Dipol FM | 105,6 fm

Аннуитет или дифференциал? Какой кредит выгоднее

Разбираемся в виде платежей на примере конкретных цифр.

Какой продукт самый популярный в банке для среднего россиянина? Конечно, кредит. Граждане берут ипотеки, заводят кредитные карты, покупают в долг автомобили, а также получают потребительские кредиты на личные нужды. Несмотря на последствия кризиса-2020, за первые месяцы текущего года населению выдано более 10 триллионов рублей в кредит. Большая часть погашений вынесена в аннуитетные платежи, меньшая — дифференцированные. Что это вообще?

Аннуитетный платеж — это когда человек вносит идентичную сумму каждый месяц, вне зависимости от каких-либо условий, на протяжении всего срока кредита.

Дифференцированный платеж — выплаты неравномерные. В начале человек выплачивает наиболее внушительные деньги, погашая большую часть процентов по кредиту, в дальнейшем же сумма платежей постоянно уменьшается.

Разберем на практике. Вася Пупкин взял большой кредит на пять миллионов. Вася уверен в себе, своей платежеспособности и даже убедил в этом банк. При этом досрочно гасить кредит Вася не собирается. То есть, он, конечно, подумывал об этом, но низкая финансовая грамотность и высокая моментная жадность гражданина Пупкина против, иначе ведь не останется на пиво и спутниковое телевидение. Процентную ставку банк для Васи установил щадящую — восемь процентов, срок — десять лет. При аннуитетном платеже, которые банки так любят, в месяц Вася будет платить 60,683 рубля, в итоге переплатит 2,279,655 рублей. Васю такой вариант не пугает, ведь у него есть постоянный источник дохода в виде ненавистной работы, а переплата почти в половину суммы его не пугает, все равно Вася не может представить такую сумму в голове.

Банку, конечно, выгоден аннуитет, ведь, несмотря на одну и ту же сумму платежей по всему сроку кредита, клиент сперва из этих платежей вбухивает максимум в процент и минимум в сам долг. Стало быть, если Вася переоценил свои платежные способности и перестал платить, банк через суд взыщет с него недостающую сумму долга, которая и через год выплат будет очень близка к пяти изначальным миллионам. Плюс банк остается в плюсе даже при досрочном погашении кредита, ведь большинство процентов уже выплачено.

С аннуитетом разобрались. Так вот если бы Вася был умнее, зарабатывал больше и действительно хотел бы погасить крупный кредит досрочно с минимальной переплатой, то он бы выбрал дифференцированный вариант. Как же обстоят дела с ней, с дифференцированной выплатой? Немного скучной математики. Для расчета процентов по аннуитетным платежам существует специальная формула, где: P — аннуитетный платеж; S — сумма кредита; r — месячная процентная ставка; n — срок кредита в месяц.

Аннуитет или дифференциал? Какой кредит выгоднее

При абсолютно идентичных условиях кредита первая выплата составит 74,543 рублей, а финальная выплата уже 41,949 рублей. С каждым месяцем придется платить примерно на 250 рублей меньше. Итоговая сумма будет 7,017,251 рублей. Разница между этой суммой и суммой при аннуитетном платеже составит 262,404 рублей. Достаточно весомое различие, правда?

Кому же может подойти такой вид платежа? В первую очередь речь идет конечно же о людях, имеющих возможность выплачивать кредит прямо сейчас. Благодаря первоначально большим выплатам, можно будет обезопасить себя от трудностей с выплатами в дальнейшем. Также важно помнить и о существенно меньшей переплате, что является возможно даже более весомым плюсом для некоторых людей. А учитывая такую выгоду, дифференцированный платеж подойдет для ипотеки как нельзя лучше, ведь он одновременно и более дешевый, и более комфортный в долгосрочной перспективе.

Банки прекрасно понимают разницу в выгоде для себя и нередко не позволяют клиентам брать кредиты с дифференцированными выплатами. Как же быть? Спрашивать и настаивать, другого варианта нет. Либо довольствоваться аннуитетом, тем более, что многие банки не берут никаких штрафов за досрочное погашение. Васе, конечно, уже не помочь, ему платить еще девять лет и десять месяцев равными платежами, но остальные еще могут выбирать.

Не забывайте подписываться на нас в Telegram и Instagram.
Никакого спама, только самое интересное!
Новости по теме
Детские деньги: какие «жизненно важные» траты на младенцев всего лишь уловки маркетологов?
Детские деньги: какие «жизненно важные» траты на младенцев всего лишь уловки маркетологов?
Почему не нужны пеленальные столики и универсальные коляски, а манежи вообще лучше забыть, как страшный сон.
Корм, игрушки, ветеринар и локальные катаклизмы. Сколько тюменцы тратят на содержание домашних животных
Корм, игрушки, ветеринар и локальные катаклизмы. Сколько тюменцы тратят на содержание домашних животных
Иногда питомцы обходятся под сотню тысяч в месяц.
Как поехать в отпуск без лишних переплат. Советы бывалых путешественников
Как поехать в отпуск без лишних переплат. Советы бывалых путешественников
На чем можно сэкономить, что необходимо знать про авиакомпании, и где лучше снимать жилье.
Необязательный полис. Плюсы и минусы добровольного медицинского страхования
Необязательный полис. Плюсы и минусы добровольного медицинского страхования
В каких случаях добровольная страховка может ударить по карману, а в каких — стать спасением.
Пропала посылка? Как получить компенсацию
Пропала посылка? Как получить компенсацию
Разбираемся, кто будет отвечать за утрату и порчу посылки, и сколько вам за это заплатят.
Последние новости
Тюменский предприниматель выплатит РЖД более 200 тысяч рублей
Тюменский предприниматель выплатит РЖД более 200 тысяч рублей
По его словам, он нарушил сроки договора из-за тяжелой эпидемиологической ситуации.
В объятьях таёжных пожаров
В объятьях таёжных пожаров
Лето закончилось, а за ним ушла аномальная для нашего региона жара, которая в этом году запомнилась спертым задымлённым воздухом и нескончаемыми вестями о новых очагах возгорания. Пожары в области и по всей стране стали главным экологическим потрясение 2021 года. Накануне Дня работников леса мы поговорили с теми, кто спасает леса и не даёт им исчезнуть под гнетом природной стихии.
Александр Моор от имени тюменцев выразил соболезнования жителям Перми
Александр Моор от имени тюменцев выразил соболезнования жителям Перми
То, что сегодня произошло в Пермском государственном университете, невозможно понять и принять, отметил он.
У молодого тюменца на работе начались судороги и пошла пена изо рта
У молодого тюменца на работе начались судороги и пошла пена изо рта
Однако окружающие не растерялись.
Стали известны предварительные результаты выборов в Госдуму в Тюменской области
Стали известны предварительные результаты выборов в Госдуму в Тюменской области
После обработки 94,53% бюллетеней.