В декабре в России наступает сезон массового продления полисов страхования автогражданской ответственности. Несмотря на сетования по поводу малой выгодности ОСАГО, отказываться от «автогражданки» страховщики не собираются: в рекламных кампаниях гражданам обещают скидки (собственно, бонусы и так предусмотрены законом) и дополнительные услуги. Вместе с тем даже после почти полутора лет действия закона об автогражданской ответственности некоторые его положения, точнее — их реализация на практике, вызывают вопросы. Наиболее актуальные из них «Вслух о главном» задал заместителю генерального директора Тюменского филиала «Страховой компании правоохранительных органов» Михаилу Брудкову.
— Первый вопрос — о возмещении по ОСАГО ущерба жизни и здоровью. Если с компенсацией вреда, причиненного автомобилю, всем все уже более-менее понятно, то вот выплатами в случае, когда пострадали люди, — отнюдь. Хотя бы из-за того, что действуют две схемы таких выплат.
— Да, и зачастую их путают. Мы знаем, что общая сумма страхового возмещения по полису ОСАГО определена законом «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств» в размере 400 тыс. рублей. Из них 240 тыс. рублей — выплаты по жизни и здоровью, остальное — идет на возмещение ущерба, причиненного имуществу. Когда в ДТП пострадало более одного автомобиля — выплачивается максимум 160 тыс. рублей, одна машина — 120 тыс. рублей.
Выплаты по случаям причинения ущерба жизни и здоровью производятся страховыми компаниями еще с 1 июля 2003 года. А вот с 1 июля 2004 года вступили в действие дополнительные нормы возмещения подобного ущерба: когда виновник ДТП, в результате которого пострадали люди, либо неизвестен (допустим, скрылся с места происшествия), либо у него просрочен полис ОСАГО. В таком случае выплаты по жизни и здоровью производит Российский союз автостраховщиков (РСА).
Для этого сформирован специальный фонд, куда все страховые компании, занимающиеся обязательным страхованием автогражданской ответственности, перечисляют по 2% от привлеченных премий. Что нужно, чтобы подобную выплату получить? Достаточно собрать необходимые документы (из ГАИ, больницы и пр.) и принести их в любую страховую компанию, которая имеет лицензию по «автогражданке». Страховщик обязан принять бумаги и направить их в РСА. У «Страховой компании правоохранительных органов» опыт работы в такой ситуации есть: в свое время специалисты компании прошли обучение, и с 1 июля мы помогли получить компенсационные выплаты двум обратившимся к нам гражданам.
Что же касается выплат по жизни и здоровью, когда виновником ДТП становился наш клиент, то однажды нам уже пришлось перечислить по такому случаю максимальную сумму, предусмотренную законом, — 240 тыс. рублей. Прошлым летом страхователь на собственном автомобиле отправился на Черное море и попал в ДТП, в результате которого пострадали трое человек. Наша компания оплатила пострадавшим стационарное и санаторно-курортное лечение.
Всего в 2004 году «Страховой компанией правоохранительных органов» в Тюменской области произведено 8 тысяч 154 выплаты по обязательному страхованию автогражданской ответственности на общую сумму свыше 108 млн рублей, а по добровольным видам страхования — 2 тысячи 754 выплаты на общую сумму порядка 70 млн. В среднем выплата производится по каждому 10-му полису ОСАГО.
— Тема номер два — бонус-малус.
— Или, другими словами, коэффициент за безаварийную езду. Если в течение срока действия полиса ОСАГО его владелец не стал виновником аварии, то такой клиент при заключении договора на следующий год имеет право на скидку, которая в первый год составляет 5% от стоимости полиса, во второй — 8%, затем — 9% и так далее.
Естественно, что страхователи «Страховой компании правоохранительных органов», отличившиеся безаварийной ездой, в этом году такую скидку получили. Это — бонус. Малус — все наоборот. Если за время действия полиса по вине страхователя произошла одна авария, то есть была произведена одна страховая выплата, «аварийный» коэффициент для него с единицы увеличивается до 1,4, если две выплаты — 1,5, три — 2,3, четыре — до 2,45.
— Говорят, некоторым от такого «штрафа» удалось «убежать»: просто заключив договор ОСАГО на следующий срок с другой страховой компанией.
