое вам еще раз назовут.

Решение принимается в течение 25-30 дней, а затем компания выплачивает страховую сумму или уведомляет об отказе. А еще вам могут предложить другие варианты. Допустим, если в машине остаются какие-то «годные остатки», то страховая компания может забрать их и выплатить всю сумму или выплатить сумму за вычетом этих остатков. Примерно такой же порядок действий выполняется при досрочном погашении кредита. Вам вернут стоимость страховки от неиспользованного времени. Размер выплаты каждая страховая в каждом случае будет определять по своим калькуляторам.

Как заметила Наталья, несмотря на то, что предложений становится все больше, культура страхования оставляет желать лучшего. Связано ли это с отсутствием у русского человека склонности думать наперед или все-таки с работой самой системы — большой вопрос. Ясно только одно: о культуре страхования нельзя говорить, когда при оформлении потребительского кредита навязывают страховку от клеща, когда желание написать заявление об отказе от страхования превращается в труднопроходимый квест или когда попытка получить выплату становится самой настоящей борьбой за деньги.

Фото: pexels.com

Не забывайте подписываться на нас в Telegram и Instagram.
Никакого спама, только самое интересное!