Как застраховать автомобиль с тюнингом? С какими сложностями может столкнуться автовладелец? Во сколько обойдется его спокойствие? Во всем этом попытались разобраться журнал AutoTop совместно с тюменским страховым консалтинговым центром "МегаПолис".
Сделать тюнинг автомобиля нынче не проблема: по вашему желанию железного коня можно изменить до неузнаваемости, а вот о том, как сохранить созданную красоту и уберечь ее от вандалов, знает не каждый. Как застраховать автомобиль с тюнингом? С какими сложностями может столкнуться автовладелец? Во сколько обойдется его спокойствие? Во всем этом попытались разобраться журнал AutoTop совместно с тюменским страховым консалтинговым центром «МегаПолис». Сразу оговоримся, что полис ОСАГО не дает полной защиты кошельку автовладельца. При возмещении убытков пострадавшему будет компенсирована только стоимость стандартных деталей. Поэтому если хотите быть выше обстоятельств — придется подумать о договоре добровольного страхования. Как выяснилось, основная сложность, с которой может столкнуться автовладелец при страховании тюнингованного автомобиля, заключается в его оценке. Исключением служат автомобили, «прокачанные» всемирно известными ателье, такими как Brabus или AMG. Их стоимость известна при выходе с завода-изготовителя, поэтому страхуются они как обычные машины. Иначе обстоят дела с тюнингом серийного автотранспорта. Ведь каждый владелец вносит «частичку души» в образ своего железного коня, оценить которую страховым компаниям порой не под силу. Последние честно признаются, что такие клиенты им невыгодны, ведь риски по «нестандартам» неоправданно высоки, поэтому требования и тарифы к ним применяются соответствующие. Внутренний тюнинг Если говорить о серьезном агрегатном тюнинге, то он всегда направлен на увеличение отдачи от автомобиля, что приводит к уменьшению ресурса дорабатываемых деталей. Отсюда огромный процент износа. Тюнингованный автомобиль «стареет», как правило, быстрее своих серийных собратьев. К тому же, доработка двигателя, коробки и трансмиссии расценивается как внесение изменений в конструкцию машины. А значит, без сертификата НАМИ такой автомобиль не может пройти ТО, соответственно дороги общего пользования для него будут закрыты. Чтобы агрегатный тюнинг в страховой компании оценили по достоинству, владельцу необходимо будет предоставить в экспертный отдел справку соответствия ГОСТу, счет и заказ-наряд на выполненные работы из мастерской, где был произведен тюнинг. В случае если изменения в конструкцию автомобиля были внесены собственноручно, платежные документы заменяются оценкой независимого эксперта. В Тюмени, как и в целом по России, застраховать внутренний тюнинг практически невозможно. Все дело в отсутствии сертифицированных мастерских. Внешний тюнинг Проще обстоят дела с «обвесом» — спойлерами, бамперами, накладками на крылья, порогами… Несмотря на то, что эти элементы также влияют на аэродинамику, а значит и на безопасность автомобиля, у страховых компаний к ним менее строгие требования. Главное, документально доказать их реальную стоимость. Сложность, пожалуй, возникает только с легкосъемным оборудованием. На него у некоторых компаний — табу. Страхование обвеса обойдется потребителю в пределах 6−10% от его стоимости. Еще один элемент внешнего тюнинга, который выделен в отдельную категорию, — колеса. Тариф на него иногда достигает 30% от стоимости. При «травмировании» одного из эксклюзивных дисков выплата будет производиться только при условии, что это не единственное повреждение в машине. Другими словами, если кроме колеса в ДТП ничего не пострадает, ущерб вам не возместят. Еще одна оговорка — какими бы эксклюзивными и единственными в своем роде ни были б ваши колеса — выплатят вам не за весь комплект, а только за пострадавшее имущество. И, наконец, аэрография. В отличие от других видов тюнинга, где есть каталоги деталей и известна средняя стоимость работ, художественная роспись индивидуальна. В случае ее повреждения восстановить рисунок бывает сложнее и дороже, чем нарисовать заново. Поэтому некоторые страховые компании отказываются работать с этим видом тюнинга, другие для его оценки «дружат» с художественными студиями. При страховании рисунок «раскладывается» по элементам кузова, каждый из которых оценивается и страхуется отдельно. Что касается тарифов, то они колеблются от 5 до 20% в год. Дополнительное оборудование Дополнительное оборудование нельзя застраховать отдельно — только вкупе с риском «ущерб». Еще одно правило — его стоимость не должна превышать 10% стоимости автомобиля. В среднем тариф на этот вид тюнинга колеблется в пределах 10−20% от его цены. Камнем преткновения между клиентом и страховой компанией становится расчет износа допоборудования — в некоторых компаниях оно «стареет» на 50% в год. То есть уже через два года стоимость очень дорогого оборудования превращается в ноль. P.S. Такова общая картина рынка сегодня. Конечно, есть и исключения из правил. Поэтому решать, где страховать и что страховать, необходимо после детального изучения максимального количества предложений рынка. Надеемся, что вопрос в надобности отпадает сам собой. Ведь не даром русская народная поговорка гласит: «Береженого бог бережет». Руслан Абдразаков, начальник управления урегулирования убытков по автотранспорту Западно-Сибирского филиала ОАО «РОСНО»: - Сложность страхования тюнинга автомобилей заключается не только в их оценке, но и в степени риска, которую берет на себя компания. Дело в том, что нестандартные автомобили чаще становятся объектами противоправных действий третьих лиц. К тому же в случае ДТП прежде всего страдают дорогостоящие элементы тюнинга. Поэтому такие договоры считаются эксклюзивными и их не так много. Денис Доровских, руководитель центра страхования ВСК: - Исходя из собственного опыта, могу сказать, что страхование тюнинга в Тюмени до некоторых пор было единичным. За четыре года в ВСК обратилось три клиента, средняя стоимость договоров с ними — 30 тысяч рублей. Все дело в эксклюзивности услуги, ее дороговизне, сложности оценки. К примеру, мы не берем на страхование автомобили старше 10 лет. Конечно, к каждому клиенту мы постараемся найти индивидуальный подход. И если к нам обратится человек с желанием застраховать тюнингованный «Москвич-412», мы рассчитаем стоимость услуги, согласуем ее с головным офисом. Другой вопрос, насколько выгодно это будет клиенту. Татьяна Панкова, директор СКЦ «МегаПолис»: - Как представитель 25 страховых компаний могу отметить повышающийся интерес со стороны населения к данному виду услуги. Это связано с развитием и насыщением автомобильного рынка и желанием людей выделяться. Страховым компаниям Тюмени, несмотря на трудности в оценке тюнинга, уже сегодня есть что предложить клиентам. Думаю, что с ростом сегмента объем предложений также возрастет.
