Ответы подготовили в Отделении Банка России по Тюменской области.
С 8 марта этого года жители Тюменской области могут обратиться в банк за кредитными каникулами. Кто может воспользоваться этими условиями, в какой период, какие документы для этого необходимы? Ответы на эти и другие вопросы для наших читателей подготовили в Отделении Банка России по Тюменской области.
1. У кого есть возможность воспользоваться кредитными каникулами?
Кредитные каникулы были введены законом №46-ФЗ, который продлевает действие принятого в пандемию закона №106-ФЗ. Приостановить платежи по кредиту или уменьшить их размер смогут тюменцы, если их доход за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году. Кредит должен быть выдан до 1 марта 2022 года.
2. Какие условия для представителей бизнеса?
Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса могут подать заявление на каникулы независимо от динамики их доходов. Для бизнеса единственное условие — наличие его основного вида деятельности в перечне пострадавших отраслей.
3. На какой период предоставят кредитные каникулы? Можно ли их прервать раньше?
Срок каникул — до 6 месяцев. Если у заемщика ситуация улучшилась, он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. Нужно просто сообщить об этом кредитору. Также можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов. Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей.
4. Куда нужно обратиться и какие документы предоставить?
Необходимо обратиться к своему кредитору. Гражданам надо предоставить документы, подтверждающие снижение их дохода. Например, документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России). Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить обращение — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение.
В обращении нужно указать, что вы хотите получить — отсрочку платежей или снижение их размера.
5. Как начисляются проценты в период кредитных каникул?
Каникулы — мера временная. В течение льготного периода заемщик освобождается от всех платежей по кредиту, но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.
По ипотечным кредитам в течение льготного периода банк начислит тот процент, который прописан в вашем договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме (соответственно, база для начисления процентов постепенно будет уменьшаться). А по потребительским кредитам (займам) и кредитным картам — в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, рассчитанной за IV квартал 2021 года. И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически увеличится в пределах использованного периода каникул.
Субъектам МСП, получившим кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке и после льготного периода включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок договора увеличивается настолько, насколько это необходимо, чтобы сохранить размер платежа.
До окончания льготного периода кредитор направит заемщику новый график платежей.
6. В 2020 году сколько тюменцев и тюменских предпринимателей воспользовались правом на кредитные каникулы?
В 2020 году в рамках закона о кредитных каникулах банки одобрили более 2,3 тыс. заявок тюменцев на сумму 1,3 млрд рублей, а также свыше 800 заявлений тюменских предпринимателей на сумму 1,8 млрд рублей. В период пандемии закон о кредитных каникулах показал свою эффективность: 70-75% заемщиков, которые им воспользовались, смогли преодолеть временные трудности и вернулись в график платежей.
7. А если не попадаешь под закон, тогда банки идут навстречу заемщикам? Есть ли на этот случай рекомендации Центробанка?
Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это могут быть и ипотечные каникулы по закону 2019 года, которые распространяются на ипотечные кредиты до 15 млн рублей, а также реструктуризация задолженности (уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга) за счет собственных программ банков. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам, столкнувшимся со сложностями вследствие санкций, не назначать пени и штрафы по ним. Для этого Банк России предоставил кредитным организациям регуляторные послабления, позволяющие не переоценивать качество таких кредитов и не формировать в этой связи дополнительные резервы.
В период пандемии банки шли навстречу заемщикам, большинство реструктуризаций (почти 90% задолженности) были проведены по собственным программам банков. Более 29 тыс. жителям Тюменской области были изменены условия по кредитам на сумму 14 млрд. рублей. Субъекты МСП реструктурировали кредиты на сумму свыше 12 млрд рублей.
Подробнее о работе финансовой системы в условиях санкционных ограничений, мерах поддержки бизнеса и граждан — на сайте fincult.info и на сайте Банка России.
