Сравниваем условия разных банков и считаем, сколько можно заработать.
В прошлом году вкладчики активно покидали банки из-за низких ставок — кто-то переводил деньги на текущие счета, кто-то на фондовый рынок, кто-то вкладывал в недвижимость. Многие были вынуждены тратить сбережения из-за снижения зарплат или безработицы. Однако для личных финансов есть проверенное правило: подушка безопасности на «черный день» в размере от 3-х до 6-ти ежемесячных доходов семьи. А чтобы не поддаться искушению потратить все деньги на какую-нибудь нужную вещь, «заначку» можно хранить на вкладе — заодно не потерять проценты на инфляции.
Аналитики «Выберу.ру» подготовили рейтинг вкладов от банков ТОП-100 и разобрались, стоит ли открывать вклад сейчас или лучше подождать?
Весна — время роста
Текущей весной ситуация с доходностью по вкладам меняется — проценты по депозитам растут. Сразу несколько банков объявили о сезонных акциях и даже повысили ставки в линейке депозитов.
- Альфа-Банк повысил ставку по вкладам до 6% годовых. Минимальная сумма вложений — 10 000 рублей. Максимальные проценты применяются к депозитам сроком более года с капитализацией.
- У «МТС банка» появился сезонный вклад «Точка роста» с максимальной доходностью 5,8%, которую можно получить, разместив деньги на 731 день с условием капитализации.
- Банк Уралсиб запустил новый вклад «Повышенный процент онлайн» со ставкой до 5% годовых, если открыть его дистанционно на срок 200, 380 или 740 дней.
- Банк «Дом.РФ» предлагает сезонный вклад «Твоя весна» с доходностью 5,7%, которую можно получить, разместив деньги на срок 3 года и выплатой процентов в конце действия договора.
- «Абсолют банк» повысил ставку по вкладу до 5,25% с предыдущего значения 4,8%. Срок размещения средств — 542 дня.
Итак на волне повышений проценты по срочным вкладам устремились к 6% годовых. Но обращаем внимание, что условие справедливо для длинных вкладов сроком свыше года и выплатой процентов в конце действия договора.
А вот вклады на короткий срок (до 180 дней) пока не выдерживают конкуренцию с накопительными счетами, привязанными к зарплатным или дебетовым картам, и остаются совсем не выгодными. Текущая средняя ставка по вкладам всех банков на 11 апреля 2021 года для ТОП-100 банков- 4,149%, для банков лидеров из ТОП-10 немного выше — 4,174%. Для сравнения, на счет зарплатной карты или накопительный многие банки уже сегодня начисляют до 6%.
Есть ли выгода?
По оценкам банкиров, более половины клиентов по-прежнему используют депозиты. Это простой банковский инструмент, который хоть и потерял привлекательность из-за падения ставок, но в целом не содержит подводных камней и прозрачен по условиям накопления.
Чтобы понять реальный доход по вкладу, в первую очередь надо оценить инфляцию. За март 2021 инфляция составила 5,8%. Если за год ничего не изменится, то даже максимальная ставка в 6% не принесёт дохода, но зато поможет уберечь средства от обесценивания. Вспоминая нашу задачу — сохранить средства на черный день — вклад как инструмент нам подойдет. В ситуации, когда ЦБ удастся привести инфляцию к цели 4%, можно говорить и о прибыли.
Нынешние предложения от банков заявлены как сезонные акции, но аналитики предполагают, что доходность по депозитам будет подниматься. В пользу повышения говорит политика ЦБ по переходу к нейтральной денежно-кредитной политике, в результате чего ставка в марте прибавила 0,25%. По прогнозам экспертов, новый рост будет и в апреле. В свою очередь, банки меняют стратегии и увеличивают ставки фондирования, чтобы привлекать больше клиентских средств на выдачу новых кредитов.Помни о налоге — выбирай срок действия вклада правильно
Не стоит забывать о новом налоге с дохода по вкладу. Размер отчислений зависит не только от процентной ставки банка, но и от ключевой ставки (КС) ЦБ.
Предположим, что у нас на вкладе лежит 2 млн рублей сроком на год под 5% годовых. Доход — 100 тыс. рублей. Если срок вклада заканчивается в 2021 году, то необлагаемый минимум составит 42 500 рублей (1 млн х КС на начало года). В итоге мы заплатим: 100 000 — 42 500 = 57 500 рублей. 57 500×0,13 = 7 475 рублей.
Если вклад закончится в 2022 году, то необлагаемый минимум будет уже другой. Размер зависит от ключевой ставки на 1 января 2022 года. Предположим, что ЦБ вернулся к ключевой ставке 6%. Необлагаемый минимум — 60 000 рублей.
В итоге мы заплатим: 100 000 — 60 000 = 40 000 рублей. 40 000×0,13 = 5 200 рублей.
Соответственно, сели ключевая ставка упадёт, то размер налога увеличится. Поэтому налог следует иметь в виду при выборе срока размещения вклада. Вкладывать деньги под повышенный процент и забирать доход в 2022 году не очень выгодно.
Решил вложить без риска — сравнивай условия
Чтобы выбрать вклад, который подойдет по всем параметрам, придется изучить не один десяток продуктов. Поэтому эксперты «Выберу.ру» сравнили условия ТОП-100 российских банков с помощью калькулятора и специально разработанного алгоритма. В ходе исследования был подготовлен рейтинг банков по двум группам и рассчитаны наиболее выгодные условия вкладов. Само исследование — это не коммерческое и не рекламное предложение.
Возглавил мартовский рейтинг лучших вкладов в рублях банков ТОП 1-50 по активам МТС-Банк с вкладом «МТС Доходный онлайн». В тройке лидеров попали продукты Транскапиталбанка и Московского Кредитного Банка. Далее в рейтинге следуют предложения федеральных и региональных кредитных организаций: Уральского Банка Реконструкции и Развития; Банка Уралсиб; РНКБ; Новикомбанка; Банка Хоум Кредит; Банка «Ренессанс Кредит»; СМП Банка.
Первое место рейтинга среди банков ТОП 51-100 по активам занял вклад «Таврический Максимум онлайн» петербургского Банка «Таврический». Вторая и третья позиции у ведущих региональных банков — Челинбанка (Челябинск) и Банка Солидарность (Самара). В числе лидеров рейтинга: ФОРА Банк; Банк «Левобережный»; Кредит Европа Банк; Банк Финсервис; Экспобанк; «Кубань Кредит» Банк; ББР Банк.
Обращаем внимание, что все банки рейтинга дают клиенту возможность открывать вклад очно, в отделении, или онлайн. А для наиболее «продвинутых» есть полностью дистанционный способ — на сайте маркетплейса, позволяющий в режиме онлайн сравнить все продукты банков.
