В каких случаях добровольная страховка может ударить по карману, а в каких — стать спасением.
Что общего между автомобилем и человеком? У обоих есть обязательная страховка и может быть дополнительная. У автомобиля это ОСАГО и КАСКО (обзор по страховым компаниям мы уже недавно писали), у человека — ОМС и ДМС, не менее непонятные аббревиатуры.
Обязательное страхование
ОМС — это полис обязательного медицинского страхования. Его должен иметь каждый гражданин РФ (кроме военнослужащих, там своя история), иностранные граждане и даже люди без гражданства. Обычный россиянин получает полис бессрочно, иностранцы и бомжи — на определенный срок. Документ позволяет людям бесплатно лечиться на территории всей страны, менять его не нужно даже при переезде в другой регион. Правда, список медицинских услуг по ОМС довольно ограничен, ознакомиться с ним можно на сайте Минздрава. Работает обязательное страхование по тому же принципу, что и ОСАГО, только взносы за машину вносит автовладелец, а за человека — работодатель (для бездомных — специальный соцфонд).
Добровольное страхование
ДМС — это уже добровольное медицинское страхование. Главное, что стоит понимать — это не страхование жизни и здоровья, а гарантия получения медицинских услуг в клиниках-партнерах. То есть, при страховом случае вы не получите деньги, только возможность бесплатно лечиться в определенных клиниках, не доступных при ОМС. Оплачивать полис можно и самостоятельно, но многие организации предлагают разделение расходов с сотрудниками. То есть, при условной стоимости полиса 30 тысяч в год, 15 тысяч оплачивает работник, вторую половину — компания. Как это работает?
Все боятся клещей и энцефалита, а уж если эта парочка облюбует ваше тело, то пиши пропало. Энцефалит опасен самыми непредсказуемыми последствиями, вплоть до инвалидности и даже смерти. Неудивительно, что против клещей ведутся целые химические войны в городах, но все равно шанс нарваться на это вредное насекомое остается. Как и риск подцепить неприятную болезнь.
Гарантии, что клещ вас не укусит, никто не даст, зато можно с помощью добровольного страхования обеспечить себе квалифицированное и оперативное лечение, если беда все же случится.
Полис по программе «Антиклещ» обойдется в 200-250 рублей, страховая сумма по нему составит 50 тысяч рублей. То есть именно на такую сумму вы получите лечение в специализированной клинике. Выгодно? Вполне. Такая разница между взносом и страховой суммой объясняется тем, что кусают клещи все же далеко не всех и далеко не все из укушенных заболевают энцефалитом, а взносы делают многие, и страховая компания все равно остается в плюсе. Если бы риск возникновения страхового случая был выше, то и стоимость полиса бы увеличилась, работать в убыток никто не будет. Недаром с Джеки Чаном, выполняющим большинство опасных трюков в фильмах лично, не хочет работать почти ни одна страховая компания в мире.
В частной клинике подход к пациентам качественно иной
Общая базовая программа ДМС начинается примерно с 20 тысяч. Она подразумевает классические услуги, которые вы сможете получить и по ОМС, то есть бесплатно. Но при этом с добровольным страхованием не придется сидеть в очереди, спорить с вредными бабульками, пытаться объяснить уставшему врачу, что с вами не так. Частные клиники и примут быстро, и выслушают с улыбкой, и вылечат хорошо. Чем больше взнос по страхованию, тем разнообразнее лечение и выше его качество. Стоимость полиса может составлять и 100 тысяч в месяц, но зато в нее входит практически все, включая услуги психотерапевта и высококвалифицированного стоматолога.
Подводные камни
Какие сложности могут возникнуть при оформлении ДМС? Самая очевидная проблема — это хронические заболевания. С высокой вероятностью вам попросту не дадут оформить ДМС, если они у вас имеются. Обдурить систему хотят многие, но система активно этому сопротивляется. Поэтому больные с онкологией, ВИЧ, туберкулезом, сахарным диабетом, гепатитом и другими заболеваниями, требующими серьезного и дорогого лечения, полис могут просто не получить. Страховой компании невыгодно заключать договор с человеком, который гарантированно высосет денег больше, чем принесет. Либо лечить такого пациента будут в случае обострения и прямого риска для жизни. Классические регулярные осмотры — уже нет.
В случае выявления сокрытия человеком серьезного заболевания при заключении договора этот самый договор могут в лучшем случае разорвать, не вернув страховой взнос. В худшем — дело может дойти до суда.
Вторая проблема — неисполнение своих обязанностей. Назначенное лечение необходимо выполнять неукоснительно, встречи с врачом без веских причин не переносить. Потому что каждая встреча, каждый рецепт — деньги, легкомыслие наказывается рублем. Не пришли на визит ко врачу? Не пропили курс таблеток или не сделали необходимые анализы? Извольте платить. В некоторых договорах прописаны штрафы даже за обследования не в клиниках-партнерах или за обследования без назначения врача. ДМС — решение взрослого и ответственного человека, отдающего себе отчет во всем этом.
Третья проблема — ограниченные специалисты. Важно заранее ознакомиться со списком специалистов и предлагаемых услуг, выбрать наиболее важные конкретно для вас. Впоследствии изменить его одномоментно не получится. Заболел зуб, а в договоре услуги стоматолога не прописаны? Идите платно или по ОМС. Стоматология вообще дорогая штука, поэтому во многих полисах она не прописана.
Стоматология — одна из наиболее затратных сфер
Какие еще подводные камни встречаются при работе с ДМС? Частая претензия — это отказ страховой компании платить за медицинские услуги. Такой статистики, конечно, не существует, однако многие жалуются, что нередко страховые компании выискивают лазейки, по которым можно не оплачивать клиенту дорогостоящее лечение. Либо оплатят, но часто болеющий «проблемный» клиент за продление полиса заплатит намного больше, чем раньше. Опять же аналогия со страховкой для автомобиля: чем чаще попадаешь в аварии, тем дороже полис.
В результате таких нюансов нередко получается, что ДМС оказывается менее выгодным, чем бесплатное обязательное страхование. В минус уйти легче легкого, причем неважно, часто ли вы болеете или не болеете вовсе.
Чаще всего добровольным страхованием пользуются в том случае, если взносы по нему оплачивает работодатель, пусть даже и частично. Поэтому и страховые компании нацелены в большинстве случаев на работу с юридическими лицами, заключают договоры сразу на десятки или сотни клиентов. Если все же решились приобрести услугу самостоятельно, то обязательно изучите все нюансы, описанные выше. Чтобы не потерять ни деньги, ни здоровье.
