Если не хотите переплачивать банкам на процентах, копите деньги в матрасах! Процесс накопления растянется на годы, а инфляция будет «съедать» ваши накопления.
Гость «Народного интервью» ИГ «Вслух.ру» — Михаил Микульский. На протяжении 10 лет он руководит ассоциацией, объединяющей банки Тюменской области, а с 2005-го является гендиректором Межрегионального бюро кредитных историй, то есть, по сути, хранителем данных о клиентах местных банков. Отслеживая развитие современного банковского сектора страны практически с момента его становления, Микульский уверен в жизнеспособности региональных банков, оспаривая их поглощение крупными игроками как единственный возможный путь «развития».
Михаил Алексеевич Микульский родился 13 августа 1953 года в Киеве. Начал карьеру в СибНИПИгазстрое. Возглавлял комсомольскую организацию института. С 1980 по 1991 годы работал
— Хотелось бы узнать, каким образом региональная ассоциация взаимодействует с местными банками и в чем заключается ее помощь им?
- АКОТО — это площадка для руководителей и специалистов кредитных организаций, обсуждения предложений по совершенствованию банковского законодательства и нормативной базы, организации повышения квалификации банковских служащих. Если в более широком смысле — для осмысления накопленного опыта в банковской сфере, формирования в обществе позитивного отношения к банкам.
И это не общие слова. С помощью ассоциации не так давно было пролоббировано внесение в Налоговый кодекс поправок, связанных с изменением сроков предоставления информации в налоговые органы. Ежегодно проводятся научно-практические конференции по актуальным вопросам банковской деятельности. Вот только некоторые темы, рассматривавшиеся на этих конференциях: роль регионального банковского сектора в развитии ипотечного кредитования, модернизации экономики, работа банков в условиях преодоления финансового кризиса.
На курсах созданного при ассоциации центра повышения квалификации за последние годы прошли обучение более 1500 банковских специалистов. По инициативе ассоциации издана книга «История банковского дела в Тюменской области», в которой описывается развитие банковского дела в нашем регионе с 1776 года и до наших дней. С целью снижения кредитных рисков по инициативе ассоциации в Тюмени создано и успешно работает Межрегиональное бюро кредитных историй, услугами которого пользуются не только банки, но и физические лица. С целью повышения финансовой грамотности населения проводился конкурс среди журналистов, пишущих на банковскую тему.
Ну и один из плюсов членства банков в ассоциации — возможность прямого диалога с государственными структурами региона и страны, которые охотно принимают участие в наших мероприятиях.
— Насколько я знаю, далеко не все банки, работающие в регионе, состоят в вашей ассоциации. Многие филиалы федеральных банков не состоят. Я слышал, что одна из причин — высокие взносы. Устраивает ли вас такое положение дел? Существует ли конкуренция между вашей ассоциацией и аналогичными структурами федерального уровня? Какие выгоды дает тюменским банкирам членство в вашей ассоциации? Алексей
- Региональные банки почти все состоят в ассоциации. С филиалами инорегиональных банков сложнее. И вопрос здесь не в высоких членских взносах. Далеко не в них. Дело в том, что филиалы не самостоятельны в принятии решения. Решение должен принять головной банк. Для крупного банка федерального уровня, насчитывающего десятки филиалов в различных областях страны, вопрос упирается в финансы, тем более что эти банки уже являются членами одной из ассоциаций федерального уровня, а то и обеих.
Конкуренции между нашей, региональной ассоциацией и федеральными — АРБ и Ассоциацией «Россия» — нет и быть не может. Есть сотрудничество. Наша ассоциация является коллективным членом обеих этих ассоциаций. Я являюсь членом совета АРБ, ряд руководителей тюменских банков входят в состав советов АРБ и Ассоциации региональных банков России.
О том, что дает членство в ассоциации нашим банкирам, я уже рассказал.
— В российской банковской системе усиливаются процессы централизации, небольшим банкам становится все труднее выживать. Как вы относитесь к этим процессам?
- Действительно, в банковской системе страны идут процессы укрупнения, параллельно возрастает нагрузка на банки, связанная с выполнением требований регулирующих органов. Процессы эти объективные, хотя и отнюдь не бесспорные. Здесь примешивается субъективный фактор. Состоит он в желании российских властей административными методами за счет сокращении количества небольших банков увеличить капитализацию банковской системы. Путь, на мой взгляд, ошибочный и тупиковый. Именно малые и средние банки во всех кризисах, прокатившихся по стране за 20 лет существования коммерческих банков, показали свою высокую устойчивость.
