Что такое КБМ, сколько стоит полис и как влияют на его цену невыплаченные алименты.
Как минимум раз в год в жизни каждого автовладельца наступает момент, когда необходимо страховать машину. У опытных водителей, как правило, всегда есть знакомые агенты или уже наработанные бонусы в любимой страховой, но перед новичками всегда встает острый вопрос: в какую компанию обратиться? Ситуация осложняется тем, что получить консультацию о тарифах и ценах на полис ОСАГО по телефону невозможно. Нужно либо посетить офис продаж, либо воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте компании. Мы протестировали сайты семи популярных в Тюмени страховых компаний и сравнили стоимость полиса для новичков, опытных водителей, оценили интерфейс и удобство оформления.
Стоимость полиса
Начнем с ключевого фактора — цены. Стоимость полиса ОСАГО устанавливается государством в виде предельных размеров. Каждая страховая компания имеет право фиксировать точное значение базовой ставки с учетом определенных факторов, к которым относятся возраст и стаж водителей, регион регистрации, марка и мощность автомобиля, коэффициент бонус-малуса (скидка за безаварийное вождение), и др. Грубо говоря, чем дольше ты водишь машину и реже попадаешь в ДТП по своей вине, тем дешевле будет оформление полиса на следующий год. Поэтому универсальную стоимость ОСАГО рассчитать нельзя, она будет индивидуальной для каждого водителя. Базовые ставки у разных компаний отличаются (хотя страховщики нередко заявляют, что тарифы одни и те же).
Для вычисления общего знаменателя мы смоделировали ситуацию: у нашего условного водителя стаж менее года, полис оформляем на подержанный Renault Megane 2011 года выпуска с мощностью 106 л/с. Для более объективной оценки предлагаем в скобках сравнить стоимость полиса в тех же компаниях, но уже для водителя с 20-летним безаварийным стажем. Разница впечатляющая.
-
«АльфаСтрахование» — от 17 200 рублей (от 3822 руб.);
-
«Росгосстрах» — от 17 200 рублей (от 3375 руб.);
-
«ВСК» — от 18 000 рублей (от 3544 руб.);
-
«СОГАЗ» — от 20 000 рублей (от 3373 руб.);
-
«Согласие» — от 23 500 рублей (от 3375 руб.);
-
«Югория» — от 23 900 (от 3544 руб.)
-
«Ингосстрах» — от 23 920 рублей (от 3576 руб.);
Интересная тенденция: несмотря на разницу в несколько тысяч рублей для начинающего водителя, для опытных стоимость полиса приводится примерно к одному значению. Более выгодным в этом случае кажется вариант с «Росгосстрахом», который предлагает и для новичков низкую стоимость, и для опытных водителей. Сложнее всего обстоят дела на бумаге с «Ингосстрахом» — при запредельных почти 24 тысяч за полис в год для новичка, цена для опытного водителя превышает 3,5 тысячи. Однако стоимость тарифа — не единственный фактор, на который стоит обращать внимание при выборе страховой.
Интерфейс сайта
Сайт «Росгосстраха» оказался самым непрактичным. Человеку, который лишь приценивается, приходится указывать большой объем информации, которого хватило бы для окончательного оформления полиса. Такая же проблема возникает при расчетах на сайте «Югория». У этой компании предусмотрена индивидуальная консультацию у специалиста, однако для этого опять же требуется отправить полный пакет документов через WhatsApp. В остальных компаниях узнать цену проще, но все равно необходимо указать марку, модель и регистрационный номер автомобиля, а также данные водительского удостоверения. Цены на полис ОСАГО в некоторых страховых компаниях почти не отличаются, потому что установлен один и тот же базовый тариф. Однако можно найти вариант дешевле, в чем мы убедились на собственном опыте. Фаворитами ставки для новичков стали «Росгосстрах» и «АльфаСтрахование», при этом для опытных водителей «Альфа» менее выгодно — 3822 рубля против 3375.
КБМ — аббревиатура выгоды
При оформлении полиса можно выбрать один из двух вариантов: с ограничением (один или несколько конкретных водителей) или без ограничений (за руль может садиться любой, даже не вписанный в страховку человек). Независимый страховой агент Светлана Лаврентьева считает, что водителю с небольшим стажем полис оформлять лучше с ограничением.
Дело в том, что при ежегодном оформлении полиса без ограничения начинающий водитель не наработает скидку безаварийного стажа, его КБМ (коэффициент бонус-малус — страховой тариф за предыдущий период страхования) будет стабильно равен единице, безаварйный стаж не снизит его, а стало быть страховая не предложит на следующий год сниженный тариф. На тарифе с ограничением по количеству водителей скидка будет притягиваться к личности человека, к его фамилии. Каждый год за безаварийную езду коэффициент понижается. Все водители начинают с единички. Если человек ездил без аварий год, то ему начисляется скидка 5%, коэффициент будет уже 0,95. На следующий год — 0,9 и так до 0,5. Когда водитель попадает в аварии, его коэффициент идет не вниз, а вверх. Даже если страхователю не выплачены деньги от компании, но вина доказана, скидка уходит. Аварийность всегда повышает коэффициент.
Чтобы не портить страховой рейтинг, многие водители пытаются договориться на месте ДТП с другими участниками о компенсации и ремонте. Особенно если повреждения незначительные. Однако эта схема имеет свои минусы: не заверенные нотариально договоренности, как таковой, юридической силы не имеют, и если виновник аварии откажется выплачивать компенсацию или ремонтировать автомобиль, то доказать его вину будет очень сложно. То же самое, если качеством ремонта пострадавшая сторона будет недовольна. Были неприятные случаи, когда после договоренности виновник аварии уезжал по своим делам, а второй участник вызывал ДПС и сообщал, что виновник скрылся. За покидание места аварии полагается лишение прав.
Скидки везде одинаковы, они установлены законодательством. Не может быть такого, что водитель в один год имел коэффициент 0,9, а в следующий ему дали 0,7. Однако бывают случаи, когда при оформлении полиса зависает база и КБМ не подтягивается к водителю. Тогда клиент покупает полис за полную стоимость, но в течение года подает заявление, и ему меняют коэффициент сразу на несколько позиций. Только в таком случае допускается разрыв в размерах скидок.
— До октября прошлого года начинающего водителя было вообще сложно вписать в полис к опытному водителю, компании многих не пропускали. Кроме того, при оформлении страховки действовали большие повышающие коэффициенты. Сейчас система стала проще, у водителей без стажа увеличилась пропускная способность. Однако специальных скидок для них по-прежнему не предусмотрено. При вписывании в полис все равно получается большая сумма, — разводит руками Светлана.
Подводные камни
Эксперт отмечает, что базовая ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента (именно поэтому в таблице тарифов у нас указано «от»). Сумма зависит от так называемых «грехов перед государством». Сюда входят неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и так далее — нарушения, которые вообще, казалось бы, к вождению никакого отношения не имеют. Эта информация дублируется в базу РСА (Российского союза автостраховщиков), откуда потом и происходит начисление скидок. Когда клиента заносят в базу страховой компании, информация подтягивается к его полису. Так формируется базовая ставка: для каждого своя.
Нюансов, влияющих на итоговый расчет, множество. Разброс цен может составлять несколько тысяч. Самый простой совет, как сэкономить, окажется и самым банальным: не нарушайте закон, не допускайте ДТП по своей вине и бойтесь, как огня, задолженностей. Тогда государство охотно пойдем вам навстречу и поощрит — правда не сразу — пониженной стоимостью страхового полиса.
Фото автора, заглавное — Pixabay
