Управляющий банком «Открытие» в Тюменской области рассказал, как поддержка предпринимателей государством помогла банкирам и чего стоит ожидать от экономики.
Финансовый сектор оказался одним из немногих секторов отечественной экономики, который в период кризиса смог сохранить рост своего бизнеса. Можно ли назвать банки и страховые компании бенефициарами кризиса, как поддержка предпринимателей государством помогла банкирам и чего стоит ожидать дальше от экономики, в интервью «Вслух.ру» рассказал управляющий банком «Открытие» в Тюменской области Валерий Афонькин.
— Валерий Михайлович, как бы вы оценили прошедший год? Говорят, что кризис пошел банкам только на пользу, так?
— Статистика говорит, что банковский сектор России прошел кризис уверенно, сохранив положительную динамику роста бизнеса. Только, как всегда, дьявол кроется в мелочах. Если проанализировать динамику входящих финансовых потоков в самую острую фазу кризиса и пандемии — апрель-май 2020 года, то в целом экономика страны сократилась на 10%, банковский сектор — на 0,3%. Прибыль банковского сектора по итогам года все-таки снизилась на 6,2%. Но нужно видеть главное — доля проблемных банков, банкротствами которых ознаменовались прошлые кризисы 2008 и 2014 годов, в общей структуре активов банковского сектора ничтожно мала, не более 3,5%. Рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц за время кризиса также был несущественным — около 0,3% п.п. Резюмируя, можно сказать, что банковская система сегодня стабильна и устойчива.
Если же говорить о группе «Открытие», чистая прибыль банка за 2020 год по российским стандартам бухгалтерского учета составила 81,5 миллиарда рублей, что на 73% больше, чем в 2019 году. Активы выросли на 268 миллиардов (+12%) до 2,6 триллиона.
— А каковы показатели в Тюмени? Вы можете похвастаться ростом своих бизнес-показателей?
— Мы были лучшими среди отделений банка по стране: по внутреннему рейтингу среди региональных отделений банка РОО «Тюменский» занял 3 место в интегральном рейтинге по бизнес-показателям и первое место по уровню клиентского сервиса. Это высокая оценка нашей работы. С точки зрения бизнес-показателей, совокупный розничный кредитный портфель вырос по сравнению с прошлым годом на 32%. Это неплохой рост для отрасли, но если вспомнить «Открытие» 2019 или 2020 года, то для нас рост в несколько раз или в 50% и выше был нормой. Портфель кредитов компаниям малого и среднего бизнеса у нас остался примерно на том же уровне, что был год назад, здесь роста мы не ожидали, задача была сохранить пул клиентов и поддержать их деловую активность. Считаю, что с этой задачей мы справились. К слову, если в сегменте МСБ проанализировать объем выданных кредитов и банковских гарантий, то мы приросли на 10% и 24% соответственно. Это говорит о том, что несмотря на прогнозы и ожидания бизнес в регионе выстоял и даже показал рост своей активности.
— За счет чего вы росли?
— В кредитовании бизнеса, не скрою, основным драйвером роста выступили кредиты по программам господдержки предпринимателей. Вся помощь от государства шла через банки, что позволило нарастить объемы. В целом по стране банк «Открытие» оказал поддержку бизнесу и частным клиентам на сумму более 162 млрд рублей. Более того, мы сознательно расширили круг получателей помощи, предоставив, например, реструктуризацию кредитов тем компаниям, которые не подпадали под действие программ государственной помощи. В вашем вопросе есть некий скепсис — не заработали ли банки на чужой беде? Отвечу честно, да, мы получили профит — мы получили лояльных клиентов, сохранили их действующий бизнес. Это гораздо важнее сиюминутной экономической выгоды. Если же перевести все-таки в цифры, то за 2020 год вопреки ожиданиям и прогнозам экспертов мы выдали кредитов компаниям малого и среднего бизнеса на сумму более 2 млрд рублей. Но не нужно думать, что все это — льготные кредиты в рамках господдержки. Бизнес довольно быстро адаптировался, изменился, кто-то нашел для себя новые возможности и приходил за «рыночными» кредитами на развитие своего производства, на реализацию новых инвестпроектов.
— А для частных клиентов?
— Главным драйвером розничного кредитования стала, безусловно, ипотека. Запуск государством программ субсидирования ставок по ипотеке при покупке жилья в новостройках, снижение ставок по кредитам до исторического минимума — 6,5% годовых, а у банков даже и ниже — до 5,99% годовых, вызвали настоящий ипотечный бум. Объем выданных банком «Открытие» жилищных кредитов в Тюменской области превысил 3,5 млрд рублей, рост относительно показателей 2019 года — 63%. По кредиту наличными мы такой динамики не видим, напротив, есть снижение объемов выдач по сравнению с прошлым 2019 годом. Причин тому несколько: во-первых, сработал так называемый эффект высокой базы — рекордно высокие темпы роста потребительского кредитования 2018-2019 годов не позволили вырасти еще сильнее, во-вторых, все-таки сказалась пандемия и локдаун, когда не работала часть компаний и даже наши отделения не все были в строю. Кроме того, мог сработать и такой эффект, что в условиях кризиса и дешевой ипотеки люди устремились переложить свои сбережения в жилье, брали ипотеку, покупали квартиры и не привлекали деньги на другие цели.