Давайте вспомним, где так называемые системообразующие банки: Инкомбанк, СБС-Агро и прочие КИТы? Кризис 2008—2009 годов показал, что государственная поддержка потребовалась в первую очередь госбанкам из первой пятерки, а не малым и средним банкам, которым совсем ничего не перепало от «пирога» господдержки. А ситуация вокруг Банка Москвы, которому для сохранения финансовой устойчивости «вдруг» потребовалась господдержка в размерах, сопоставимых с размером финансовой поддержки государства банковской системе в 2008—2009 годах? На этом фоне попытки властей искусственно сократить количество малых и средних банков выглядят по крайней мере странно и нелогично. Требования к капиталу банков в развитых странах ниже, чем у нас, и никому не приходит в голову бюрократическими методами «пропалывать» банковский сектор. Более того, в разгар кризиса начали звучать предложения по ограничению величины крупных банков — с тем, чтобы возможное банкротство одного суперкрупного банка не было способно спровоцировать коллапс банковской системы. Кому будет лучше, если с рынка уйдут малые банки? Уж никак не клиентам и населению.
— Что происходит в нашем регионе, как изменилось количество кредитных организаций за последние пять лет? Если сократилось, то связано ли это с интеграционными процессами? Ирина
- На 1 июля 2011 года на территории области действовали 18 кредитных организаций с 56 филиалами на территории области и 16 за ее пределами, 74 филиала иногородних банков, а также Западно-Сибирский банк
— Сообщали, что на менеджмент тюменских банков, которые сейчас ликвидируются — Тюменьэнергобанка, МЕГА-Банка — заведены уголовные дела. Как развиваются события?
- К сожалению, я не располагаю достоверной информацией по данному вопросу.
— Каким образом банки проверяют кредитные истории клиентов и кому отдают предпочтение при выдаче кредитов? Есть ли какие-либо тонкости, которые полезно знать? Татьяна, Тюмень
- В соответствии с 218-м федеральным законом каждый банк сотрудничает как минимум с одним бюро кредитных историй. Банк имеет возможность ознакомиться с кредитной историей потенциального заемщика. Для этого банк должен получить письменное согласие своего клиента. В кредитной истории заемщика содержатся данные о ранее взятых кредитах, о выполнении условий кредитного договора, включая просрочки по срокам и суммам погашения кредита.
Предпочтение при оценке заемщика, безусловно, отдается дисциплинированным заемщикам с безупречной кредитной историей. Если говорить о тонкостях, то я бы выделил два момента. Первый — необходимо очень строго соблюдать условия кредитного договора в части своевременной и полной оплаты процентов и тела кредита, и тогда у вас будет безупречная кредитная история. Второй — убедитесь, что по окончании срока действия кредитного договора и вы и банк выполнили его условия. Запросите свою кредитную историю или, на худой конец, справку, что вы полностью рассчитались по кредиту.
— Михаил Алексеевич, подскажите, как банки относятся к заемщикам с неидеальной кредитной историей? Ну, например, брал кредит и все погасил, теперь ничего не должен и хочу взять кредит еще раз. Но пару раз задерживал платежи.
- Чтобы четко ответить на ваш вопрос, надо понимать, на какой срок вы задерживали очередные платежи. Если речь идет о просрочке в несколько дней, то банк будет к вам достаточно лоялен, если же речь идет о просрочке в месяц-другой, то у вас могут быть проблемы с получением нового кредита. В любом случае, если кредит полностью погашен — это уже хорошо, и вы можете рассчитывать на получение нового кредита.
— Если я однажды просрочил кредитный платеж на два месяца, моя кредитная история уже «подпорчена»? Если да, то насколько?
- Факт просрочки по очередным платежам по кредитному договору, безусловно, зафиксирован в вашей кредитной истории. Как говорится, из песни слов не выкинешь. Срок, в течение которого кредитная история заемщика хранится в бюро кредитных историй, — 15 лет.
— Если хоть раз кредитная история была запятнана (например, взяли кредит для человека, а тот просто не стал платить), то неужели теперь ничего нельзя сделать? И такое «пятно на репутации» не позволит взять кредит для себя? Ульяна
- Ситуация, которую вы описали, к сожалению, достаточно тривиальна. И винить здесь надо только себя. Именно вы являетесь стороной по кредитному договору с банком, а не ваш знакомый. И именно вы несете ответственность по кредитному договору. Соответственно «замаранной» оказывается именно ваша кредитная история.
