Памятка заемщику от Банка России

Банк России разместил на своем сайте «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». На видео — директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский отвечает на наиболее часто задаваемые вопросы о кредитовании. «Вслух.ру» публикует выдержки из «Памятки».**- Когда гражданин обращается в банк за кредитом, у него, прежде всего, возникает вопрос — какими нормативными актами будут защищены его права как заемщика?
— Права заемщика, если говорить о потребительском кредите, защищены 10-й статьей «Закона о защите прав потребителей». Кроме того, недавно внесенными уточнениями в закон «О банках и банковской деятельности» предусматривается, что банки должны уведомлять заемщика о полной стоимости кредита и о тех платежах, которые заемщик должен производить по этому кредита. И, без сомнения, отношения заемщика и банка подпадают под действие гражданского законодательства.— Не секрет, что банки получают с заемщиков больше, чем просто сумму долга с процентами. Какие платежи будут составлять общую сумму задолженности заемщика перед банком?**
— Речь идет о том, что помимо процентов заемщик выплачивает банку комиссионные. Комиссионные могут быть разными, но обязательно должны быть оговорены в кредитном договоре. Кроме этого, в ситуации, когда на заемные средства приобретается, предположим, какой-то крупный предмет личного пользования, как-то: автомобиль, как правило, защищая свои интересы, банк требует от клиента застраховать залог, то есть в данном случае — автомобиль. Законом и нашими нормативными документами предусмотрено, что, если при этом банк определяет тех лиц, у которых автомобиль может быть застрахован (перечень страховых организаций), то соответствующие доли этих страховых платежей будут включены в стоимость кредита.
Помимо страхования (если говорить об автомобиле как о предмете залога) возможны и траты на услуги нотариуса, что тоже должно быть включено в стоимость кредита. Вот основные платежи, которые вытекают из потребительского кредита. Но, подчеркиваю, прежде чем подписывать договор кредитования, заемщик должен внимательно его посмотреть, проконсультироваться. Заемщика должны проинформировать о полной стоимости кредита сотрудники банка. Могут быть ситуации, когда некие траты, которые заемщик будет производить, не попадают в расчет полной стоимости кредита. Так бывает, когда банк позволяет заемщику страховать приобретаемый в кредит автомобиль у любого страховщика, то есть банк не знает точный размер платы по страховке, но все равно он должен проинформировать клиента, что такие платежи будут произведены.— Заемщики нередко жалуются на то, что тот или иной банк своевременно не предоставил им полную информацию по кредиту в письменном виде, или, например, напечатал ее в договоре таким мелким шрифтом, что несведущему человеку обнаружить ее и прочитать крайне сложно. Как получить нужную информацию от банка?
— Банк обязан предоставить заемщику всю информацию. Нормальный банк, уважающий себя банк, безусловно, предоставит эту информацию в таком виде, в такой форме, которая может быть нормально воспринята обычным человеком, не обладающим специальными знаниями в сфере финансов и кредита. Если банк этого не делает, то, на мой взгляд, это первый очень важный, тревожный звонок для потенциального заемщика, связанный с тем, что, возможно, качество банка не самое высокое, культуры не хватает у данного банка с точки зрения обслуживания широкого круга клиентуры. Самые неприятные мысли по этому поводу могут закрасться — что неспроста это делается, а нарочно. Но заемщик может заявить о своих правах, если считает, что его права нарушены.— Как заемщику действовать в случае, если основные параметры кредитного договора его устраивают, но отдельные условия соглашения ему непонятны?
— Если какие-то пункты договора непонятны, надо выяснять у сотрудника банка, что за этими словами реально скрывается. Ни в коем случае (это совет, естественно) нельзя оставлять это дело на авось и небось. Выяснить, понять, принять решение. А если возникнут затруднения с точки зрения получения информации, стоит всерьез подумать о том, надо ли кредитоваться в этом банке.— Что может грозить тем получателям кредита, которые уклоняются от внесения платежей или делают это несвоевременно, задерживают их?
— Это санкции по отношению к заемщику, которые могут носить материальный характер. Если речь идет об очень серьезном и длительном невнесении платежей и по кредиту есть обеспечение, банк может поставить вопрос о взыскании имущественного залога в свою пользу, чтобы не допустить финансовых потерь. — Практика рассылки банками кредитных карт по почте получает все большее распространение. Как должен действовать гражданин, если ему предлагают воспользоваться подобной услугой, ведь получение кредита предполагает заключение договора?
— Здесь нет нарушения этой нормы, поскольку договор заключается заранее. В ряде банков заемщик, подписывая кредитный договор, одновременно в рамках этого договора подписывает пункт, предусматривающий эмиссию ему банком карты. Получив ее по почте, заемщик (если ему не нужен кредит по карте) ни в коем случае не должен звонить в банк и просить активировать карту. До момента, пока потенциальный заемщик по карте не позвонил в банк и не попросил активировать карту, это просто кусочек пластика, нет обязательств ни со стороны заемщика, ни со стороны банка.— Куда заемщик при необходимости может обратиться, чтобы получить консультацию или разрешить спорную ситуацию по вопросам оказания банками кредитных услуг?
— Первый адрес — это собственно банк. Мы исходим из того, что банк и заемщики — не антагонисты, а партнеры. У каждого партнера есть свои права и обязанности, и если у заемщика возникают вопросы, он может обратиться в банк-кредитор. Если же речь идет о том, что отношения не складываются и заемщик чувствует себя обиженным, ущемленным в своих правах, то это либо Роспотребнадзор, либо Банк России и их территориальные подразделения.*Управление Роспотребнадзора по Тюменской области, тел. (3452) 20−88−24.
Главное управление Центрального банка России по Тюменской области, (3452) 49−73−00.*