Давать деньги в кредит «малышам» банки не хотят и, по мнению предпринимателей, упускают таким образом большие возможности.
Малый бизнес сталкивается с множеством проблем на первых этапах развития, и главная из них — кредиты. Причем не их наличие, а их отсутствие, ведь давать денег в кредит «малышам» банки не хотят. Почему крупные финансовые организации обходят стороной малый и микробизнес, обсудили сегодня предприниматели и руководители отделений банков в рамках круглого стола «Кредитование малого и среднего бизнеса без подвоха».
Модератором встречи выступил президент ассоциации кредитных организаций Тюменской области [Михаил Микульский](/thesaurus/129 319). Он сразу же ввел в курс дела собравшихся, разъяснив, как изменится ситуация на рынке, когда вступит в силу новая версия закона о кредитных историях (с 1 июля этого года) и поделился цифрами, отражающими устойчивый рост просроченной задолженности в регионе.
«Текущая ситуация с отзывом лицензий у банков, устойчивым ростом просроченной задолженности и высокой закредитованностью заемщиков приводят к ужесточению внутренних процедур выдачи кредитов, — признал Микульский. — Хотя удельный вес просрочки по выданным кредитам в нашем регионе, включая автономные округа, находится в пределах нормы и значительно ниже, чем в среднем по России, темпы роста этой просрочки более чем впечатляют. Так, в 2013 году просрочка выросла в 1,7 раза. В том числе, просрочка в нефинансовом секторе, то есть бизнесе, выросла в 1,9 раза. По физическим лицам картина несколько лучше, рост просрочки составил 1,4 раза».
По данным бюро кредитных историй 22,7% заемщиков из числа юридических лиц Тюменской области, ХМАО и ЯНАО имеют просрочки по кредитам. «Вот такая нерадостная картина», — заключил президент ассоциации.
В то же время на кредитном рынке бурно развиваются микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, которые дают деньги под 70% годовых и более. Теперь законодатель обязал их так же как и банки формировать кредитные истории своих клиентов и передавать в бюро. «Это, безусловно, правильное и своевременное решение, призванное повысить защищенность кредиторов за счет общего снижения кредитных рисков. Тем более сегодня крупные кредитные кооперативы вполне сопоставимы с небольшим банком», — отметил Микульский.
«У меня как у специалиста нет полного удовлетворения от сегодняшнего текста закона и формулировок, но главное как он будет реализовываться, — признался руководитель ассоциации. — Микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, мягко говоря, не очень спешат отчитываться перед регулятором на постоянной основе. Но сейчас, в связи с появлением на нашем рынке мегарегулятора в лице Центробанка России, под его юрисдикцию попадают и указанные структуры. Ситуация должна измениться. Дай им бог справиться с вольницей, которая сложилась на этом рынке. Пока, честно говоря, оптимизма я не испытываю. Не так давно попросил данные по кредитным кооперативам и микрофинансовым организациям и… Ну нет этой информации, понимаете?»
Что касается кредитов малому бизнесу, [Михаил Микульский](/thesaurus/129 319) обратил внимание, что в нынешней экономической ситуации получается так, что банки легко дают деньги только тем, кому они, собственно говоря, и не нужны. «Для получения кредита у человека должно быть прекрасное финансовое положение, безупречная репутация. Это от того, что банк плохой? Ничего подобного! Это связано с тем, что в уставе каждой коммерческой структуры записано: извлечение прибыли».
Но игнорируя малый бизнес банки упускают серьезные возможности, на этом настояла генеральный директор фонда «Инвестиционное агентство Тюменской области» Ольга Езикеева. «Наша организация не владеет деньгами, которыми владеют банки. Какие-то 300 млн рублей с учетом среднего портфеля в 300 тыс рублей мы разместили на рынке, — отметила Езикеева. — Колоссальная нехватка денег ощущается у нас ежедневно при обращении к нам малых предпринимателей за микрокредитами».
Инвестиционное агентство сопровождает проекты малого и среднего бизнеса и представляет их на экспертном совете, в который входят представители банков. По словам гендиректора фонда, задача проста: банки должны подхватить бизнес и профинансировать его. «К сожалению, не всякий малый бизнес умеет вести переговоры. Может поэтому вы его не очень хорошо видите, — обратилась к руководству банков Ольга Езикеева. — Проблема в том, что одни не умеет рассказать о себе и своем проекте, а другие — услышать. Мы стали звеном между рассказчиками и слушателями, и вы увидели тот бизнес, который видим мы».
