Тюменские эксперты об одностороннем повышении ставок по кредитам

На это неделе стало известно, что Генеральная прокуратура России признала незаконным повышение банками в одностороннем порядке ставок по кредитам, выданным физическим лицам.Это решение Генпрокуратура приняла, отвечая на сентябрьское обращение Ассоциации российских банков, которая просила ведомство прояснить его позицию относительно включения банками в договоры потребительского кредитования условия об одностороннем повышении ставок. В своем послании АРБ выражала несогласие с действиями региональных прокуроров, которые в ходе проверок признавали это условие незаконным. Генеральная прокуратура, однако, поддержала своих коллег."Право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено в законе, — говорится в ответе Генпрокуратуры, опубликованном газетой «Коммерсант». — Статья 29 Закона «О банках и банковской деятельности», Положения Г К РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают". Кроме того, ведомство ссылается на постановление Конституционного суда РФ, запрещающее банкам включать в договоры банковского вклада условие об одностороннем изменении ставок по депозитам: «Полагаем, что данные выводы КС РФ применимы и к договору кредитования, заключаемому между гражданином и кредитной организацией».Решение Генпрокуратуры вызвало бурную дискуссию на банковских форумах. Основная претензия банкиров сводится к тому, что в функции Генеральной прокуратуры не входит «разъяснение законодательства». Это на грани непрофессионализма, собственно, как и ответ ведомства, аппелирующего к КС, возмущены участники обсуждения."Генпрокуратура выносит свое решение на основе принципа административного законодательства — «все, что не разрешено, то запрещено», — объясняет президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области Михаил Микульский. — Тогда как отношения между банком и заемщиком относятся к сфере гражданского права — «все, что не запрещено, то разрешено»". «С этой точки зрения решение ведомства представляется не очень обоснованным», — считает Микульский и называет то «но», которое мешает ему радоваться стремлению Генпрокуратуры в условиях кризиса защитить интересы заемщиков-физических лиц: «Нарушается свобода договорных отношений. Заключая договор кредитования, заемщик соглашается с его условиями, в том числе и с тем, что в определенных случаях ставка по кредиту может быть повышена (например, при изменении ставки рефинансирования Банка России, курса доллара). Так что ни о каком одностороннем изменении договора речи нет. Российские банкиры ничего нового не придумали, подобные пункты в договоре кредитования существуют и на Западе»."Не было ни одного случая, чтобы Ханты-Мансийский банк в одностороннем порядке повышал ставки по договорам кредитования, — говорит пресс-секретарь банка Роман Кичанов. — Однако, учитывая процессы, которые происходят в мировой и отечественной экономике, вполне вероятна ситуация, когда ставка, по которой оформлен кредит, может стать неадекватной рыночным реалиям". «Для такого случая необходимо разработать единый государственный механизм, регламентирующий подобные варианты развития событий, возможно, с внедрением специальной системы страхования или компенсационных выплат», — предлагает Кичанов."Процентная ставка по кредиту определяется стоимостью привлекаемых банком на рынке ресурсов и в этом смысле носит объективный характер, — продолжает Михаил Микульский. — Решение же Генпрокуратуры отражает нерыночный подход, это, если хотите, диктат, а диктат, вне зависимости от благих целей и пожеланий, далек от экономических реалий".Между тем тюменцы в этом году уже столкнулись с реалиями кредитной политики банков, некоторые из которых пытались пересмотреть в сторону повышения ставки по потребкредитам. Достаточно лояльно по отношению к клиентам в этом смысле повел себя, например, Запсибкомбанк, который предлагал добросовестным заемщикам, пришедшим оплачивать кредит в офис банка, заполнить анкету. Спрашивая об изменении финансового положения клиента, перспективах его работы и пр., банк заодно интересовался, не будет ли заемщик против небольшого повышения процентной ставки по действующему кредитному договору. Клиент вполне мог ответить отказом, а некоторые тюменцы, вероятно, обладающие неплохим чувством юмора, и вовсе писали в адрес банка заявление с просьбой снизить им проценты по кредиту. Впрочем, вполне возможно, что скоро россиянам будет не до смеха. «Выдавая кредиты, банки просто будут заключать свои риски в процентную ставку и ограничивать срок кредитования», — предполагает президент АКОТО Михаил Микульский. Зато клиент застрахован от роста ставки по кредиту и может уповать на конкуренцию, побоявшись которой некоторые банки не станут слишком усердствовать в накручивании процентных ставов, — парирует «оппозиционная» группа посетителей тех же банковских форумов.На сайте ИГ «Вслух.ру» можно принять участие в опросе на тему одностороннего повышения банками ставок по потребкредитам