Как и где взять кредит без справок о доходах?

В сегодняшних условиях легко одобряемые кредиты без справок о доходах по идее должны исчезнуть из предложений или полностью перейти в нишу микрофинансовых организаций. Но банки не оставили высокорискованные продукты. В том, сколько денег и на каких условиях готовы дать российские финучреждения, имеющие представительства в Тюмени, разбирался корреспондент «Вслух.ру»._

На основании данных о сумме займа и процентной ставке мы составили рейтинг банков из числа согласившихся дать деньги без справки: «Альфа-банк», «ОТП-Банк», «Русфинанс банк», «Русский стандарт» и «Хоум кредит».

Потребительские кредиты
=======================

Самые распространенные кредиты без справок о доходах. Они оформляются в торговых центрах при покупке бытовой техники, электроники, компьютеров и многого другого. В таких случаях банк обычно за полчаса одобряет заявку и не требует много документов. Достаточно иметь при себе паспорт и водительское удостоверение, либо свидетельство пенсионного страхования (СНИЛС), загранпаспорт, свой ИНН.

Так, «Русфинанс банк» предлагает потребкредиты на сумму до 500 тыс. рублей с процентной ставкой от 7,6% до 115,5% годовых и сроком от трех месяцев до трех лет. Для оформления требуется стандартный для таких случаев набор документов: паспорт и, на выбор, СНИЛС, загранпаспорт, водительские права и т. д.

Как рассказал «Вслух.ру» директор отделения «Русфинанс банка» в Тюмени Евгений Вишняков, спрос на эти займы в этом году упал вдвое. «При этом банк не ужесточал требований к заемщикам и все желающие могут подавать заявки на покупку в кредит электроники, мебели, окон или одежды. По всем данным статистики мы видим снижение общих объемов продаж — как на рынке новых авто, так и на рынке POS-обслуживания. В последнем случае снижение связано с тем, что многие магазины закрывают некоторые свои салоны и возможные будущие проекты», — пояснил директор тюменского отделения.

При этом банк продолжает выдавать кредиты.

В «Русском стандарте» предложений по этому виду займов более 200 на самых разных условиях. Однако, судя по документам на сайте банка, по одному лишь паспорту можно купить товар на сумму до 300 тыс. рублей и по процентной ставке вплоть до 92% годовых. Максимальный срок кредитования — три года.

В основном ставка здесь составляет от 10% до 40% годовых при сроках кредитования от полугода и до двух лет. Но в тарифах банка фигурирует предложение «Лазурит 0-0-24» под 7% годовых до 300 тыс. рублей на два года по одному паспорту, а есть и совершенно кабальный «Льготный кредит 4-0%» до 200 тыс. рублей от года до двух, где в первые четыре месяца ставка 22,83% годовых, а в последующие — 92% годовых.

«ОТП-Банк» готов предоставить потребкредит до 300 тыс. рублей по паспорту и, на выбор, второму документу. В зависимости от вида кредита, перечень которых на сайте банка не предоставлен, ставка варьируется от 8% до 114,24% годовых. Срок — от полугода до трех лет.

Все, что известно о потребительском кредите в «Хоум кредит», — это то, что он оформляется непосредственно в магазине, заявка рассматривается до 3-5 дней и требуется подтверждение доходов по форме банка. В остальном «все предложения индивидуальны», сообщили в их колл-центре.

Самым щедрым оказался «Русфинанс банк», который заплатит магазину за покупку до 500 тыс. рублей. В основном банки готовы дать до 300 тыс. рублей. Самым дешевым для покупателя будет, в нашем случае, «Русский стандарт»: его максимальная ставка не более 92% годовых.

Кредиты наличными
=================

Это еще один распространенный вид займов. По данным «Национальной службы взыскателей» (коллекторское агентство) на 1 июня, это самый объемный вид кредита после ипотеки в общем кредитном портфеле Уральского федерального округа (УФО) — 307,261 млрд рублей.

Самым «щедрым» в предложении стал банк «Русский стандарт»: тут можно взять кредит наличными до 500 тыс. рублей.

Чтобы его получить, заемщик, по словам представителя колл-центра финучреждения, должен быть старше 24 лет. На сумму до 300 тыс. рублей человек может рассчитывать, если предоставит в банк паспорт и два документа: право собственности на квартиру от 35 кв. м (можно — на дом не менее 50 квадратов или землю — от 600 квадратов) и на машину — строго иномарку до семи лет. Ставка при таких условиях может составить 36% годовых.

На максимальные 500 тыс. рублей можно рассчитывать, если в собственности есть квартира от 80 кв. м и иномарка до пяти лет. Тогда ставка составит 19% годовых. За «Ладу» или «Волгу» денег не дадут в обоих случаях. Кредит предоставляется на срок до трех лет.

Такую же максимальную сумму, но на упрощенных условиях готов предоставить «ОТП-Банк» по кредиту «ОТП-Стандарт». Для этого заемщик должен иметь с собой паспорт, свой ИНН. Если есть постоянное место работы, то ИНН работодателя. Процентная ставка связана со сроком: от 30,9% годовых за год до 38,9% годовых до четырех лет. При этом, уточнили в колл-центре банка, это «базовая» процентная ставка. В реальности, при заключении договора она может быть выше.

Сумму до 400 тыс. рублей от полугода до пяти лет дает «Хоум кредит» по ставкам от 29,9% до 69,9% годовых. При этом ставка, пояснили в колл-центре банка, становится меньше при большей сумме займа.

