С того момента, как ипотека была объявлена в России приоритетным направлением государственной политики, а банки поняли, что выдавать ипотечные кредиты — это и для имиджа полезно, и достаточно выгодно, внедрить хотя бы один ипотечный продукт считается для кредитной организации хорошим тоном. В Тюменской области, которая, несмотря на отсутствие регионального закона «Об ипотеке», входит в число российских субъектов-лидеров по развитию ипотечного кредитования, банки сегодня предлагают горожанам уже по несколько ипотечных программ каждый. И если еще год назад подавляющее большинство потенциальных клиентов воспринимали ипотеку как нечто диковинное, то сегодня сложным стал сам процесс выбора ипотечного продукта. Ведь возможность «поторговаться» есть всегда: когда один банк предоставляет человеку кредит в 250 тысяч рублей, другой дал бы тому же человеку 300.
Поскольку раньше, чем в других регионах, ипотека в нашей стране начала развиваться в Москве, именно в столице и появились учреждения, которые называют себя кредитными брокерами. До этого россиянам было известно понятие «страховой брокер» — существует даже Ассоциация профессиональных страховых брокеров и консультантов (АПСБК), в которую входят компании, позиционирующие себя как личные помощники и консультанты по вопросам страхования и готовые взять на себя все хлопоты по выбору страховой компании и оптимального страхового покрытия. У кредитных брокеров функции, по сути, такие же, как у страховых коллег: кредитный брокер должен сориентировать клиента во множестве предложений на рынке потребительского кредитования, в частности, по ипотеке.
В Москве кредитные брокеры начинали с того, что неофициально договаривались с ответственными за кредитование физических лиц банковскими менеджерами, и те для оформления необходимых для получения ипотечного кредита бумаг отправляли клиента к кредитному брокеру. Со временем схема стала гораздо более цивилизованной: серьезные кредитные брокеры подписывают официальные соглашения уже непосредственно с банками и предоставляют своим клиентам полную информацию об условиях и возможности получения того или иного кредита, а также помогают клиенту заполнить «кредитную» анкету и прочие документы.
В Тюмени гражданин, намеревающийся получить ипотечный кредит, до недавнего времени мог рассчитывать исключительно на собственные силы. Анкету и бланк заявления на получение кредита клиенту, впрочем, могли предоставить некоторые агентства недвижимости (в ряде из них организованы кредитные отделы: взаимодействием с банком занимается конкретный специалист). Однако чаще риэлторы — «по традиции» и по договору — работают только с одним-двумя предлагающими ипотеку банками и не имеют полного перечня всех действующих в городе ипотечных программ. За услуги по сопровождению ипотечной сделки (поиск квартиры и консультации по оформлению документов) агентства, как правило, запрашивают комиссию по максимуму — 6% - от стоимости приобретаемого жилья. Но торг уместен и здесь.
Первым, кто в Тюмени заключил договоры об информационном и юридическом сопровождении ипотеки практически с большинством работающих по данному направлению банков, стала юридическая компания «Гарантия». Помимо предоставления традиционного пакета услуг — консультирование, оформление документов и прочее — полтора месяца назад компания начала заниматься тем, чем занимается кредитный и, отчасти, страховой брокер. Обратившийся в «Гарантию», клиент может получить исчерпывающие сведения о представленных на местном рынке ипотечных программах: приобретение квартиры на вторичном рынке жилья, долевое или индивидуальное строительство. При этом юристы, исходя из суммы размера среднемесячного дохода семьи заемщика, сразу рассчитывают, на какую примерно сумму сориентировать клиента в том или ином банке. После того, как клиент определился с выбором кредитной организации, здесь же, у своего кредитного брокера он получает необходимый для оформления кредита пакет документов, которые ему помогают заполнить.
Удовольствие «ипотечного сопровождения» стоит порядка 5−6 тысяч рублей. В сумму уже входит оплата услуг оценщика — прежде чем банк даст разрешение на приобретение квартиры по ипотеке, эта квартира должна быть официально оценена. Если нанимать оценщика самостоятельно, то это обойдется в 2−3 тысячи рублей.
Что касается функций страхового брокера, которые выполняет «Гарантия», то речь идет о том, что у юридической фирмы, помимо банковских, подписаны и соглашения о сотрудничестве с занимающимися титульным страхованием страховыми компаниями — в частности, со Страховой компанией правоохранительных органов. Стоимость требуемой банком в обязательном порядке страховки от риска утраты права собственности на недвижимость будет зависеть от характеристик приобретаемого жилья (возраст, площадь и др.) и составит, как минимум, несколько тысяч рублей.
В итоге компания-кредитный брокер берет на себя обязательства по обеспечению юридической чистоты ипотечной сделки с самого ее начала и до завершающего этапа. При этом нововведением «Гарантии» стала услуга, которую можно назвать постгарантийным обслуживанием, — на следующий год после заключения сделки компания помогает своему клиенту оформить налоговую декларацию для получения имущественного вычета.
В настоящее время партнерами «Гарантии» являются такие банки, как КБ «Агропромкредит», «Запсибкомбанк» и «УралСиб». «Внешторгбанк» и «Тюменьэнергобанк», тоже занимающиеся ипотечным кредитованием, пока не подписали договор с кредитно-брокерской конторой.
Справка «Вслух о главном»
«Агропромкредит» с марта 2003-го выдает кредиты на покупку готового жилья сроком до 5 лет под 19% годовых в рублях и 14% в валюте (до 10 лет). С апреля 2004 года предоставляет кредиты на участие в долевом строительстве, осуществляемом Тюменской домостроительной компанией. Первоначальный взнос составляет не менее 30% от стоимости приобретаемой по ипотеке недвижимости.
Осенью 2003-го одновременно со всеми российскими подразделениями «Внешторгбанка» ипотеку ввел его тюменский филиал. Филиал выдает ипотечные кредиты до 20 лет под 15% годовых в рублях, в валюте — ставка от 10,5%. Сумма кредита зависит от величины среднемесячного дохода заемщика. Первоначальный взнос — не менее 25% от стоимости приобретаемой по ипотеке недвижимости. Совместно с ЗАО «Тюменинвестстрой» тюменский филиал «Внешторгбанка» разработал ипотечную программу долевого строительства коттеджей в коттеджном поселке «Цимлянский».
«Запсибкомбанк» кредитует в рублях на срок до 5 лет под 15% годовых — готовое жилье, долевое строительство.
Тюменский филиал «УралСиба» выдает ипотечные кредиты сроком до 10 лет под 17% годовых в рублях и 12% годовых — в валюте на приобретение готового жилья.
«Тюменьэнергобанк» выдает ипотечные рублевые кредиты на 10 лет под 18% годовых и первоначальном взносе не менее 25% от стоимости приобретаемой недвижимости на покупку прав долевого участия в строительстве жилья у таких застройщиков, как «Тюменгазстрой» (дочерняя структура банка), «Тюменский дом».
