Представители банковского сообщества Тюменской области рассказали о причинах нестабильности в финансовом секторе экономики, о мерах, которые, по их мнению, необходимо предпринять для стабилизации ситуации, и сделали прогнозы на будущее.
Сергей Попов, начальник Главного управления Банка России по Тюменской области:— Весь комплекс мер, предпринимаемый Правительством Р Ф и Центробанком для стабилизации финансовой системы страны, в той или иной мере коснется и региональных банков. В частности, банки получают хорошую порцию ликвидности благодаря тому, что 15 октября Банк России снизил ставки по нормативам обязательных резервов до 0,5% привлеченных средств. Кроме того, 20 октября состоялся первый аукцион для финансовых организаций по предоставлению им Банком России кредитов без обеспечения, и банковский сектор Тюменской области получил существенные ликвидные средства (Ханты-Мансийский банк — 10,8 млрд руб., Запсибкомбанк — 3,5 млрд руб. — Прим. ред.).Хотя у наших кредитных организаций балансы и так весьма достойные: в принципе ликвидность по тюменскому банковскому сектору выше, чем она была в спокойные времена. Но банки достигают этого путем сокращения кредитования. Получается, чем больше кредиторы просят у банка — тем меньше он может выдавать кредитов, чем меньше выдано кредитов — тем хуже работает экономика, чем хуже работает экономика — тем меньше людей приходит в банки — круг замкнулся. Сейчас российские власти делают все, чтобы этот круг разомкнуть. А так региональные банки еще не сорвали ни одного операционного дня, все банкоматы в области работают и будут работать, наличные деньги имеются в достатке. Банки успешно выдерживают прессинг со стороны кредиторов: снять напряжение можно единственным способом — отдавать деньги, что банки и делают. Однако мне хотелось бы обратить внимание вот на какой момент: сейчас государство гарантирует гражданам возврат вкладов в сумме до 700 тыс. руб. — это очень четко действующая норма. Моя мысль простая: те, у кого вклад меньше 700 тысяч, могут газеты вообще не читать. Тем же, у кого на счетах больше 700 тыс. руб. (а сейчас это 0,5% вкладчиков, которые сформировали больше 54% остатков), порекомендовал бы побеседовать с менеджерами банков. Во-первых, при досрочном расторжении срочного вклада будет потерян доход, во-вторых, хранить большие суммы денег дома — просто небезопасно. Надо быть разумными. Что касается часто задаваемого вопроса о возможности одностороннего повышения банками ставок по кредитам, могу ответить, что это оперативная деятельность банков, и такая возможность должна быть прописана в договоре кредитования. Кстати, одновременно с повышением ставок по кредитным программам, банки повышают и ставки по депозитам: сейчас сложилась ситуация, когда, открыв вклад, можно обогнать инфляцию и заработать.
Михаил Микульский, президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области, генеральный директор Межрегионального бюро кредитных историй:
— Панику надо пресекать на корню. Я назову несколько интересных цифр. Только вдумайтесь: на 1 июля 2008 года у нас в Тюменской области (с учетом автономных округов) на счетах частных вкладчиков находилось 98 млрд руб., количество вкладчиков — 2 млн 497 тыс. 915 человек, средний размер вклада — 39 тыс. руб. Если говорить конкретно, то вклады до 100 тыс. имели 2 млн 362 человека, общая сумма этих вкладов — 16 млрд руб., или средний размер вклада — 6 тыс. 832 руб. Общая сумма вкладов от 100 до 400 тыс. руб. — 20 млрд 181 млн 442 тыс. руб., число вкладчиков — 104 тыс. 487 человек, средний размер вклада — 193 тыс. 15 руб. И если до недавнего времени в государственной системе страхования вкладов физических лиц были застрахованы вклады до 400 тыс. руб., то теперь до 700 тыс. То есть в Тюменской области застрахованы (если брать июльские данные) 99,4% вкладов! У нас всего 13,5 тыс. человек имеют вклады свыше 700 тыс. руб. Какая может быть паника?! Светлана Фоменко, первый заместитель директора ЗАО «Тюменьагропромбанк»:— Маленькие банки спасают себя сами. Никто не рассчитывает на равные условия рефинансирования. Может, с глобальной точки зрения власти и правильно поступают, спасая несколько банков (с участием в капиталах государства или местных администраций), никто и не возражает, хотя последствием этих действий будет очередной виток инфляции. Нас возмущают комментарии и советы, которые позволяют себе давать облеченные властью лица, — эти высказывания носят дискриминационный характер по отношению к мелким и средним банкам. Например, заявления о том, что надежны у нас вот столько-то банков (их названия перечисляются), а остальных не будет, поэтому забирайте срочно свои вклады из мелких