— Такая проблема действительно существует. Хотя, по идее, когда приходит страхователь, страховая компания должна запрашивать справку о его аварийности у компании, страховавшей клиента ранее. К сожалению, эти нормы работают не очень хорошо, потому что не все страховые компании составляют соответствующую базу данных, а РСА пока только приступает к формированию единого банка страховых историй. Могу сказать, что в настоящее время мы обмениваемся данными по аварийности клиентов с «Росгосстрахом» и «Югорией». А вообще, в нашей компании договоры по ОСАГО на следующий год уже возобновили порядка 95% страхователей.
— Если клиент не продлил договор вовремя, в течение какого именно срока страховая компания еще несет по этому договору ответственность?
— Нормами законами для страхователей установлен «разбег» в один месяц. Однако чтобы этим фактом не злоупотребляли, административная ответственность в отношении граждан, просрочивших полис ОСАГО, не отменяется: штраф за пользование транспортным средством без полиса «автогражданки» — 800 рублей. Спустя месяц со дня истечения у водителя срока договора по ОСАГО выплаты по страховым случаям, произошедшим по вине этого водителя, производит Российский союз автостраховщиков, — но только по причинению ущерба здоровью. При этом сумма выплаты впоследствии в регрессном порядке взыскивается с владельца автомобиля, эксплуатировавшегося без полиса ОСАГО.
— У вашей компании есть служба «аварийный комиссар». Что входит в ее обязанности?
— «Аварийный комиссар» — это дополнительная услуга страховых компаний, не предусмотренная правилами ОСАГО. В городе Тюмени у «Страховой компании правоохранительных органов» заключен договор об оказании услуг аварийного комиссара с ООО «Импресс». Аварийный комиссар работает круглосуточно и, как показала практика, приезжает на место ДТП в течение 10−15 минут. Какую помощь эта служба оказывает?
Во-первых, само присутствие специалистов страховой компании является мощным психологическим фактором и помогает людям собраться: любое ДТП — это стресс, порой не можешь оценить правильность принятых решений. Во-вторых, аварийный комиссар помогает на месте заполнить бланк заявления в страховую компанию, извещение о ДТП, делает фотографии места происшествия и составляет акт осмотра автомобиля, на основании которого оценщики делают смету. То, что бумаги оформляются сразу, позволяет клиенту не приезжать в страховую компанию дополнительно. Это как раз та ситуация, когда дополнительная услуга — не просто выгодна, но еще и удобна.
Бывает, что при ДТП наш клиент не вызывает аварийного комиссара, хотя телефон службы указан во всех полисах. В этом случае страхователю нужно приехать в офис СКПО на Малыгина, 5, написать заявление и поприсутствовать на осмотре машины. После чего клиенту выдается уведомление (это наше ноу-хау), где отмечается, какие документы были предоставлены страхователем, и в какой день ему обратиться за выплатой. Хочу напомнить, что дирекция Тюменского филиала «Страховой компании правоохранительных органов» недавно переехала и сейчас располагается по адресу: ул. Республики, 26. Отделы продаж по-прежнему находятся по ул. Ленина, 69а и Орджоникидзе, 63, а также в большинстве автосалонов города.
Возвращаясь к теме аварийных комиссаров. Вообще-то такая служба полезна не только клиентам, но и самой страховой компании. Потому что позволяет нам минимизировать убытки. Мы выплачиваем деньги при реальном ДТП и реальной виновности своего клиента. Иными словами, деятельность «аварийного комиссара» — своего рода профилактика мошенничества.
— О! Про мошенничество?..
— (Смеется). Хорошо. Про мошенничество… Как и прогнозировалось, вступление в действие закона об ОСАГО создало мошенникам неплохое поле для деятельности. Сразу скажу, мошенников немного (болезнь подозрения в отношении каждого клиента наша компания уже давно преодолела), но они есть. Типичный случай, когда владелец авто, уже побывавшего в аварии, где, например, нет второго участника, находит вторую машину, автомобили ставят соответствующим образом — внешне это выглядит как только что произошедшая авария — приглашают на эту груду металла сотрудников ГАИ. И, бывает, что ГАИ не может усмотреть в ситуации факт мошенничества. Чтобы таких случаев не было, «Страховая компания правоохранительных органов» в этом году создала для борьбы с мошенничеством службу безопасности.