В жизни, конечно, бывают разные ситуации, но в данном случае это типичное мошенничество со стороны вашего знакомого. Кстати, следует очень хорошо подумать, когда вас просят выступить поручителем по кредиту другого лица. В этом случае при нарушении заемщиком условий кредитного договора вы не только будете обязаны погасить за него кредит, но и, допустив нарушение сроков оплаты по чужому кредиту, также попадете в «нехорошую» кредитную историю.
— Говорят, банки помимо всевозможных кредитных историй составляют собственные черные списки неблагонадежных клиентов. Причем попадают в них не злостные неплательщики, а люди, которые привыкли отстаивать свои права, ну, например, когда-то отсудили у банка незаконно взятую с них комиссию. Этими списками банки обмениваются друг с другом и не только — даже с крупными корпорациями, предприятиями. А потом у человека возникают неожиданные проблемы: ни кредит в банке не взять, ни на хорошую работу не устроиться и т. д. Игорь
- «Серые» базы данных неблагонадежных заемщиков действительно существуют, и это, на мой взгляд, большое зло. С вступлением в силу закона «О кредитных историях» деятельность по ведению баз данных по заемщикам возложена на бюро кредитных историй. Эта деятельность регламентируется уже упомянутым федеральным законом, а также нормативными документами Банка России и Федеральной службы по финансовым рынкам. Существует ответственность за нарушение закона и нормативных документов, особенно в части несанкционированного разглашения данных заемщиков.
В случае выявленных заемщиком ошибок в своей кредитной истории бюро обязано внести изменения в кредитную историю (естественно, для этого заемщик должен подтвердить вносимые изменения документально).
В случае же с «серыми» базами сделать практически ничего невозможно. Кто сформировал эту базу, кто внес данные о конкретном человеке, установить сложно. На практике нам неоднократно приходилось сталкиваться с такими ситуациями.
Фактов того, что банки обмениваются списками лиц, которые отсудили у банка незаконно взятую комиссию, я не знаю. Скорее всего, это выдумка обиженных заемщиков. А чтобы не было проблем при получении кредита, вы можете обратиться в наше Межрегиональное бюро кредитных историй и проверить свою кредитную историю. Проще будет общаться с банком. Многие так и делают, правда, только после отказа банка в выдаче кредита.
— Как можно узнать свою кредитную историю?
- Самое простое — с паспортом прийти к нам, в Межрегиональное бюро кредитных историй (ул. Максима Горького, 68, корпус 1/1, здание МДМ-Банка, вход со стороны жилого комплекса, второй этаж), написать заявление и ознакомиться со своей кредитной историей. Если кредитной истории нет в нашей базе, тогда опять же с нашей помощью можно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй и выяснить, в каких бюро она находится. Далее нужно либо сделать запрос заверенной телеграммой, либо обратиться в БКИ через нотариуса.
Обратившись к нам лично, гражданин имеет право ознакомиться не только с основной частью кредитной истории, но и с закрытой частью, которая может раскрываться только заемщику или правоохранительным органам в случае возбуждения уголовного дела. В закрытой части хранятся данные том, кто вообще интересовался кредитной историей.
Если человек готов подождать, то в течение 10 дней он вправе один раз в год получить свою кредитную историю бесплатно. Если же информация нужна срочно, допустим, в течение дня, то это будет стоить порядка 200−300 рублей.
— Вы берете кредиты в банках? Если да, то на какие цели? Не мешает ли вам спокойно спать долговое ярмо? Ирина
- Наверное, было бы странно, если бы человек, проработавший в банковской сфере 17 лет, не пользовался кредитами. Да, кредиты брал, а на какие цели, извините, это глубоко интимный вопрос. Не мешает ли мне спать долговое ярмо? — нет, не мешает. И «ярмом» взятый кредит я не считаю. Никто мне кредит не навязывал. Это мне были нужны деньги, и я их взял в банке в виде кредита. Какое здесь может быть «долговое ярмо»? Если не хотите переплачивать банкам на процентах, копите деньги в матрасах! Процесс накопления растянется на годы, а инфляция будет «съедать» ваши накопления. Что лучше — решать вам самим. В любом случае при принятии решения о получении в банке кредита надо четко просчитать свои возможности по обслуживанию кредита, и тогда он не будет восприниматься как «долговое ярмо».
