Рассуждаем на примере банковских приложений и успешных примеров.
Кто из нас не задумывался о «черном дне», который все наступает и наступает? Того и гляди придет в образе серого волчка и укусит за бочок среди ночи. Финансовая подушка (желательно в валюте) — единственная уверенность в завтрашнем дне. Где гарантия, что вас не уволят посреди недели или не отправят в бессрочный отпуск из-за экономических проблем? Гарантий, увы, нет. Зато кредиты, ипотека, дети — это все никуда не денется. Значит выход один — вкладывать. Но как и куда?
Сперва надо определиться, сколько вообще может отщипывать от невеселой зарплаты средний тюменец? Средняя зарплата в Тюменской области в 2019 году (позднее данных пока нет, извините) составила 47 364 рубля. Медианная, кстати, уже 39 185 рублей. В принципе, обычная тюменская семья может относительно безболезненно откладывать от общего семейного дохода условные пять тысяч (по две с половиной на мужа с женой вполне подъемно) даже с учетом ипотеки и вечно дорожающего бензина и при этом не бегать занимать соль у соседей, как в веселые 90-е. Осталось разобраться, куда вкладывать эти деньги? Какие простые функционалы окружают обычного человека, у которого нет экономического образования, а любимая бабушка не оставила в наследство гибкий аналитический ум?
Доверяя банкам
Самое простое, что можно сделать — воспользоваться специальными приложениями мобильных банков.
Нет такого банка, который не хотел бы ваши деньги. Заполучить их он может двумя способами: кредит и вклад. Нас пока интересует второе. В каждом приложении любого мобильного банка есть раздел, куда можно дебетом положить свои кровные. И это помимо зарплатного счета, куда каждый месяц поступает энная сумма денег. С банковскими мобильными приложениями работать проще всего. Как правило, там для вас уже все выбрали, подготовили, осталось только ткнуть пальцем и понять, с какими условиями будет удобен вклад.
«Сбер» на рублевом вкладе предлагает максимальную ставку в 3,5% годовых при невозможности пополнения. Но нам же надо пополнять каждый месяц по 5 тысяч (скрепя сердце и скрипя зубами от жадности). А по таким условиям подходит вклад «Пополняй»: можно вбрасывать ежемесячную сумму, ставка будет пересчитываться. Есть, правда, один нюанс: вклад обещает до 3,05% годовых, но по факту получится меньше. Просто потому, что ставка меняется от вкладываемой суммы, а она у нас не очень большая, помните? Ставка также плавает в зависимости от сроков вложения.
Например, при трехмесячном вкладе с 5 тысяч мы получим 2,2% годовых (26,87 рублей за три месяца), при максимальном трехлетнем — 2,15% (332,8 рубля за все три года). Выгоднее годовой вариант. Он дает 2,65% или 134,13 рубля с 5 тысяч за год. Но мы ведь еще будем докладывать каждый месяц. С долларами США у «Сбера» все печальнее — до 0,35% годовых, евро и того меньше — до 0,01%. Валюту можно вкладывать только на хранение в надежде на падение рубля.
Примерно по тому же принципу с валютой работает банк «Тинькофф», но с более гибкой системой. Услуга «Инвесткопилка» предлагает создать постоянный счет в рублях или долларах США, который можно пополнять незаметно и сразу несколькими способами.
Во-первых, вручную. Вкладываем каждый месяц по 5 тысяч и наблюдаем, как меняется ставка относительно рубля (мы же конвертируем в валюту, правильно? А иначе зачем все это?).
Во-вторых, можно настроить автоплатеж. В определенный день со счета будет переводиться на вклад определенная сумма.
В-третьих, можно округлять траты, выбрав шаг округления в 10, 50 или 100 рублей. Например, в последнем случае при любых оплатах с карты списываемая сумма будет округляться до ближайшей сотни, разница уйдет в копилку. Например, за обед в «Макдональдс» на 238 рублей с карты спишется 300, и 62 рубля из них уйдут в копилку.