— Если в 2021 году действие программы льготной ипотеки закончится, означает ли это, что ипотечное кредитование может повторить участь кредитов наличными. Ждет ли нас сокращение рынка потребительского кредитования?
— Пока окончательного решения о сворачивании льготной ипотеки не принято. Есть предложение главы банка России о том, чтобы продлить действие программы в отдельных регионах. К сожалению, Тюменская область в их число не попадает. Сворачивание госпрограммы ипотечного кредитования, конечно, сократит объемы выдаваемых кредитов, но я бы не стал ожидать существенного сокращения этого рынка. Уже сейчас ставки по кредитам без господдержки, так сказать, рыночные ставки, не намного выше, чем по госпрограмме — от 7,5% годовых. Сворачивание программ приведет к замедлению темпов кредитования, ажиотажного спроса, наверное, уже не будет, но интерес к ипотеке останется. Потому ничего критичного я не вижу.
— Снижение в прошлом году ключевой ставки ЦБ до минимального значения в 4,25% привело не только к дешевым кредитам, но и к низкой доходности по вкладам. Как изменилось, если изменилось, поведение вкладчиков? Какие сберегательные стратегии сейчас актуальны?
— Мы видим как банки сражаются с фондовым рынком за средства населения. Низкая доходность по классическим вкладам заставляет наших клиентов искать иные инструменты получения приемлемой доходности на свой капитал. Люди активно перекладывают деньги с вклада на вклад, в зависимости от того, где становится выгоднее. Вкладчики с крупными счетами — от 500 тысяч рублей — все чаще диверсифицируют свои накопления и параллельно идут в инвестиции. Это стало обычной историей — не сидеть на одном вкладе, а активно заниматься своими деньгами с помощью наших специалистов. Уже можно сказать, что массовый потребитель пошел в инвесторы. Люди приходят и спрашивают: «Какая доходность по вкладам? А что вы можете предложить еще?». Спрос на инвестиционные инструменты, на продукты с инвестиционной составляющей сейчас очень большой. В качестве примера, продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) у нас в банке по итогам прошлого года выросли на 46%. Это один из простых инструментов, гарантирующий сохранность капитала и позволяющий получать доходность от реализации инвестиционной стратегии. Примечательно, что и корпоративные клиенты активизировались в управлении своими свободными средствами. Портфель средств компаний МСБ размещенный в «Открытии», например, за год вырос на 22%. Бизнес предпочитает не вкладывать свободные деньги в развитие или новые инвестпроекты, решая хранить их в банке.
— Знаю, что растет популярность кредитных карт. Они когда-нибудь заменят обычные кредиты?
— Это все-таки разные продукты, и одно другому не мешает. С кредитами все понятно, а кредитные карты — это, можно сказать, такая гибкая, «лайтовая» история. Например, у нас в «Открытии» два тарифа: 55 и 120 дней без процентов. Это как бы неприкосновенный запас на всякий случай. Сейчас деньги не нужны, но вдруг что случится — и нет необходимости бежать в банки и запрашивать кредит. Плюс к картам при покупках полагается кэшбэк, что тоже удобно для клиентов. Многие научились грамотно использовать этот механизм и зарабатывать небольшие суммы к концу года.
— Можете озвучить прогноз и свои ожидания на 2021 год? Какую стратегию сбережений можно выбрать?
— Самое неблагодарное дело в нашей работе — давать прогнозы. В текущей крайне нестабильной экономической обстановке это делать крайне рискованно. У нас есть ожидания нашего аналитического подразделения — «Открытие Research» о макроэкономических тенденциях этого года. Прежде всего, как уже отмечалось, мы ожидаем замедление темпов ипотечного кредитования после высоких цифр 2020 года. Этому будет способствовать и сворачивание программы льготного кредитования. Также ожидается, что начнут восстанавливаться располагаемые доходы населения, что, в свою очередь, вызовет спрос на более рискованные банковские продукты — автокредиты и потребительское кредитование. На рынке сбережений, как я уже тоже отмечал, банки, скорее всего, будут конкурировать с фондовым рынком, либо искать варианты комплексных банковских продуктов с инвестиционными составляющими. Основной спрос на сбережения сместится в эту сторону. Оптимальным, на мой взгляд, будет вариант максимальной диверсификации своих накоплений, экономическая обстановка нестабильна и может быстро измениться, стоит быть готовым к любому развитию ситуации.
Фото: «Открытие»