— Чем отличается линейная схема платежей по кредитам от аннуитетной? Могли бы вы посчитать, которая выгоднее, где меньше переплачиваешь — при одних и тех же условиях кредита?
- Если говорить упрощенно, то отличие линейной схемы платежей по кредитам от аннуитетной состоит в следующем. При линейной схеме сумма ежемесячных платежей по кредиту, состоящая из погашения тела кредита и процентов по нему, с каждым месяцем будет уменьшаться за счет процентов на остаток ссудной задолженности. Хотя в первые месяцы по этой схеме вы будете платить несколько больше, чем при аннуитетной схеме.
При аннуитетной схеме гашение тела кредита и процентов по нему будет производиться равными долями в течение всего срока действия кредитного договора. Насколько большой будет разница, зависит от суммы кредита и срока действия кредитного договора.
Рассмотрим пример. Кредит 1 миллион рублей, процентная ставка — 12%, срок кредита — пять лет. При линейной схеме сумма уплаченных процентов за пять лет составит 310,8 тысячи рублей, при аннуитетной схеме — 341,6 тысячи рублей. Таким образом, при этих условиях кредита вы переплатите по аннуитетной схеме на 9,9% больше, чем при линейной. Однако если вы решите воспользоваться линейной схемой платежей, то в первое время ежемесячно будете платить на 13% больше, чем при аннуитетной. Что для вас удобнее, решать только вам.
— Вопрос, может быть, наивный, но все же: почему банки норовят обмануть клиентов — за мелким шрифтом, например, скрывают проценты
- Вопрос провокационный и, не скрою, обидный. Когда в магазине вы покупаете продукт с истекшим сроком годности, в счетах на оплату услуг ЖКХ находите суммы за неполученные услуги, а в договоре на оказание медицинских услуг находите пункт, который можно кратко сформулировать как «если что — мы не при чем», вы тоже представителей этих сфер считаете нечестными людьми? Наверное, нет. Так же и в банковском бизнесе. В семье не без урода, но мазать всех одной краской не стоит. Относительно «мелкого шрифта» скажу следующее. Такой подход к ведению бизнеса давно осуждается банковским сообществом и считается дурным тоном. Если у вас есть конкретные факты — приходите в ассоциацию, и мы предадим их гласности.
— Столько было разговоров о том, что скрытые комиссии и скрытые проценты будут запрещены при получении кредита, и, тем не менее, эта порочная практика процветает до сих пор. Доколе это будет продолжаться? Иван
- Вопрос о комиссиях за ведение и обслуживание банком ссудного счета не так прост, как это может показаться. Российские банки здесь ничего нового не придумали. Комиссии существуют и в зарубежных банках развитых капиталистических стран.
Осознание того, что в вопросе взимания банками комиссий нельзя опираться только на позицию Роспотребнадзора. Приведу мнение Верховного
— Как, по-вашему, общество в целом относится к банкирам: позитивно или негативно? Изменилось ли это отношение после кризиса?
- Думаю, в обществе изначально сложилось превратное представление как о банковском бизнесе в целом, так и об уровне оплаты труда банковских работников. Со стороны все кажется просто: собрал вклады и депозиты, раздал кредиты — и сиди, считай барыши. Все гораздо сложнее! И вряд ли в коротком ответе на данный вопрос мне бы удалось достаточно полно описать специфику банковской деятельности. Думаю, что кризис 2008—2009 годов и эффективность системы страхования вкладов доказали обществу надежность банковской системы. И, по крайней мере, не ухудшили отношение населения к банкам.
— Когда в СМИ исчезнут частные объявления из разряда «Деньги быстро»?
- Вопрос не совсем по адресу. Объявления в СМИ «Деньги быстро», листовки с аналогичным содержанием на заборах — это компетенция правоохранительных органов. В моем понимании это незаконная предпринимательская деятельность с явным уходом от налогов. В общем, целый букет статей Уголовного кодекса.
— Так много разговоров и волнений, связанных с экономикой США, явно нездоровой, погрязшей в госдолгах. При этом страна считается сильной державой. У нас госдолг меньше, чем там, но в глазах мирового сообщества Россия не выглядит сильной. Так какую роль играют деньги в создании авторитета (тире возможности влияния) той или иной страны? Ольга Попова, Тюмень
- Ничего удивительного в этом нет. Мне недавно попались данные: доля США в суммарном мировом ВВП составляет 20%, а в потреблении производимых в мире товаров и услуг — 40%. Доля России в этих показателях на порядок ниже. При этом основные наши экспортируемые товары, в отличие от развитых стран, имеют низкую добавленную стоимость, поскольку являются сырьем. Если взять банковский сектор страны, то совокупный капитал всех российских банков сопоставим с капиталом одного из крупнейших банков США.
