Тюменские банки в 2007-м: год с плюсом (мнения экспертов)

Сергей Попов, начальник Главного управления Центрального банка РФ по Тюменской области:— Прошлый год, на мой взгляд, был годом стабильного роста для банковского сектора Тюменской области — как юга региона, так и Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого автономных округов. Это подтверждается динамикой основных показателей. (Прим. — совокупные активы кредитных организаций за 10 месяцев 2007 года увеличились на 6,2% — до 584 млрд руб., значительная их часть, 45%, приходится на региональные банки, капитал которых к 1 ноября достиг 24 млрд руб., прибыль — 2,6 млрд руб.).Об этом свидетельствует и рост капитальной базы — решения об увеличении уставного капитала реализованы Сургутнефтегазбанком, Стройлесбанком и рядом других кредитных организаций. Улучшается качество обслуживания клиентов, вплоть до прямого диалога с ними: как вы помните, с 1 июля банки обязаны раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам, за чем пристально следит Центральный банк.
Уже можно констатировать выход банковского сектора на уровень, когда проблема доступности банковских услуг физически решена, — недостатка в финансовых учреждениях в области нет. Работает порядка 1300 современных офисов, почти 3 тысячи банкоматов. Банки ждут своего клиента и готовы расширять объем взаимодействия, особенно в части расчетных операций. Это, в свою очередь, будет способствовать формированию ресурсной базы банков и, что важно, расширению круга потенциальных ссудозаемщиков.
В 2007 году заработали новые инструменты рефинансирования банков: Банк России выдал первые кредиты под поручительства других банков. В части проведения расчетов начала действовать банковская электронная система срочных платежей (БЭСП).Кстати, БЭСП часто связывают с системой, разрабатывавшейся в 1998 году, а это не совсем корректно: тогда обсуждалась концепция единого федерального расчетного центра, но от нее отказались, потому что Российская Федерация слишком большая страна для того, чтобы открывать все счета в одном центре. Также неверно было бы сравнивать новую систему срочных платежей с действующими в других странах. Там такие системы работают уже давно, однако масштабы у них совсем другие: те же Украина, Белоруссия — это половина Тюменской области с автономными округами, при этом в нашем регионе платежи давно централизованы. Принципиально важным является увеличение в 2007 году размера страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках, входящих в Систему страхования вкладов, — до 400 тыс. руб. Потому что решение об этом принимается только при приемлемом уровне финансовых рисков.
Что касается так называемого кризиса ликвидности: проблем с ликвидностью у тюменских региональных банков нет, наоборот, банки показали по концу года очень хороший запас ликвидных средств. Все наши банки закончили год с плюсом. Будем надеяться, что и наступивший год пройдет под эгидой стабильного роста — как в отношении взаимодействия с клиентами, так и в части расширения спектра предоставляемых услуг.Михаил Микульский, президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области, генеральный директор Межрегионального бюро кредитных историй:— В прошедшем 2007 году наблюдался тренд дальнейшего устойчивого и уверенного развития банковской системы Тюменской области. Значительно возросли суммарный размер собственных средств и зарегистрированный уставный капитал коммерческих банков. Свидетельством роста доверия населения к банковской системе является значительный рост вкладов и депозитов физических лиц. Все это позволило банкам более активно вести работу по кредитованию реального сектора экономики и населения области. Общий объем кредитных вложений в реальный сектор экономики, а также потребительского кредитования за прошедший год увеличился более чем на треть. По ипотеке область (включая автономные округа) вышла на второе место в России после города Москвы. (Прим. — на 1 ноября 2007 года общий объем кредитных вложений вырос с начала года на 35% — до 304 млрд руб. Задолженность по потребительским кредитам — на 40%, до 140 млрд руб., из которых 38 млрд приходится на ипотечные кредиты, рост с начала года на 28%).Прошедший год характеризуется ростом доступности банковских услуг для бизнеса и населения. На территории области открылись филиалы десяти иногородних банков. Возросло количество банкоматов и посттерминалов в торговых центрах. Говоря о том, что ожидает банковскую систему в 2008 году, следует отметить следующее.