По мнению директора инвестиционного агентства, зачастую банки не видят возможностей бизнеса из-за его удаленности от Тюмени. «Всех интересует Тюмень и мало кого Аромашево, Викулово, Бердюжье. А там, вы знаете, есть более крепкие хозяйства с точки зрения баланса. Многие тюменские предприятия позавидуют, — подчеркнула Езикеева. — Но, к счастью, этот разрыв начинает уменьшаться. Во всех регионах России одна и та же ситуация: банковский сектор не видит всю область целиком. Надо воспринимать субъект целостно, а не отдельно взятый областной центр. Может быть тогда и просрочка будет пониже». Просрочка по кредитам у агентства составляет всего 0,01%, а по инвестзаймам держится на уровне 2,3%.
«Что говорит сегодня малый бизнес о банках? — спросила у собравшихся Ольга Езикеева. — Вы знаете, многие стесняются даже заходить в банки. Вот они заходят, видят ваши красивые мраморные полы, лицо девочки, которая забыла с утра надеть улыбку, и теряются. Они забывают рассказать о своих преимуществах, об имуществе, которое можно заложить».
Председатель регионального отделения «Опоры России» [Эдуард Омаров](/thesaurus/210 604) в свою очередь акцентировал внимание на том, что в сложившейся ситуации виновны в некоторой степени все. И малые предприниматели, которые не могут себя преподнести, и банки, которые не предлагают действительно эффективных продуктов для развития малого бизнеса.
«Предприниматель, который обращается в банк, часто не готов получать кредит. У него не проработан бизнес-план, он не знает, как будет возвращать деньги, не знает, что у него есть. Это касается 80% потенциальных заемщиков, — уверен Омаров. — Банк, видя это „сырое тесто“, как правило, от 80% заемщиков отказывается под разными предлогами. Вторая проблема — банки, которые не готовы давать кредиты. У них сложился неправильный портрет заемщика. Они предъявляют к ним слишком жесткие требования. Где у вас продукты для реальных „малышей“? Их нет, они есть у тех, кто на столбах клеится».
Председатель «Опоры» уверен, что каждый из «малышей» перспективен для выдачи займа, что банки не замечают. «Если мы не повернемся к ним лицом, „малыши“ никогда не станут средними и крупными игроками. Выращивать надо самим, а не ждать, — считает [Эдуард Омаров](/thesaurus/210 604). — Без кредитов развиваться крайне сложно. Банки я прошу сойти с небес, мы не можем себе позволить, чтобы государство так медленно развивалось».
Далее слово держали представители банков. Многие стали говорить о преимуществах именно их продуктов для малого бизнеса, но с тем, что ни их специалисты не могут разглядеть потенциала малого бизнеса, ни сам малый бизнес представляться не умеет, никто спорить не стал. Руководитель сети операционных офисов Райфайзен-банка в Тюмени Сергей Шелехов предложил обратиться ко второй части повестки мероприятия — среднему бизнесу, который кредитуется довольно охотно и в больших объемах. Но [Эдуард Омаров](/thesaurus/210 604) пояснил, что среднего предпринимательства в общем объеме всего пара процентов, а кредитов им дают около 70%.
«Мы должны обсуждать вопросы кредитования не только малого, но и среднего бизнеса, а это большой сегмент, который дает основной объем налоговых поступлений государству и позволяет двигаться экономике, — все же заметил Шелехов. — В этом сегменте мы очень серьезно представлены и имеем возможность работать с клиентами на беззалоговой основе. Мы с большим удовольствием заходим на рынок по кредитованию малого бизнеса. У нас есть хорошая продуктовая линейка для малого и микробизнеса. Поверьте, наши клиентские менеджеры достаточно плотно работают по рынку».
Что до самих малых предпринимателей их на круглом столе собралось всего несколько человек. Своей историей поделился председатель молодежного крыла «Опоры России», директор ООО «Сити Шин» Артем Андросов. «Я представляю тех ребят, которые уже вышли на какую-то стадию бизнеса. Микробизнеса или супермикробизнеса, как его можно назвать, — отметил он. — Мы кредитовались в фонде микрофинансирования три раза, брали по 1 млн рублей. Тут мы вышли на задачу масштабирования и начали общаться с банками. Попробовали с одним, который предложил, на первый взгляд, очень хорошие условия. Четыре месяца мой бухгалтер занималась подготовкой документов, а в итоге мы поняли, что не будем с этим связываться».
К какому-то общему знаменателю банкам и бизнесу пока прийти не удается. Но такие встречи, по мнению участников, все-таки способствуют некоторому потеплению отношений. А директор фонда «Инвестиционное агентство Тюменской области» Ольга Езикеева даже заметила, что круглые столы в сегодняшнем составе уже становятся доброй традицией, ведь аналогичное мероприятие проводилось ровно год назад.
