Как не обжечься на микрофинансировании

_Всем знакома ситуация: срочно понадобились деньги. Куда обратиться? В банке требуют документы, подтверждающие платежеспособность клиента, рассматривают заявку несколько дней и могут отказать в выдаче кредита, например, из-за низких доходов или из-за испорченной кредитной истории. Взять заём в микрофинансовой организации (МФО) куда проще. Здесь нужен только паспорт, а время оформления — всего 15 минут. Как оценить свои возможности, предусмотреть риски и не попасть к нелегальным кредиторам? На эти и другие вопросы отвечают специалисты Отделения Тюмень Уральского Г У Банка России._

- МФО и банки предлагают аналогичные финансовые услуги. Чем все-таки МФО отличаются от банков?

Рынок микрофинансирования — часть финансовой системы страны, которая не конкурирует с кредитными организациями, а дополняет банковский сегмент. Часто банки и их отделения представлены не во всех удаленных от городских центров районах, или представлены офисами, осуществляющими исключительно расчетные операции. Более жесткие требования к финансовой устойчивости банков не позволяют им кредитовать высокорискованные проекты, выдавать кредиты без обеспечения или при отсутствии положительной кредитной истории заемщика. МФО предлагают клиентам продукты, с которыми не работают банки, например, займы на короткий срок и на незначительные суммы.

- Кто может стать получателем займов МФО? В каких случаях стоит обращаться к услугам МФО?

Существует мнение, что МФО предлагают только «легкие и быстрые» деньги под «грабительские» проценты. Конечно же, это не так. Кроме «займов до зарплаты» (займы на небольшую сумму до 30 тыс. рублей и на короткий срок, до 1 месяца) МФО предоставляют различные виды займов под разные проценты — как гражданам, так и субъектам малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Безусловно, ставки по «займам до зарплаты» очень высоки. Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий. Но если клиент взял деньги на неделю — переплата не составит огромной суммы, зато такой заём поможет решить срочную проблему.

Перед тем как оформить заём в МФО, нужно изучить возможные варианты и выбрать оптимальный, исходя из ситуации. Лучше обратиться за консультацией в несколько организаций. Получатель финансовой услуги должен проанализировать свое финансовое положение, учитывая ежемесячные выплаты на погашение займа, сроки выплат, а также вероятность наступления различных неблагоприятных обстоятельств (потеря работы, болезнь и др.). Нужно рассчитывать свои силы и брать такой заём только в случае крайней необходимости.

- Каков объем рынка микрофинансирования в Тюменской области?

Хочу отметить, что в целом количество микрофинансовых организаций в нашем регионе (с учетом ХМАО и ЯНАО) сократилось: в прошлом году в Тюменской области работало 46 МФО, на 1 октября этого года — 32. Объем выданных населению займов за 9 месяцев нынешнего года составил 729 млн рублей, что на 46% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Конечно, это незначительная доля рынка в сравнении с банковским сектором (банками выдано 260 млрд рублей кредитов физическим лицам), но потенциал роста в сегменте МФО достаточно высок.

- Как Банк России регулирует деятельность микрофинансовых институтов?

Банк России осуществляет надзор за деятельностью участников микрофинансового рынка напрямую и через саморегулируемые организации (СРО), ведет государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО), который регулярно актуализируется и публикуется на официальном сайте.

- Права клиентов МФО защищены базовым стандартом. Что это за стандарт?

Базовый стандарт обязателен для всех МФО в России. Он вступил в силу с 1 июля этого года. Среди норм, введенных базовым стандартом, — дополнительные ограничения долговой нагрузки заемщиков. Так, с 1 октября нынешнего года МФО не вправе выдавать заёмщику — физическому лицу более 10 краткосрочных займов (сроком до 30 дней) в течение одного года, а также пролонгировать договоры краткосрочного займа более семи раз. А с 1 января 2019 года — ужесточение норм — ограничение на выдачу более девяти краткосрочных займов в течение одного года и пролонгирование договора более чем пять раз. Также стандарт запрещает МФО выдачу краткосрочного займа, если не погашен предыдущий краткосрочный заем в этой МФО.

До заключения договора займа (при рассмотрении заявления на сумму займа более 3 тыс. рублей) МФО обязана запросить у получателя финансовой услуги информацию о размере заработной платы, иных источников дохода и денежных обязательствах, информацию о возможности обеспечить исполнение обязательств по договору. В дополнение к этим сведениям при выдаче займов от 30 тыс. рублей МФО должна запрашивать информацию о судебных спорах, в которых получатель финансовой услуги выступает ответчиком, а при выдаче займов от 100 тыс. рублей — информацию о наличии в собственности получателя финуслуги движимого и недвижимого имущества.

Заемщикам важно знать, что с 1 января этого года действует трехкратное ограничение при начислении процентов по договору потребительского микрозайма. Например, при займе в 5 000 рублей совокупный размер процентов не может превысить 15 000 рублей.

Нелегальные кредиторы выдают себя за микрофинансовые организации, но при этом не соблюдают ни требования законодательства, ни нормативы, установленные регулятором. Банк России успешно выявляет подобные нелегальные организации и передает сведения о них в правоохранительные органы. Своевременная ликвидация нелегальных кредиторов помогает как гражданам, рискующим стать их жертвой, так и рынку микрофинансирования, который в настоящее время по этой причине несет значительные имиджевые потери. «Черные кредиторы», как правило, не соблюдают требования по ограничению процентной ставки по займу, которая не может более чем на треть превышать ставку, определенную ЦБ. Нередко мошенники устанавливают и значительные штрафы за каждый день просрочки платежа, используют незаконные методы взыскания.

Каждая законопослушная МФО должна быть зарегистрирована в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить это можно на официальном сайте Банка России. Там же можно посмотреть предельные размеры процентных ставок по микрозаймам.