Три года назад в России был создан институт бюро кредитных историй. Cистема показала свою жизнеспособность: фактов утечки информации из БКИ, которой многие так боялись, не зафиксировано; большинство банков научилось работать с запросами и активно пользуется услугами бюро.
Три года назад в России был создан институт бюро кредитных историй (БКИ) — с 1 июня 2005 года вступил в силу федеральный закон «О кредитных историях». За это время система показала свою жизнеспособность: фактов утечки информации из БКИ, которой многие так боялись, не зафиксировано; большинство банков научилось работать с запросами и активно пользуется услугами бюро. Казалось бы, в таких условиях проблем с проверкой платежеспособности заемщика быть не должно. Однако добропорядочные граждане с достаточным уровнем доходов порой сталкиваются с немотивированными отказами банков в выдаче кредита. Почему? Ответ на этот вопрос, как считает генеральный директор Межрегионального бюро кредитных историй Михаил Микульский, кроется: а) в существовании неких «серых» баз данных и б) в том, что далеко не все граждане еще поняли, что иметь официальную кредитную историю — это их законное право. Подчеркнем: речь идет именно об официальной кредитной истории, хранящейся в одном из БКИ. Только в такую кредитную историю по требованию ее субъекта могут быть внесены изменения, в том числе и с помощью суда. Даже если была просрочка по кредиту, но впоследствии все долги погашены — в официальной кредитной истории это будет отражено. А в «черные» списки, которыми располагают службы безопасности каждого банка, вряд ли кто такие поправки станет вносить. Попробуй потом докажи, что с тобой можно иметь дело. Простой пример: несколько лет назад у жительницы Тюмени украли паспорт, а теперь коллекторское агентство пытается взыскать с нее долг в пользу банка, выдавшего кредит на ее имя. И можно не сомневаться, что имя это попало в «черный» список, хотя на самом деле человек не виноват. Официальной же кредитной истории нет. Но это — крайний случай. Чаще возникает ситуация, когда потенциальному заемщику просто-напросто отказывают в выдаче кредита без объяснения причин. Он обращается в бюро кредитных историй, где выясняется, что-либо его официальная кредитная история в порядке, либо ее не существует, хотя опыт заимствований имеется. А не существует ее потому, что не во всех банках, по словам Михаила Микульского, настойчиво рекомендуют заемщикам — физическим лицам формировать свою кредитную историю. Сами же граждане на этом не настаивают. Есть и другая сторона медали: работа банков с кредитными историями всерьез пока никем не контролируется. Принят федеральный закон, Банк России издал несколько нормативных документов — и все. Пользуясь такой «свободой», некоторые кредитные организации вообще не делают запросы в бюро кредитных историй, считая, что вполне могут обойтись собственными силами. Особенно это касается небольших банков в северных городах, где говорят, что и так хорошо знают каждого клиента. Ряд банкиров сомневается в целесообразности самого закона о кредитных историях в его нынешнем виде. «Он должен, прежде всего, кредиторов защищать, а тут и вашим и нашим, — прокомментировал ситуацию топ-менеджер одного из региональных банков. — Кроме того, это неудобно технологически: работа с кредитными историями требует постоянного обмена информацией с БКИ, для этого надо создавать отдельную службу… Да и знание того, что заемщик закредитован в другом банке, от невозврата не спасет. Тем более что заемщик имеет право давать или не давать согласие на предоставление информации. Соответственно тот, кто планирует с банком нехорошо сработать, такое согласие не даст, поэтому его данных и не будет. Было бы гораздо полезнее, если бы просто сделали под эгидой ЦБ бесплатную базу данных о неплательщиках…"Что ж, возможно, когда-нибудь такая база и появится, хотя бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке. А сегодня, хотим мы того или нет, действовать надо в существующем правовом поле. В Тюменской области, к слову, ряд банков довели процедуру проверки кредитных историй своих заемщиков до автоматизма. Среди них руководитель МБКИ отмечает Запсибкомбанк, Сибнефтебанк, Тюменьагропромбанк. Но есть и другие примеры, когда сотрудники банка не могут вразумительно объяснить людям, что такое кредитная история и зачем она нужна. Поэтому в МБКИ советуют не забывать, что кредитная история — это не очередная «обязаловка», а законное право каждого. И, занимая деньги в банке, гражданин вправе требовать формирования этой истории — если, конечно, он добросовестный заемщик и не намерен «кинуть» своего кредитора…
Памятка для заемщика от МБКИ:*Кредитная история — это финансовая биография человека, которая показывает уровень его добросовестности, и он имеет право контролировать и управлять этой информацией. Единственным и наиболее эффективным способом контроля кредитной истории со стороны заемщика является систематическое ознакомление. Для этого нужно:
— получить кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ);
— получить перечень БКИ, где хранится кредитная история.
Следует отметить, что субъект кредитной истории имеет право не только на ознакомление с ней, но и может оспорить ее содержание. Для этого нужно подать заявление в БКИ, там оспариваемую информацию проверят и в случае, если данные подтвердятся, внесут соответствующие изменения в кредитную историю.
Никто, кроме самого заемщика, не заинтересован в улучшении своей кредитной истории, и если у вас был опыт кредитования или планируете взять кредит, необходимо уметь управлять своей кредитной историей. На сегодняшний день наличие положительной кредитной истории является дополнительным плюсом при принятии банком решения о выдаче кредита.
Таким образом, нужно убедиться:
1. Отправил ли банк информацию о вас в БКИ.
2. Регулярно ли обновляется эта информация (банк обязан сообщать о последних изменениях не позднее 10 дней со дня свершения факта).
3. В том, что содержание вашей кредитной истории соответствует действительности (а если это не так, оспорить некорректные сведения).*