Имеются хорошие перспективы для дальнейшего роста количественных и качественных показателей развития банковского бизнеса в регионе. Это напрямую связано с уверенным развитием нашего региона и ростом благосостояния населения. С учетом прихода на наш банковский рынок новых, в том числе крупных игроков, возрастет конкуренция среди банков. Думаю, это благотворно скажется на качестве банковского обслуживания, как корпоративных клиентов, так и населения области. Следует ожидать также более активного участия банков в реализации национальных проектов, связанных с развитием сельского хозяйства, образования, здравоохранения. В то же время следует учитывать, что экономика России уже достаточно плотно включена в глобальную систему и потрясения на внешних рынках могут сказаться и на нас.Юрий Зобнин, президент ЗАО «МЕГА БАНК»:— Минувший 2007 год, во-первых, явил миру новое явление в экономиках западных стран — увеличение темпов роста цен на потребительские товары, в частности на продовольствие. Эксперты говорят, что это — надолго. Поэтому 2008 год дает России шанс: если мировая инфляция будет расти, а российская снижаться (а именно такую задачу ставит перед собой из года в год российское правительство), мы наконец-то сможем соответствовать уровню показателей передовой мировой экономики. Во-вторых, в 2007 году возник кризис американских нестандартных ипотечных ссуд, в результате которого все почувствовали на себе, что такое глобализация. Даже мы, небольшой региональный банк, испытали осенью влияние дефицита ликвидности, выразившееся в повышении ставок на межбанковском рынке кредитования. При этом мы не работаем с инструментами, аналогичными ипотечным облигациям, и вообще, придерживаемся консервативной политики. В-третьих, несмотря на огромное количество слухов о дефолте, российские банки уверенно развивались весь прошлый год. Слухи не спровоцировали кризисных явлений — это, безусловно, позитивный момент, который говорит о хорошей устойчивости нашей банковской системы и в целом российской экономики. И самое главное — в 2007-м году россияне, в том числе тюменцы, более широко и еще более активно пользовались банковскими услугами. И циничное отношение некоторых банков к своим потребителям сыграло тут даже положительную роль: клиенты набили шишек и стали более осознанно приобретать банковские продукты и более ответственно относиться к своим бюджетам. В первую очередь, это касается тех людей, которые обращались в банки и ранее. По данным социологов свыше половины россиян как не понимали ничего в эффективных и процентных ставках, так, к сожалению, и не понимают. Кроме того, в прошлом году большое внимание уделялось проблеме кредитования малого бизнеса. Мы тоже не остались в стороне. Например, в качестве члена экспертного совета мне довелось оценивать участников проекта правительства Тюменской области «Путевка в жизнь», по результатам которого властями будет оказана поддержка студентам — победителям конкурса, представившим план создания производства отделочных материалов из искусственного камня. В то же время, глядя на прекрасную и динамичную отчетность, которую демонстрируют банки в области кредитования малого бизнеса, нужно помнить, что каждая финансовая структура понимает малый бизнес по-своему: тот, кто является представителем малого бизнеса для банков из топ-50, для небольших региональных банков — крупный клиент. Поэтому для создания реальной картины поддержки малого предпринимательства, для наиболее точного определения его потребностей, возможно, было бы не лишним сформулировать на уровне региона параметры, по которым бизнес в той или иной сфере (производство, торговля, реклама и т. д.) может быть отнесен к малому. Потребителями такой модели могли бы стать не только банки и их клиенты, но и государственные органы.Александр Расковалов, заместитель председателя правления — руководитель дополнительного офиса Стройлесбанка в Тюмени:— По нашему мнению, самым важным событием ушедшего 2007 года в банковской отрасли является введение Банком России с 1 июля нового порядка раскрытия эффективной процентной ставки по потребительским кредитам. Именно это приближает российский рынок кредитования к европейскому, на котором эти нормы давно существуют. Это решение соответствует общему вектору развития банковской системы, которая переходит к еще более цивилизованной стадии, что выражается в повышении прозрачности деятельности кредитных организаций и в информированности клиентов о банковских продуктах и услугах, а также в нацеленности системы на соблюдение интересов клиентов. Обязательства по раскрытию эффективной ставки привели к тому, что потребители теперь могут осознанно выбирать: сделать покупку в торговом центре под 60−70% годовых или обратиться в банк, где