Поэтому когда в США начинаются проблемы в экономике, падает потребительский спрос и, соответственно, снижаются темпы производства, это в условиях глобальной экономики отражается и на других странах. В современном мире позиции страны определяются размером ее экономики, доверием к ее валюте и государственным ценным бумагам. Сопоставление размеров государственного долга США и России представляется бессмысленным. Значение имеет не абсолютная величина государственного долга, а его соотношение с объемом ВВП и, как следствие, способность государства обслуживать свой госдолг.
— Одна моя знакомая девочка 13 лет, которая живет в Лондоне, сказала мне как-то, что кризис больше всего выгоден банкам и банкирам. Потом добавила — может, они сами его и организовали? Устами младенца глаголет истина?
- Полагаю, более «авторитетным» выглядело бы мнение по данному вопросу пятилетнего ребенка. В этом возрасте у них словарный запас на бытовом уровне сопоставим со словарным запасом взрослого человека, а сознание не замутнено школьными догмами и дурным влиянием улицы. А если серьезно, то читайте классиков: Адама Смита, Карла Маркса, нашего соотечественника Николая Дмитриевича Кондратьева, американца Джона Кейнси, на худой конец, популярного сегодня Михаила Леонидовича Хазина. Кризисы — это неотъемлемая часть экономических циклов в рыночной экономике. Они так же неизбежны, как чередование дня и ночи.
— Почему проценты по вкладам в банках такие низкие? Специально, чтобы тюменцы не хранили деньги в банках?
- А почему вы считаете проценты по вкладам низкими? Они определяются не волевым желанием руководства банка, а целым комплексом факторов, включающим в себя состояние экономики, уровень инфляции, сложившиеся на рынке цены на финансовые ресурсы и услуги, операционные затраты банка и целый ряд других.
Для сравнения поинтересуйтесь процентными ставками по вкладам в зарубежных банках. Полагаю вы будете неприятно удивлены — они ниже, чем у нас. Кстати, если в стране резко возрастет инфляция — увеличатся и проценты по вкладам. Хотите этого?
— В чем сейчас выгоднее хранить деньги: в долларах, евро или в золоте? Аня, Тюмень
- Рецепт один — диверсифицируйте риски: храните свои сбережения равными долями в различных валютах — рубли, доллары, евро. По крайней мере, не проиграете. Со сбережением своих накоплений в золоте не все так просто. Если вы готовы заморозить свои «золотые запасы» на длительный срок, тогда да. Если же предполагаете, что в обозримом будущем вам потребуются деньги, можете проиграть.
— Как сегодня можно стать банкиром, если ты не являешься близким родственником такового? Да и протекции никакой. Студент-финансист
- Хорошо учиться и настойчиво искать работу еще до окончания университета. На рынке труда наблюдается явное «перепроизводство» экономистов. А протекция… Если не будешь соответствовать по уровню квалификации, деловым качествам — долго не продержишься. И никакая протекция не поможет — слишком велика конкуренция.
— Почему многие партийные и комсомольские работники перекочевали в сферы типа банковской? Или во власть. Из комсомольской ячейки — в банковскую? Что роднит? Анна Р.
- Хороший вопрос. Прямо по адресу. Не в бровь, а в глаз. В советский период существовала определенная система отбора кадров. Комсомольскими и партийными работниками становились люди с активной жизненной позицией, организаторскими способностями. Работа в комсомоле и партийных органах дисциплинировала, помогала развить организаторские способности, умение решать конкретные задачи, а самое главное — учила работать с людьми. Поэтому в новых социально-экономических реалиях эти люди оказались востребованными. Приобретенный опыт позволил им состояться как руководителям вне зависимости от той сферы деятельности, которую они избрали. Думаю, Анна, лет через 10−15 вы сможете снова задать вопрос: а почему это в числе топ-менеджеров компаний и среди государственных чиновников так много выходцев из «Молодой гвардии»?
— Как вы отдыхаете от дел?
- Читаю, гуляю, выезжаю на природу.
— Что или кто является в вашей жизни отдушиной?
- Семья.