В-четвертых, можно включить перевод месячного кэшбэка туда же, в копилку. А он у «Тинькофф» может быть весьма ощутим, в зависимости от трат, конечно.
В-пятых, накопленный процент можно также вбрасывать в инвест. А самое главное, все это надо настроить только один раз и можно забыть о тратах. Сам счет копилки в приложении указан в самом низу, глаз не мозолит, пополняется постепенно и автоматически, никакие смс-уведомления не приходят.
Просто в один прекрасный день вы можете проскроллить страницу приложения вниз и приятно удивиться накопленной сумме. Конечно, все эти пункты, кроме первых двух, имеют смысл лишь в том случае, если карта «Тинькофф» у вас основная — зарплатная или платежная. Иначе, как понимаете, кэшбэку, округлению и процентам будет неоткуда взяться.
Подобные программы существуют почти во всех банках, надо просто уточнить подробности либо на сайте, либо в службе поддержки. Логичнее всего будет использовать для вкладов и пополнений рабочую карту, а не дополнительную.
Акции и облигации
Иван Дарушин, доцент кафедры кредита и финансового менеджмента, поучает так: «Если у вас есть деньги, то лучше вложить их в низкорисковые инструменты — например, в депозиты или государственные облигации». Однако не стоит увлекаться одним конкретным инструментом: вложения нужно диверсифицировать. Например, половину вложить в низкорисковый инструмент (драгоценные металлы, государственные облигации, фонды), четверть — в валюту, причем сейчас лучше в доллар, чем в воинствующий евро, доллар стабильнее. Еще четверть — в рисковые активы (акции, паи), они сейчас держатся на низкой стоимости.
Если говорить проще, лучше всего покупать в основном облигации и доллары. Сами облигации могут быть как рублевыми, так и долларовыми, однако более серьезные дивиденды будут по первым именно в силу господдержки.
— Чтобы купить низкорисковые инструменты, нужно открыть брокерский счет, выбрать наиболее приемлемые инструменты и приобрести их. В случае облигаций разумно смотрим на проценты и на надежность, а также на срок выпуска. После этого можно будет несколько раз в год получать свой законный доход. Более безопасными в плане курса являются еврооблигации, однако они приносят не такую большую прибыль, а также обойдутся дороже, — продолжает рассуждать Иван.
Для большей наглядности валютного вложения обратимся к примеру Екатерины Фадеевой, обычной тюменской студентки:
— Каждый месяц я откладываю определенную сумму, около 10 тысяч. Большая часть моих сбережений в долларах. Если возникает необходимость, снимаю часть денег, перевожу в рубли и расходую на личные нужды. Помимо этого покупаю акции, это несложно, жду, когда поднимутся в цене, и продаю. Интернет всегда под боком, нет никаких сложностей разобраться в акциях с минимальным риском или научиться более или менее точно прогнозировать рост активов.
Совсем необязательно быть акулой бизнеса, чтобы зарабатывать. Сам факт владения ценными бумагами уже позволит не терять деньги из-за инфляции. Самые безопасные бумаги — государственные облигации — дают доходность до 6,5%. Если покупать еврооблигации (в долларах), то доходность будет значительно ниже (в районе 3-3,5%), однако и надежность вложений повысится, когда у нас в последний раз проседал доллар относительно рубля?
Но если хочется максимальной выгоды, можно вложиться и в акции. Например, после IPO (первичной продажи) стоимость одной акции Ozon Holdings PLC выросла на 71% всего за три месяца. То есть за каждые вложенные 100 000 рублей человек зарабатывал 71 000 рублей без учета налогов. Облигации и валюта никогда не дадут такой выгоды. С другой стороны, они и не просядут в случае внешнего давления, ведь рынком акций управляют финансовые киты, тогда как нам остается только следить за волной и вовремя поправлять паруса.
Фото: Pixabay, скриншоты из мобильных приложений «Сбер» и «Тинькофф-банк»