предоставят кредит на более выгодных условиях. Кроме того, необходимо отметить, что и наш банк может смело конкурировать на рынке потребительского кредитования с более крупными банками региона. К положительным моментам 2007 года стоит отнести и повышение в первом полугодии суммы страхового возмещения по вкладам физических лиц — со 190 тыс. до 400 тыс. руб. Это благоприятно сказалось на уровне доверия россиян к банкам. Также знаковым событием прошлого года стал несостоявшийся, по нашему мнению, кризис ликвидности. Необходимо отметить, что банкам удалось пережить его без серьезных потерь, во многом — благодаря своевременным действиям Банка России. Четыре тяжелых месяца, с августа по ноябрь, он фактически дублировал и подкреплял ресурсами всю платежную расчетную систему страны. Это и позволило, несмотря на точечный дефицит и скачки рыночных процентных ставок, избежать полномасштабного паралича платежей. Необходимо заметить, что кризис обошел стороной Стройлесбанк, но менеджерами и аналитиками сделан очень важный вывод: мировой кризис ликвидности отразился на тех российских кредитных организациях, которые трансформировали значительные краткосрочные заграничные заимствования во внутренние кредиты. Это еще раз говорит о важности управления рисками и диверсификации обязательств банков. Необходимо более тщательно анализировать риски и источники финансирования.Владимир Мехряков, вице-президент ОАО «Ханты-Мансийский банк», доктор экономических наук, профессор, заслуженный экономист РФ:— До середины 2007 года национальный финансовый рынок развивался стабильно, пока не разразился кризис ликвидности в западных кредитных организациях. Многие эксперты прогнозировали, что особенно тяжело его перенесут страны Восточной Европы. Ничего подобного не произошло. Во всяком случае, Чехия, где работает представительство нашего банка, пережила этот период легче, чем Россия. В настоящее время ставки по ипотечным кредитам составляют (LIBOR плюс 2−3%). Это практически то же самое, что было до кризиса. В России кризис ликвидности отразился в большей степени на небольших банках, поскольку их фондирование зависит от крупных банков. А последние, как известно, позакрывали лимиты на многие из небольших кредитных организаций. У крупных банков, за небольшим исключением, серьезных проблем не было. Но, видимо, для ряда кредитных организаций еще не все закончилось. Крупные транши погашения кредитов перед западными контрагентами предстоят в текущем году. В этой связи на отдельных сегментах рынка будет ощущаться дефицит ресурсов, который прежде всего коснется экспресс-кредитования и другой розницы. При этом ипотечное и автокредитование, объемы которого пока невелики, наоборот, получит развитие. А это потребует от банков увеличения ресурсной базы, ну и, естественно, увеличения капитала. В сфере законодательства мы давно ждем изменений в 115-й федеральный закон «О легализации средств, полученных преступным путем». Этому закону уже пять лет, и необходимость в его совершенствования назрела давно. Предполагаемые поправки должны увеличить свободу банкам по ограничению взаимодействия с недобросовестными клиентами. Надеемся, что Государственной Думе удастся принять поправки в первом квартале текущего года. Текущий год будет ознаменован расширение экспансии западных банков на российский рынок. Для сравнения: если на начало 2007 года доля иностранного капитала в суммарном капитале российской банковской системы составляла порядка 14,5−15%, то к сентябрю этот показатель был уже в пределах 25−28%. Это обстоятельство будет способствовать усилению конкуренции и уменьшает шансы на выживание мелких банков, в том числе региональных. Два-три года назад иностранцы ограничивались Москвой, теперь они «заточены» на регионы. Еще больше конкуренция обострится в случае принятия закона, разрешающего иностранным банкам с капиталом свыше 10 млн долларов работать с частными вкладчиками с первых дней (сейчас — получив новую лицензию, с частными вкладами позволяется работать только спустя 2 года).Для физических лиц (клиентов банков) 2008 год будет ознаменован более комфортными условиями, и год будет более предсказуем. Кризис ликвидности, который продолжится в крупных европейских и американских банках, перевел интерес банков с зарубежных пассивов на российские, прежде всего частные вклады. Поэтому стоит ожидать повышения ставок по банковским вкладам и расширения продуктового ряда. Глобальных потрясений ждать нашей банковской системе не придется. Центральный банк проводит взвешенную политику, которая способствует очищению системы от недобросовестных банков и повышению устойчивости кредитных организаций. Это произойдет, в частности, за счет введения института кураторов, который начнет работу в этом году.