Если есть спрос на финансирование мелких предприятий, найдется и предложение.
_Российская экономика начинает с трудом выходить из очень тяжелой рецессии, хотя положение все еще остается крайне неустойчивым, о чем свидетельствуют осенние месяцы. На этом пути есть большие проблемы, которые сулят серьезную неопределенность в будущем. Одна из таких проблем — текущий банковский кризис._
Такого кризиса еще не было
Он обошелся нашей экономике уже в 6% ВВП. По мировым меркам, это очень большой процент. С момента зарождения рыночной экономики такого масштабного банковского кризиса у нас не было. По правде сказать, по одной причине: просто банковский сектор был гораздо меньшего размера, и его доля в ВВП была ниже — не страшно было, даже если обанкротились бы все крупные частные банки. Сегодня банковский сектор достаточно большой, доля кредитов нефинансовому сектору составляет около 60% ВВП — такого не было никогда в истории, и это очень больно бьет по экономике, когда начинают объявлять о своей несостоятельности банки из первой сотни, причем не по одному, а сразу несколько.
Центральный Банк насаждает достаточно жесткую дисциплину во всем финансовом секторе. Отчасти и из-за этого банки вынуждены вести очень осторожную кредитную политику. Поэтому и высоки кредитные ставки, и целые отрасли экономики не в состоянии получить банковские кредиты. В первую очередь это сектор услуг, где нет нормальной залоговой массы под кредит.
Крупняк «в шоколаде»
В существующих условиях до 70% счетов предприятий находится в государственных банках. И эта доля растет. А дальше начинаются проблемы.
По сути, эти несколько крупных финансовых организаций — госбанков — занимают доминирующее положение на рынке. Они могут понижать проценты по депозитам и не бояться, что вкладчики от них убегут — бежать-то некуда. И по той же причине не торопятся снижать процентные ставки по кредитам. Экономика, мягко сказать, чувствует себя не очень хорошо, а госбанки в этой ситуации оказались просто «в шоколаде».
Другая проблема: эти банки настолько большие, что работать с мелкими предприятиями им не очень интересно. И это общеизвестно, поскольку некоторые руководители таких крупных банков публично об этом заявляют. Им комфортно работать с «Газпромом», «Роснефтью», «Автовазом» — это большие компании, там есть, что заложить, удобно обслуживать.
Но есть много мелких предприятий, особенно в сфере услуг, где возникает масса новых инициатив, люди находят новые ниши и создают бизнес. Это очень динамичная экономика. Госбанкам не интересно подстраиваться, высчитывать риски, находить для них модели финансирования, которые помогли бы им развиваться. Этим обычно занимаются небольшие банки. Но таких-то и не осталось.
Финтех потеснит банки
Если есть спрос на финансирование мелких предприятий, найдется и предложение.
Все это происходит на фоне радикальных мировых трендов в финансовом секторе, когда сам банковский бизнес внезапно начинает вытесняться со своим прямым кредитованием. В Китае, например, где тоже большой удельный вес крупных государственных банков, уже сейчас многие виды кредитных операций осуществляют так называемые финтех-компании, оперирующие на цифровых платформах, банками не являющиеся и сводящие напрямую тех, у кого есть лишние деньги, и тех, кто хочет их занять.
И самое главное, что это осуществимо в любой экономике. У нас сейчас такие технологии развиваются тоже довольно быстро. Интерес к электронным цифровым платформам, к блокчейну, к искусственному интеллекту, ко всем технологиям, которые обслуживают такого рода операции, очень велик. Существует много прототипов, которые дальше могут масштабироваться и влиять на финансовый рынок.
Потенциал нашего IT-сектора таков, что в России при нормальном развитии ситуации эти финтех-продукты скоро закроют тот дефицит малых банков, который возник из-за банковского кризиса.
Андрей Басуев, Унисон Капитал
_В публикации представлено частное мнение автора. Автор и редакция не несут ответственности за любой прямой, косвенный или иной ущерб, наступивший в результате использования данной публикации, и не будут претендовать на участие в прибыли. Следуйте или не следуйте этим рекомендациям на свой страх и риск._
