Предлагаем следовать пяти рекомендациям.
Если верить статистике, 54% работающих россиян имеют хотя бы один кредит, а общий объем заимствований у банков составляет 19 трлн рублей. Почему кредитование столь востребовано? Все дело в доступности: сегодня заемные деньги на шоппинг, ремонт, лечение и образование можно получить в банке по одному-двум документам. Но перед обращением за кредитом стоит помнить: долг придется возвращать, иначе вы подпортите себе кредитную историю.
Как же правильно рассчитать финансовую нагрузку, оптимальную для вашего бюджета? Предлагаем следовать пяти рекомендациям.
Определитесь с целью
Доступность кредитов сыграла злую шутку: люди стали занимать деньги под процент без особой необходимости. Поэтому перед визитом в банк еще раз взвесьте, так ли нужна вам покупка. Учитывайте, что кроме «тела» кредита придется выплачивать процент и дополнительные расходы.
Оцените свои возможности
Основное обязательство заемщика — ежемесячно вносить платежи. Для этого нужно трудоустройство и стабильный заработок (кредиты людям с неофициальным доходом — пока исключение из правил). Не ввязывайтесь в долги, если предвидите проблемы с работой. Еще отталкивайтесь от уровня заработка: о каком кредите речь, если денег едва хватает на повседневные нужды?
Просчитайте ежемесячный платеж
Теперь самое главное — сделайте примерный расчет суммы, которую придется платить банку. Для этого можно использовать кредитный калькулятор на Bankiros, у которого есть такие функции:
• рассчитать помесячный график платежей;
• определить полную стоимость кредита;
• учесть вид платежа — аннуитетный или дифференцированный;
• включить в расчеты все комиссии и дополнительные расходы.
Полученные цифры не являются окончательными: в ходе оформления банк может поменять условия («ужать» сумму кредита, увеличивать или уменьшать ставку). Но калькулятор дает понять, потянете ли вы минимальный платеж с учетом своих доходов. Разберем на примере.
Пример. Представим, что кредит на ремонт квартиры планирует взять молодой бухгалтер с зарплатой 40 000 рублей в месяц. Деньги нужны наличными в сумме 340 000 рублей. Средняя ставка по потребкредитам, по данным Bankiros, составляет 9%. Но есть условие — бухгалтер хочет вернуть долг за полтора года, чтобы поскорее освободиться от кредитного бремени. В этом случае ежемесячный платеж составит 20 200 рублей — это больше половины от заработной платы.
Стоит ли оформлять такой кредит? Скорее всего, нет. Эксперты сходятся в том, что погашение долга не должно стеснять вас или ударять по уровню жизни. Наилучшим считается такое соотношение: на кредит должно уходить не больше трети ежемесячного дохода, лучше — 10−20%. Когда платеж по силам, заемщики меньше рискуют просрочить выплату и образовать еще больший долг.
Формируйте подушку безопасности
Даже самые предусмотрительные из нас не застрахованы от кризисов, перебоев с трудоустройством или внезапной болезни. На каждый из этих случаев хорошо иметь кубышку — денежный запас, из которого вы сможете погасить кредит. Лучше откладывать сумму, равную 4−5 платежам — на случай, если проблемы с финансами примут затяжной характер.
Не паникуйте, если возникли трудности
Когда случается финансовый форс-мажор, главное — сохранять спокойствие. Не пытайтесь, по примеру многих заемщиков, пропасть с радаров или в панике набрать новых кредитов и микрозаймов. Лучше рассчитайте, сколько еще месяцев не сможете вносить платежи, и с этой информацией обратитесь в банк. В ответ вам могут предложить отсрочку, реструктуризацию или кредитные каникулы. Эти меры хороши тем, что дают передышку от выплат и не портят кредитную историю.
При этом важно помнить, что погашение долга — ответственность заемщика. Если вы вдруг поняли, что не тянете кредит, банк не обязан идти на уступки.
На правах рекламы.