На сумму до 300 тыс. рублей заемщик может претендовать, имея при себе паспорт и, на выбор, водительское, СНИЛС, загранпаспорт. С 301 тыс. рублей банку нужен один документ, подтверждающий платежеспособность клиента: оригинал выписки по зарплатному счету за последние три месяца; оригинал ПТС или свидетельства о регистрации машины; действующий полис КАСКО на сумму от 5 тыс. долларов; оригинал загранпаспорта с фактическим выездом за рубеж; оригинал права собственности на недвижимость; полис добровольного медстрахования (ДМС).

Это единственный банк в нашем топе, который предоставляет кредиты только своим клиентам. Чтобы стать клиентом банка, нужно оформить его потребкредит.

Гораздо скромнее на их фоне выглядит предложение «Альфа-банка» — кредит «Быстро». Перечень документов стандартный, заявка рассматривается около 30 минут, уверяют сотрудники колл-центра.

Максимально возможная сумма без справки о доходах — до 70 тыс. рублей на срок до полутора лет. Процентная ставка: от 67% до 77% годовых. Чтобы получить 120 тыс. рублей — максимальную сумму по этому кредиту, нужна справка 2-НДФЛ.

«Русфинанс банк» предлагает экспресс-кредит наличными до 50 тыс. рублей. Заявка рассматривается в течение суток. Документы те же: паспорт и один на выбор. Финучреждение дает займ на срок от полугода до полутора лет. Максимальная процентная ставка — 80,38% годовых — возможна, если заемщик взял деньги на девять месяцев. А 65,9% годовых — при максимальном сроке кредитования.

Как сообщили «Вслух.ру» в пресс-службе банка, количество оформленных заявок на кредит наличными в банке в Тюменской области за первые пять месяцев этого года снизилось на 2,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

«Это не сильно отличается от общероссийской тенденции, где падение составило 2,1%. При этом превалирующую долю в портфеле нецелевого кредитования наличными занимают клиенты, обратившиеся за кредитами по индивидуальным предложениям от Банка, и важно учитывать количество самих предложений, сформированных Банком. При таком анализе мы можем наблюдать увеличение уровня отклика клиентов на предложения. В зависимости от каналов продаж и программ привлечения прирост отклика находится в диапазоне от 16% до 236%. По Тюменской области отклик также увеличился, но диапазон прироста чуть ниже — от 5% до 194%», — пояснили в пресс-службе.

Самый щедрый — «ОТП-Банк», готовый занять до 500 тыс. рублей под 38,9% годовых. Помимо стандартных двух-трех документов нужен ИНН работодателя, если есть постоянная работа. Самые суровые условия у «Русского стандарта»: за полмиллиона банк потребует право собственности на иномарку до пяти лет и на квартиру до 70 кв. м. Огромные ставки «Русфинанс банка» (до 80,4% годовых) и «Альфа-банка» (до 77% годовых) компенсируются небольшими суммами — до 50 и до 70 тыс. рублей.

Кто больше рискует?
===================

По данным НСВ именно кредиты наличными — второй по объему вид займов — показали в общем портфеле в УФО максимальное падение по сравнению с пятью месяцами прошлого года — 7,5%. «Просрочка» же по таким кредитам выросла в 1,4 раза, до 41,186 млрд рублей на 1 июня.

Однако кредитный консультант тюменской компании «Профессиональный кредитный брокер» Максим Рублев считает, что для таких банков, несмотря на очевидные риски, выгодны подобные кредиты.

«Зачастую у них маленькие суммы займов и огромные ставки. Эти банки жили и живут такими кредитами и, скорее всего, будут жить. В основном туда обращаются не совсем благонадежные клиенты, которым другие отказали. У них, естественно высок риск дефолта и банк закладывает его в процентную ставку. Но такие организации можно по пальцам пересчитать», — добавил консультант.

Директор тюменской юридической фирмы «Позитив» Елена Голенева пояснила, что по распоряжению Центробанка некоторые кредитные организации могут давать определенную сумму займа без справок о доходах. Но эта сумма небольшая.

«Если сумма большая, скажем, более 100 тыс. рублей, то по распоряжению Центробанка в документах на кредит должны быть справки о доходах. Либо 2-НДФЛ, либо по форме банка. Вообще, нужно разбирать ситуацию с каждым конкретным банком отдельно и выяснять, на каком основании они не запрашивают подтверждение доходов. Может, они используют справку по форме банка или какие-то другие средства. Или имеют какие-то договоры с ЦБ», — пояснила юрист.

Самый выгодный банк по обоим видам кредитов нам определить не удалось: в зависимости от вида займа условия сильно меняются. Банки перестраховываются: компенсируют риски огромными процентами или обязательным подтверждением платежеспособности. Так, например, «Хоум кредит» за сумму более 300 тыс. рублей потребует добровольную медстраховку или загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж.

Справка:

_По данным коллекторского агентства «Национальная служба взыскания» (НСВ) на 1 июня этого года, просроченная задолженность перед банками в Тюменской области за пять месяцев выросла в 1,4 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, до 14 млрд рублей при упавшем на 1% кредитном портфеле — 185 млрд рублей._

_При этом «просрочка» в Уральском федеральном округе (УФО) выросла почти в 1,5 раза, до 82,49 млрд рублей. В основном росли долги по кредитам наличными — в 1,4 раза, до 41,2 млрд рублей. Наибольший вклад сюда внесли Свердловская и Челябинская области._

_Также по данным газеты «Коммерсант» с 1 июля потребительские банки должны будут кредитовать граждан по сниженным процентным ставкам, потому что в средневзвешенной полной стоимости кредитов, от которой нельзя отклоняться более чем на треть, наконец будут учитываться низкие ставки госбанков._