Долгожданный закон, вступающий в силу с нового года, пока вызывает много вопросов.
_С 2017 года коллекторы начнут работать по новым правилам. В частности, агентства, которые войдут в специальный госреестр, получат доступ к персональным данным должника, но не смогут без его согласия их распространять, а также контактировать с его соседями, родственниками и друзьями. Профессиональные коллекторы говорят, что закон еще сырой, и уповают на регулятора, а некоторые банки предрекают вал обращений в суды за взысканием задолженности, минуя коллекторов._
Взыскатели в законе
По новому закону, подписанному президентом 3 июля, коллекторским агентством теперь может быть только российское юрлицо, внесенное в реестр коллекторов, общедоступный и опубликованный в Интернете.
Также коллекторы будут иметь доступ к персональным данным должника, но передавать их третьим лицам не имеют права. То есть надписи «Иванов из 11 квартиры, заплати 100 тыс. рублей» теперь становятся незаконными. При этом они смогут взыскивать просроченную задолженность банков и МФО и только с физлиц. Коллекторы также смогут работать с долгами за коммуналку, если предприятия ЖКХ передадут их взыскателям.
По новому закону взыскатели или кредиторы смогут общаться с должниками в будни с 8 до 22 часов, в выходные — с 9 до 20 часов. Предусматриваются личные встречи (не чаще раза в неделю), телефонные переговоры (максимум дважды в неделю), сообщение по электронной почте и обычные письма по месту жительства или пребывания должника. При этом взыскатели не вправе скрывать номер телефона и адрес электронной почты, с которых они звонят и отправляют сообщения.
Контактировать с членами семьи, родственниками, сожителями, соседями и как-либо еще общаться с заемщиком коллектор или кредитор сможет только с письменного соглашения должника, где все виды взаимодействия должны быть подробно расписаны. Свое согласие должник вправе будет отозвать в любой момент, отправив заявление об отказе через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручением заявления под расписку.
По новому закону взыскатели обязаны вести аудиозапись всех контактов с должниками, предварительно их предупредив, а также хранить все документы, текстовые и голосовые сообщения до трех лет.
При этом коллекторам запрещено запугивать должников, угрожать им, причинять вред их здоровью и имуществу, давить на них, вводить в заблуждение, общаться с обанкротившимися должниками и т. д. За это организация может быть исключена из госреестра.
После четырех месяцев с момента возникновения просрочки можно полностью отказаться от общения с взыскателями. Тогда любое взаимодействие будет возможно через адвоката заемщика.
Закон еще сырой
Как заявил «Вслух.ру» директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин, закон вводит госрегулирование коллекторского рынка, что в целом хорошо для очищения от «черных» взыскателей. Но в своем нынешнем виде он дает массу возможностей недобросовестным должникам. Более того, в законе много размытых или совершенно новых для российского законодательства терминов, которые не разъяснены.
«Например: должник, просроченная задолженность, телефонные переговоры, личная встреча
Он подчеркнул, что сейчас очень многое зависит от разумных действий регулятора. «Если гайки закрутят слишком сильно, эффект получится обратным. Цивилизованным коллекторским агентствам станет трудно работать, а эффективность взыскания упадет так сильно, что кредиторы будут искать обходные пути и обращаться к „серому“ рынку взыскания, работающему полукриминальными методами», — считает он.
Приставы присмотрят за коллекторами
Регулировать недавно узаконенную сферу финансового рынка, как сообщала газета «Коммерсант», возможно, станут Федеральная служба судебных приставов и Минюст. Как писало издание, до конца августа президент Владимир Путин может подписать соответствующий указ.
Предполагается, что нормативно-правовым регулированием займется Минюст, а надзором и созданием госреестра — ФССП. Как рассказал Борис Воронин, служба судебных приставов, имеющая большой опыт работы с просроченной задолженностью, может стать адекватным и профессиональным регулятором.
«Это единственный госорган, который видит ситуацию не только с позиций „плохие коллекторы — хорошие должники“, но и во всех других аспектах. Конечно, могут возникнуть и конфликты интересов, но может быть и взаимовыгодное сотрудничество. Ведь судебные приставы перегружены работой. Поэтому какую-то часть ее они вполне могут отдать отрегулированному и очищенному коллекторскому рынку», — пояснил Борис Воронин.
Практика может быть противоречивой
Начальник отдела проблемной задолженности розничных клиентов Связь-банка Вадим Миронов заявил, что из-за ограничения времени и формы взаимодействия коллекторов с должниками банки и МФО, дабы не нарушать закон, могут массово обращаться к приставам за взысканием долгов, а это, возможно, изменит взаимоотношения между кредитором и взыскателем.
«В этой связи стоит обратить внимание на изменения законодательства, по которому банки смогут самостоятельно предъявлять к исполнению в службу судебных приставов требования о взыскании задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса. Это будет альтернативой передачи просрочки коллекторам. Но не стоит забывать, что в отличие от приставов коллекторы материально заинтересованы в достижении результата. И если проблемные активы не будут передаваться на сопровождение коллекторам, то это может привести к тому, что агентская схема взаимодействия станет менее актуальной, основное внимание будет уделяться цессионным сделкам», — говорит он.
По данным «Первого коллекторского бюро» за первый квартал 2016 года в России объем переданных по агентской схеме (за процент от суммы просрочки) долгов коллекторам вырос на 14,7% по сравнению с первым кварталом 2015 года, до 344 млрд рублей. Рынок цессии (продажи долгов взыскателям) за тот же период составил 108,2 млрд рублей.
Однако гендиректор сервиса онлайн-займов MoneyMan Борис Батин полагает, что на рынок МФО закон вряд ли существенно повлияет: банки и МФО и дальше смогут сами взимать собственные долги. С ним солидарен и операционный директор ГК «Быстроденьги» Андрей Клейменов.
«Добросовестные и профессиональные представители рынка взыскания и раньше не использовали несистемные методы взыскания, которые сейчас прямо запрещены. Тем более, что закон разрешает устанавливать отличные от указанных способы и частоту взаимодействия через специальные согласия заемщиков. Что же касается так называемых „черных“ коллекторов, то, конечно, их деятельность будет считаться незаконной и преследоваться правоохранительными органами», — заключил Андрей Клейменов.
