Как пользоваться кредитными продуктами и не остаться без штанов.
Какие виды банковских карт вы знаете? Все верно — дебетовая и кредитная. Различие между ними, думаем, тоже всем известно: с дебетовой вы тратите свои деньги, с кредитной — берете в долг у банка, нередко с процентами, то есть уходите в минус. Но мало кто знает, что есть интересная система расчетов, когда в минус можно уйти даже на дебетовой карте. И имя ей — овердрафт. По сути, работает она по принципу кредитки, но со своими особенностями. Попробуем разобраться, что выгоднее и интереснее — кредитная карта или овердрафт по дебетовой.
Овердрафт
Суть этого страшного незнакомого слова проста: при согласии банка можно совершать по дебетовой карте покупки, даже если там нет денег. В этот момент она автоматически превращается в кредитную. Только со своими особыми условиями.
Например, у дебетовой карты Tinkoff Black максимальная сумма беспроцентного «микрокредита» — 3000 рублей. Это сумма, на которую можно уйти в минус при одобренном овердрафте. Даже если вам одобрили лимит в разы больше, при трате до трех тысяч комиссия взиматься не будет. За более серьезные займы придется платить.Допустим, вы очень хотите холодильник, но он стоит 35 тысяч, а денег осталось только на колбасу. Вы берете эту сумму в долг. За каждый день такого займа придется выложить 59 рублей. А если не сможете погасить долг вовремя, то за просрочку придется выложить еще 20% от суммы долга в год — таким образом овердрафт автоматически становится кредитом. Чтобы избежать таких переплат, необходимо погашать задолженность в срок.
Конечно, у каждого банка свои условия, уточнять надо индивидуально. Для подачи заявки, как правило, достаточно скачать приложение банка и отправить запрос в разделе дебетовой карты.
Но вот получить одобрение на услугу, как ни странно, не так-то просто. Например, «Сбербанк», ВТБ или «Альфа-банк» открывают овердрафт только для бизнеса. В крайнем случае можно открыть ИП, но сомнительно делать это только ради возможности уходить ниже нуля по дебетовой карте. Налоги, пенсионные отчисления, отчетности — все это никуда не денется. Проще оформить полноценную кредитку. Здесь тоже есть, над чем подумать.
Кредитная карта
В погоне за клиентом банки отпихивают друг друга и предлагают условия одно другого красочнее. Например, кто-то вообще не берет комиссию за обслуживание карты. Если не хочется платить ежегодные взносы, то достаточно будет выбрать, к примеру, ВТБ или «Сбербанк». Какие-то банки снимают ежегодное обслуживание, если с карты ежемесячно тратится определенная сумма, условные 50 тысяч. Ну и есть карты с платой за использование. Например, карты от «Тинькофф» и «Альфа-банка» обойдутся в 590 рублей каждый год. Впрочем, главное в кредитках — не стоимость обслуживания, а тарифы. Именно по ним выбирают карту и банк.
«Альфа-банк» предлагает довольно низкую процентную ставку — всего от 9,9%. Причем первые 100 дней процентов вообще не будет — это называется беспроцентный период или грейс-период. У кредитной карты ВТБ он еще больше и составляет 110 дней, а вот процентная ставка уже стартует от 11,6%. Наибольшая процентная ставка, на удивление, у «Сбербанка» — 25,9%, а вот беспроцентный период всего лишь 50 дней.
Важно помнить, что в большинстве банков беспроцентный период действует только на безналичные платежи. То есть непосредственно на покупки, а не снятие денег. Снятие наличных, как правило, не просто сразу приведет к начислению процентов, но и удержанию комиссии.Еще важный фактор при заведении карты — кредитный лимит. Нередко он подбирается индивидуально под платежеспособность клиента. Но максимальные суммы варьируются от банка к банку. Например, ВТБ может предложить карту до миллиона рублей. Сбер — до 300 тысяч. «Тинькофф» или «Альфа-Банк» могут раскошелиться до 550 и 500 тысяч соответственно.
Кэшбэк — еще одна деталь, на которую стоит обратить внимание. Это процент с потраченной суммы, который возвращается на счет. В каких-то банках он идет по умолчанию, в каких-то нужно подключать платно. К примеру, получить кэшбэк в 1,5% у ВТБ получится, только если заранее оплатить 590 рублей за подключение.
У «Альфа-банка» кэшбэка вообще нет, а вот у «Сбера» и «Тинькофф» есть по умолчанию. В «Сбере» он выражен в местной валюте — баллах «Спасибо», их можно тратить на скидки, товары и услуги партнеров, тогда как у «Тинькофф» — это возврат именно в рублевом эквиваленте, начисляемый на счет раз в месяц: 1% за все покупки и до 30% за покупки в магазинах-партнерах.
Чтобы по-настоящему эффективно пользоваться кредиткой, необходимо не просто совершать покупки в определенных местах, важно еще и вовремя тратить деньги. Работает система грейс-периода следующим образом. Допустим, беспроцентный период у карты составляет 55 дней. Чтобы максимально его использовать, покупку нужно совершать в первые же дни после выписки. Иначе срок беспроцентного периода будет сокращаться в зависимости от даты выписки по карте. Так как расчетный период составляет от 28 до 31 дней, то достаточно будет произвести покупку в один из первых дней с начала нового расчетного периода.
В случае более поздних платежей можно будет вычитать из этого числа количество пропущенных дней. То есть если вы совершили покупку через 15 дней после выписки, то беспроцентный период составит всего 40 дней.Это очень распространенная ошибка пользователей кредитных карт: они считают, что беспроцентный период начинается со дня первой покупки.
Не лишним будет напомнить, что погашать задолженность нужно целиком в установленный срок. Иначе никаких беспроцентных периодов не светит.Вывод
Выбор между овердрафтом или кредиткой человек принимает сам. Конечно, самым разумным будет не пользоваться ни тем, ни другим. Если не получается, то чаша весов должна склоняться в пользу того или иного продукта в зависимости от ваших потребностей. Если не планируете выходить за пределы скромных покупок, не приобретать бытовую технику, автомобили или другие крупные вещи, то подключенного овердрафта будет достаточно. Тем более погашать его удобно, счет остается одинаковым с дебетовой картой, для погашения достаточно забросить денег на карту или дождаться зарплаты.
Кредитная карта может стать серьезной обузой. В отличие от обычного кредита, который выплачивает и закрывается, карта все время искушает владельца использовать с нее деньги. Сходить в магазин, купить подарок, заглянуть в ресторан или даже съездить в отпуск. Пользователь нередко забывает, что тратит чужие деньги, а отдает свои.
С другой стороны, если владелец кредитки рассчитывает на кэшбэк, разбирается в беспроцентном периоде и твердо уверен, что сумеет вовремя внести нужную сумму на счет, ее недостатки оборачиваются плюсами. Но выбор, как всегда, за вами.
Фото: Pixabay
