Выход «в народ» предпочитавшего работать с корпоративными клиентами Ханты-Мансийского банка, как выяснилось, оказался весьма своевременным. Число решивших доверить кредитной организации свои деньги по специальному новогоднему вкладу «Рождественский» под 10% годовых превысило тысячу менее чем за месяц. В интервью «Вслух о главном» планами Тюменского филиала Ханты-Мансийского банка по развитию «пластикового» бизнеса, автокредитования и внешнеэкономической деятельности поделился заместитель директора филиала Борис Фрайштетер.
— Борис Витальевич, признаюсь, я впечатлена рекламой Ханты-Мансийского банка — с бурундучками. Это что, за ради привлечения розничного клиента?
— (Смеется). Безусловно. В 2004 году вообще значительно увеличился объем информации о Ханты-Мансийском банке, в том числе с использованием различных рекламных кампаний. Объясняется это, в первую очередь, стратегической программой развития банка на 2004 год, которая предусматривает расширение розничного бизнеса как одного из приоритетных направлений в деятельности банка. В этой связи предпринимается очень многое: можно говорить о достигнутых успехах в «пластике», депозитах, потребительском кредитовании.
— А что интересно Тюменскому филиалу? Есть у него специализация?
— Вы знаете, нет. Стратегия развития банка равно претворяется в жизнь всеми филиалами, а их у банка 16. На территории Ханты-Мансийского автономного округа 12 филиалов плюс достаточно большое количество отделений. У них, конечно, есть своя специфика, особенно в части реализации социальных программ для жителей северных городов. Но, вместе с этим, любой филиал для банка — это не просто присутствие на рынке, а место получения дополнительной прибыли, поэтому задачи для всех равны — это стабильное и динамичное развитие.
Есть стандартная фраза — весь спектр банковских услуг. Вот как раз эта фраза к нам применима. Мы создали на базе филиала своеобразный сервисный центр, где можно провести все финансово-кредитные операции. При этом нам интересно развиваться. Мы не выделяем в своей работе только юридических лиц или только физических лиц. Мы работаем со всеми и пытаемся удовлетворить все потребности клиентов — конечно, в рамках возможностей банка, причем не только Тюменского филиала, но и головного офиса.
Значительное внимание в развитии Ханты-Мансийского банка в целом и Тюменского филиала в частности уделяется розничному бизнесу, и особенно здесь можно выделить реализацию программы развития банковских карт. В 2004 году Ханты-Мансийский банк прошел сертификацию в международных платежных системах Master Card Int. и VISA Int., а также приступил к эксплуатации собственного процессингового центра на базе программного обеспечения Open Way Systems. В октябре была выпущена 100-тысячная карта Visa. Тюменский филиал перешел — мигрировал, как мы говорим, — на систему Open Way в августе. Это позволило расширить возможности использования пластиковой карты с минимальными ставками комиссионного вознаграждения. В первую очередь это, конечно, возможность предоставлять международные карты. На новой программе филиалом уже выпущено более 4000 международных карт. Во-вторых, новая система уже в 2005 году позволит физическим лицам использовать пластиковую карту не только для оплаты товаров и услуг, но и переводить средства с одной карты на другую, осуществлять коммунальные платежи, оплату сотовых телефонов.
— Основной объем ваших карт выпускается в рамках зарплатных проектов?
— Не только. У нас, конечно, много зарплатных проектов с крупными корпоративными клиентами — Боровской птицефабрикой, ДОКом «Красный Октябрь», не так давно заключен договор о выплате заработной платы через пластиковые карты с «Гипротюменнефтегазом». Общее количество карт, выпущенных Тюменским филиалом, превысило 25 тысяч. Но среди владельцев «пластика» очень много и частных лиц, которые приобретают карты для расчетов в России и за рубежом. Немало людей используют карты для зачисления на них денежных средств из других регионов. Например, пластиковые карты Ханты-Мансийского банка очень популярны у студентов Тюмени, так как на их пластик могут с минимальными комиссиями зачисляться денежные средства от родителей, проживающих, скажем, в северных округах, и это действительно очень удобно.
— Переводить денежные средства, в том числе из Ханты-Мансийского округа, можно не только при помощи пластика, но и при помощи специализированных платежных систем. С какими платежными системами работаете вы?
