С 1 июля 2007 года Банк России обязал банки при предоставлении потребительских кредитов раскрывать в договоре эффективную процентную ставку (ЭПС). Предполагается, что теперь люди узнают о кредитах все... Наши эксперты дали несколько советов по поводу того, на какие моменты обращать внимание при заключении кредитного договора и слегка приоткрыли завесу над тем, как рассчитывается ставка по кредиту.
С 1 июля 2007 года Банк России обязал банки при предоставлении потребительских кредитов раскрывать в договоре эффективную процентную ставку (ЭПС). Иначе банк не сможет объединять выданные кредиты в пулы, а должен будет обслуживать каждый кредит отдельно, формируя соответствующие резервы. Предполагается, что теперь люди узнают о кредитах все… «С помощью эффективной процентной ставки заемщик может объективно оценить выгоду того или иного кредита», — уверена начальник отдела по кредитованию физических лиц Тюменьэнергобанка Елена Мороз. Доходчиво объяснять клиентам, что такое ЭПС, — ее прямая обязанность: «Эффективная процентная ставка — это реальная процентная ставка, которую платит заемщик за приобретение и пользование кредитом. Она отличается от годовой процентной ставки, декларируемой банком, потому что включает в себя все расходы заемщика по кредиту, вытекающие из кредитного договора и заранее известные. Иными словами эффективная процентная ставка — это итоговая стоимость кредита, выраженная в процентах».В соответствии с письмом Центрального банка № 78-Т от 1 июня 2007 года при расчете ЭПС учитываются: выплаты по основному долгу, проценты по нему, банковские комиссии за оформление заявки по ссуде, за ее выдачу, за открытие и ведение ссудных счетов, за расчетное и операционное обслуживание, а также платежи в пользу третьих лиц — за оценку, регистрацию и страховым компаниям. К слову, несмотря на жалобы банков по поводу нецелесообразности включения страховки в ЭПС («она не зависит от банка»), эта норма пока сохраняется. «Есть рекомендации Центрального Банка, которые мы обязаны выполнять, даже если они нам не нравятся, — философски замечает начальник кредитно-инвестиционного департамента Запсибкомбанка Полина Шанаурина. — Нам известны тарифы страховых компаний, мы знаем, на какую сумму нужно страховать, поэтому можем рассчитать стоимость страховки».Впрочем, чтобы не пугать клиента «лишними процентами», некоторые банки вовсе отменяют обязательное страхование, как одно из условий выдачи кредита. Например, Городской Ипотечный Банк с 10 июля в формате «акции до конца лета» позволил ряду клиентов самостоятельно выбирать: страховать или нет свою жизнь и трудоспособность. «Теперь средний тариф по страховке (остается лишь имущественное страхование: титул и имущество) составит всего от 0,5%, — говорится в официальном сообщении кредитной организации. — Это очень важное снижение расходов для клиентов, поскольку страховая премия, как правило, выплачивается заемщиком ежегодно и начисляется на остаток задолженности по кредиту на начало периода… Снижение затрат при страховке в 0,7−1,5% в год — даже более существенная экономия, чем снижение ставки на 0,5% пункта по кредиту».Между тем «лишние проценты», отмечают в банках, заемщиков пока не слишком пугают. «После 1 июля ничего в подходе клиентов к получению кредита, по сути, не изменилось, — делится наблюдениями начальник дополнительного офиса „Октябрьский“ Тюменского филиала Собинбанка Оксана Азиатова. — Но мы занимаемся автокредитованием и ипотекой. Может быть, банки, выдающие экспресс-кредиты, почувствовали перемены».