— Интересно, что за специалисты в ней работают?
— Ну, например, начальник службы — специалист с более чем 10-летним стажем оперативно-розыскной деятельности. И, как практика показала, весь отдел достаточно сильный.
— То есть теперь вместе с вашим аварийным комиссаром на место ДТП выезжает и представитель службы безопасности?
— Не всегда. Только когда у ДТП есть признаки мошеннического. Хотите, нарисую вам картинку типичного мошеннического ДТП?
— Конечно.
— Молодые — от 20 до 28 лет — водители. Поврежденная машина — достаточно старая иномарка — где-то 94−98 годов выпуска. ДТП происходит в ночное время, в безлюдном месте — выясняется, что понятых найти невозможно. Пример: ДТП на объездной дороге в 4 часа утра, иномарка, в машине — молодые люди. Подобных материалов мы можем показать сразу с десяток.
— Занятно. Михаил Геннадьевич, напоследок хотелось бы затронуть еще одну тему: в последнее время страховщики говорят о том, что ОСАГО для них убыточно, и что убытки эти будут расти, поэтому страховые компании, занимающиеся исключительно «автогражданкой», вполне могут разориться.
— Вот у меня статистика за 10 месяцев — убыточность, то есть выплаты по ОСАГО, составляют 69% от собранных премий. Это при том, что собственно резервы страховой компании, нетто-ставка, — 75% от суммы премий. 25% стоимости полиса — это выплата комиссионного вознаграждения, расходы на ведение дела — бумага, оплата работы сотрудников, отчисления в РСА. Страховщики ожидают, что, если к концу следующего года тарифы по «автогражданке» не будут подняты, ОСАГО станет убыточным для всех компаний без исключения.
— А тарифы поднимут?
— Думаю, к 2006-му — да. Растет инфляция, растут цены на запасные части, на выполнение ремонтных работ, соответственно, это сказывается на выплатах. Чтобы суммы выплачиваемой страховки хватило на ремонт машины, тариф должен увеличиваться. В 2005-м компании еще «перекрутятся» за счет других видов страхования. Хотя и по добровольным видам общая убыточность уже доросла до 49%. Так что, когда говорят, что страховые компании имеют доходность 700%, — это бред.
— Здесь вполне логично было бы сказать об активах компании, которые обеспечивают защиту рисков страхователей.
— Если говорить о финансовой состоятельности, или, попросту, о надежности «Страховой компании правоохранительных органов», можно отметить, что на сегодняшний день уставный капитал СКПО составляет 1 млрд 100 млн рублей. Гарантией надежности компании служит и то, что она входит в крупнейшую в России финансовую корпорацию «УРАЛСИБ».
Кстати, со следующего года название нашей компании будет звучать так: «Страховая компания правоохранительных органов — УРАЛСИБ».
…Знаете, почему-то, когда начинают обсуждать «автогражданку», сразу принимаются упрекать страховые компании в меркантильности. Хотя по сути ОСАГО — это реальная помощь пострадавшим в ДТП людям, организованная государством посредством такого инструмента, как страхование. Иными словами, государство наладило через ОСАГО процесс распределения убытков. И, естественно, если базового тарифа в 1 тыс. 980 рублей будет не хватать, то посредством актуарных расчетов специалистами будет установлен новый тариф. В цивилизованных странах подобная практика существует уже более 50 лет. Даже во время Великой Отечественной войны в Париже действовал закон об автогражданской ответственности! Вы читали «Триумфальную арку» Ремарка?
— Нет.
— Я, когда художественную литературу читаю, автоматически отмечаю для себя моменты, связанные со страховым делом. Так вот, в «Триумфальной арке» описана следующая история: мальчик попал под грузовик и буквально умолял доктора ампутировать ему поврежденную ногу, потому что в этом случае страховая компания выплатит семье пострадавшего большую страховку. Ноги мальчик лишился, конечно, не потому, что упросил-таки доктора, а потому что были соответствующие показания. Прошло какое-то время, и тот мальчик пришел к доктору снова — благодарить: на полученную страховку его семья открыла небольшое дело и этим кормится. А, представьте, страхования не было бы вообще?..