банков и несите в вышеперечисленные. Простым гражданам невдомек, что именно эти «перечисленные» банки по разным причинам (в том числе — плохое управление рисками, наличие иностранных инвестиций, обязательств по выкупу бумаг на бирже, обязательство выдавать ипотечные кредиты и т. д.) имеют самые большие проблемы с ликвидностью. Меня возмущают методы лоббирования интересов отдельных банков, которые и так всегда находились в льготных условиях. О времени завершения кризиса ничего не могу сказать, кроме того, что это еще не конец. Даже если до конца года государству удастся преодолеть банковский кризис, в следующем году по многим причинам начнется кризис неплатежей у предприятий, что опять скажется на банках. Многие иностранные экономисты, вообще, предрекают затяжной кризис, какие случаются каждые 30−40 лет.Марк Марголин, председатель правления ЗАО АКБ «Приобье»:— Проблемы у многих банков возникли из-за ипотечных программ, которые были введены в довольно спешном порядке по «приказу» государства. То есть 2−3 года назад многие банки с головой окунулись в ипотечное кредитование, причем очень дешевое, абсолютно не обладая соответствующей длинной пассивной базой и рассчитывая, видимо, на «авось» и на какую-то помощь потом «сверху» или из-за границы, если вдруг чего приключится… Как видим сегодня, помощи из-за границы нет и не будет, там своих проблем хватает. В результате у многих крупных банков ликвидность скована долгоиграющими ипотечными портфелями, причем дешевыми, которые, собственно, и продать-то некому (то же АИЖК фактически свернуло деятельность по выкупу закладных). Банки вынуждены гасить текущие проблемы с ликвидностью, привлекая средства на рынке (в основном вклады населения) под более высокий процент, нежели еще полгода назад выдавали ипотеку, то есть фактически «себе в убыток».Буквально на днях ЦБ начал выдавать беззалоговые кредиты банкам, имеющим международные рейтинги. Считаю это категорической ошибкой со стороны Центрального банка. Во-первых, рейтинговым агентствам только некрологи писать: они снижают рейтинги, уже когда все и так все знают. Во-вторых, кредитование со стороны ЦБ должно быть целевым, а не на «поддержание ликвидности». На сегодняшний день, когда кризис ликвидности уже перерос в кризис доверия к банковской системе в целом, это всего лишь «небольшое обезболивание», а не полноценное лечение. Через полгода столкнемся с подобной теперешней ситуацией. Ликвидность, которая выделяется сейчас Центральным банком, также пойдет на увеличение кредитных портфелей. В моем понимании должно быть так: ЦБ дает деньги АИЖК, АИЖК выкупает ипотечные портфели у банков — это и есть оздоровление. В противном случае в перспективе нас ждет «американский вариант» развития событий, то есть массовые дефолты заемщиков по ипотеке вследствие падения цен на жилье, и как результат — проблемы даже у крупных государственных банков, имеющих большие портфели по ипотеке. А гарантии государства — это всего лишь «фикция»… Ну, а на будущее государство должно таки задуматься о разработке законов и инструкций, которые позволят банкам существенно удлинять пассивы, причем на безотзывной основе, тем более что это вопрос уже не новый — он обсуждался еще в 2004 году, после «бури в стакане».Дмитрий Горицкий, президент, председатель правления «Запсибкомбанк» ОАО:— С кризисом текущей ликвидности, думаю, мы справимся и справимся достаточно быстро. По моим ощущениям — до конца года. Дальше нужно решать другую проблему — где взять длинные деньги для того, чтобы выдавать кредиты. Ведь чтобы построить дом, строителю нужно минимум 2,5−3 года. А если у меня нет таких длинных денег, и я не дам кредит строителю, он не построит дом. А если он его даже и построит, ему надо его продать. А чтобы продать, надо, чтобы человек смог купить, для этого человеку нужно занять денег лет на 20. Куда он за ними придет — в банк. А у банка таких средств нет… Нужно думать, выстраивать механизм гарантий. У банков должна быть уверенность в том, что они могут где-то взять денег. Самое главное, что есть у банков — это их кредитные портфели. К сожалению, кредитный портфель нельзя оценить, как акции Газпрома. Он котируется, его покупают и продают, но не поймешь, сколько он стоит. Я должен быть уверен, что могу прийти в Центральный банк, заложить свой портфель, пусть даже за 70−50% от суммы выданных кредитов. Соответственно Центральный банк мог бы, если я что-то нарушаю, применить санкции, лишить меня лицензии… Нет одного отдельно взятого банка, мы все в одной лодке. Если вкладчики начнут массово забирать деньги, ни один банк не устоит. В 1998 году все на клюшке были: и Сбербанк, и ВТБ, и Газпромбанк — никто деньги не выдавал.
