Просрочка займа у нелегальных кредиторов может очень дорого обойтись заемщику.
_С 29 марта этого года вступили в силу поправки к Федеральному закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Законом устанавливается ограничение совокупного размера процентов по краткосрочным займам, которое не может превышать основной долг в четыре раза. О том, что изменится для заемщиков, о рисках при онлайн-кредитовании и контролировании ситуации на рынке микрофинансирования рассказал управляющий Отделением по Тюменской области Банка России Сергей Попов._
— Сергей Аркадьевич, охарактеризуйте, пожалуйста, рынок микрофинансовых организаций?
— Он состоит из трех разных сегментов. 44% - это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых. Чуть меньше — 38% - составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте от 10% годовых. Исторически именно для поддержки малого бизнеса в условиях, когда банки не готовы кредитовать предпринимателя из-за отсутствия у него кредитной истории, и были созданы МФО. И, наконец, 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» — займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий одного месяца, чаще — на 1−2 недели.
— «Займы до зарплаты», хоть и самые маленькие в объеме, но самые заметные среди всех упомянутых сегментов рынка микрофинансовых организаций. Навязчивая реклама, простота и сжатый срок оформления, но чрезмерно высокие проценты — 1,5- 2% в день.
— Такие моменты привлекают самое большое внимание общественности и, конечно, внимание СМИ. Ставки по «займам до зарплаты», безусловно, высоки. Но такие ставки везде, где этот продукт существует. В Британии, в Северной Европе ставки также колеблются от 1% до 2% в день. Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий.
Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.
В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для заемщика.
— Нередки случаи, когда человек, взяв заем на короткий срок, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка, начинаются проблемы. Сумма процентов и штрафных санкций превышают в несколько раз сумму первоначального долга. Что сейчас изменится для заемщика?
— Чтобы избежать ситуации, когда человек действительно попадает в долговую яму, с 29 марта поправками к 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.
Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.
Компании, которые пытались на этом зарабатывать, с 29 марта не могут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка — регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.
— Какие риски существуют для участников онлайн-кредитования?
— У всего, что связано с удаленным обслуживанием, в том числе и через Интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы.
Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие — по номеру счета, третьи — по каким-то еще признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. И выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно.
— Какие новшества вводятся законом для онлайн-займов?
— С 29 марта законодательство установило единые правила для всех участников онлайн-кредитования.
Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого необходим капитал не менее 70 млн рублей и соответствие ряду других требований.
Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и соответствующие жестким требованиям. В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдает.
Там довольно сложная процедура подтверждения подлинности, не только проверка паспорта, но и обязательно второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона. И человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате в Интернете с банковской карты. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если они совпадают, можно считать идентификацию достаточной. Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершенной, и выдавать такому потребителю заем будет нельзя.
Необходимо отметить, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.
— Могут ли микрофинансовые компании привлекать сбережения граждан?
— Никаких вкладов граждан микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн 500 тыс. рублей по договору займа. При этом нужно понимать, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов. Более того, чтобы защитить инвестора, поправки в 151-ФЗ, вступившие в силу 29 марта этого года, предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида — микрофинансовые и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей, смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала — не менее 70 миллионов рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.
— Как гражданам избежать мошенников, которые выдают себя за МФО?
— Нередко под видом микрофинансовых организаций принимают вклады незаконно действующие компании, которые затем просто исчезают с собранными деньгами. Можно столкнуться и с так называемыми «черными кредиторами»: мошенниками, которые также выдают себя за МФО и предоставляют займы под огромные проценты. Просрочка такого займа у нелегальных кредиторов может очень дорого обойтись заемщику. Поэтому прежде чем взять деньги в заем у микрофинансовой организации или, тем более, одолжить их ей, стоит потратить пять минут и узнать, входит ли такая компания в государственный реестр микрофинансовых организаций. Информация размещена на сайте Банка России в сети Интернет (www.cbr.ru) в разделе Финансовые рынки/ Надзор за участниками финансовых рынков.
_Интервью публикует Отделение по Тюменской области