Однако, как рассказали «Вслух о главном» кредитные консультанты в одном из торговых центров, люди, покупающие в кредит технику, мебель и сотовые телефоны, как и прежде, в первую очередь обращают внимание на соотношение ежемесячных выплат по кредиту и своей заработной платы. Хотя некоторые клиенты уже просят дать им прочесть договор заранее. В качестве небольшого ликбеза наши эксперты дали несколько советов по поводу того, на какие моменты обращать внимание при заключении кредитного договора и слегка приоткрыли завесу над тем, как рассчитывается ставка по кредиту. Полина Шанаурина, начальник кредитно-инвестиционного департамента Запсибкомбанка: При заключении кредитного договора необходимо обращать внимание на то, чтобы все вышеперечисленные комиссии входили в расчет эффективной процентной ставки, и ее размер указывался в кредитном договоре. Первое что должно насторожить заемщика — это неестественно низкая процентная ставка: допустим, ставка по экспресс-кредиту не может быть ниже, чем по ипотечному. Второе — это ежемесячная комиссия, которая влечет за собой значительное удорожание кредита. Ну и график платежей: он должен быть понятен заемщику.Регина Габдинова, специалист Тюменского филиала банка «Московский Капитал»: Расчет суммы процентов производится путем умножения суммы кредита на годовую процентную ставку и количество календарных дней использования кредита и деления на количество дней в году. Например, потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 200 тыс. рублей под 22% годовых на срок 12 месяцев. При условии погашения кредита равными частями ежемесячный платеж составит 16 666 рублей. В первый месяц обслуживания кредита сумма процентов к уплате составит 3616 рублей. В последующие месяцы при условии выполнения обязательств по ежемесячному погашению кредита в установленном размере сумма процентов уменьшается, так как проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Это — так называемая линейная схема выплат. В итоге вы выплатите при данной линейной схеме 223 514,80 рублей.
При применении аннуитетной схемы платежей ежемесячно выплачивается фиксированная сумма по графику. При такой схеме итоговая сумма выплат составит 224 628 руб.
Полина Шанаурина: И я бы обращала внимание не только на проценты по кредиту, но и на способ их выплаты. Для сравнения: при одной сумме кредита в 1 миллион рублей сроком на 20 лет под 12% годовых клиент при линейной схеме выплачивает сумму процентов, равную 1 миллион 200 тысяч рублей, а при аннуитете — 1 миллион 700 тысяч рублей.Регина Габдинова: Не стоит пугаться процентной ставки 22% годовых, так как при установлении данной ставки нашим банком не взимается дополнительные комиссии и сборы. Банки, заявляющие пониженную процентную ставку, нередко включают в условия кредитования дополнительную комиссию, например, за рассмотрение заявки и документов, за открытие и введение ссудного счета. Кроме того, очень часто встречаются условия начисления дополнительных комиссий на первоначальную сумму кредита. Вслух о главном: Речь в частности о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, обычно она взимается в размере порядка 0,5%-1,5% от первоначальной суммы кредита. Еще стоит обратить внимание на то, что курс валюты для ряда операций, устанавливаемый некоторыми банками, часто выше официального курса Банка России. При этом Центробанк позволил банкам не включать в ЭПС комиссии за досрочное погашение ссуды, за снятие наличных, за погашение ссуды наличными через кассу или через банкомат, штрафы и пени, в том числе за овердрафт. Также не учитывается плата за информационные услуги (sms-информирование, мобильный банкинг
Сумма банковских кредитов, оформленных жителями Тюменской области (с учетом автономных округов), составила на 1 апреля текущего года 100 млрд 87 млн 700 тысяч рублей. Из них 30 млрд 661 млн 800 тысяч рублей выдали местные, региональные, банки (напомним, на территории юга области ХМАО и ЯНАО зарегистрировано 23 кредитных организации). Как сообщили «Вслух о главном» в Главном управлении Центрального банка России по Тюменской области, сумма просроченной задолженности населения региона перед местными и инорегиональными банками на 1 апреля при этом равнялась 2 млрд 196 млн 800 тыс. рублей (или 2,2% от общего долга). 23-м региональным кредитным организациям жители юга области и автономных округов вовремя не вернули 351 млн 200 тыс. рублей (или 1,1% от общего долга).