— Ханты-Мансийский банк работает с двумя специализированными платежными системами: WESTERN UNION и MIGOM-Югра. Система MIGOM работает в филиале с апреля сего года. Эта услуга действительно востребована жителями Тюмени, о чем говорит постоянный рост объемов осуществляемых переводов. Отличительной особенностью системы является незначительная стоимость операции и короткие сроки перевода денежных средств. Благодаря развитой сетевой инфраструктуре банка, особенно на территории Ханты-Мансийского округа, большой популярностью пользуются внутрибанковские переводы. Они наименее затратны для физических лиц, хотя осуществляются так же оперативно, как и через специализированные системы переводов.
— Потребительское кредитование. Вы сказали, что это одно из направлений, предусмотренных стратегией развития Ханты-Мансийского банка.
— Планы по развитию потребительского кредитования у банка действительно существуют. Но здесь у нас свой путь развития. В данном направлении основной упор мы делаем на кредитование сотрудников наших корпоративных клиентов. Для них процедура рассмотрения и оформления кредита упрощена до минимума, а сам кредит выдается максимум в течение трех дней.
Конечно же, обратиться в Ханты-Мансийский банк за кредитом может каждый. Главное для потенциального заемщика — прозрачный источник погашения кредита и возможность предоставить обеспечение.
— Намерен ли Ханты-Мансийский банк заняться ипотечным кредитованием?
— Планы у головного офиса есть, и в настоящее время разрабатывается собственная программа ипотечного кредитования, возможно, в первом квартале следующего года она будет представлена клиентам. Но вопрос на самом деле непростой. Банк ведет осторожную политику, потому и сохраняет доверие клиентов: мы не выпускаем такие розничные продукты, как массовое кредитование на приобретение товаров и услуг общего пользования (например, сотовых телефонов или туристических путевок). Но это не означает, что банк не развивается в данном направлении. Просто решения принимаются взвешенно, а следовательно, не столь скоротечные.
В 2005 году Тюменский филиал Ханты-Мансийского банка планирует выйти на тюменский рынок с программой потребительского кредитования на покупку автотранспорта. В настоящее время выстраивается схема работы, и ведутся переговоры с дилерами на предмет заключения соответствующих соглашений.
В рамках развития потребительского кредитования в ближайшее время мы предложим овердрафтное кредитование при помощи пластиковых карт. Данная услуга уже действует в головном банке. После ее внедрения в Тюмени первыми нашими клиентами, конечно же, станут сотрудники наших крупных корпоративных клиентов, имеющие соглашения по зарплатным проектам. Что касается условий, то головным банком установлен лимит в размере 70% ежемесячного дохода физического лица. То есть на эту сумму человек может в любой момент «уйти в овердрафт» по карте или, проще говоря, прокредитоваться. Обнуляться овердрафт будет за счет поступлений на карту денежных средств, в том числе заработной платы.
— Сколько сейчас у банка банкоматов в Тюмени?
— Пока 16. Причем девять из них мы установили за последние полгода. И не собираемся на этом останавливаться. К концу следующего года мы планируем довести их количество до 30, и это будет одна из крупнейших сетей в Тюмени. Частично банкоматы уже завезены, ведутся переговоры с предприятиями об их установке. Большинство банкоматов будут работать круглосуточно. По географии: мы уже достаточно плотно охватили центр. Не один год наш банкомат работает в ЦУМе. Установлены банкоматы в Модном доме «Корона», в здании «Гипротюменнефтегаза» (Республики, 62), в районе остановки «Сквер» (Республики, 55), в торговом центре «Южный», в районе «КиноМАКСа».
Одновременно с развитием сети банкоматов немаловажным, считаю, остается вопрос использования пластиковых карточек не только для получения наличных, но и в качестве средства расчета. С целью развития этого направления в планах филиала до конца текущего года установить 10 POS-терминалов в различных магазинах, торговых центрах, местах развлечения и отдыха. В 2005-м эта работа продолжится. Думаю, что до конца следующего года у нас будет не менее 50 POS-терминалов.
— А зачем столько?
— Дело в том, что мы стараемся максимально соответствовать потребностям клиентов плюс хотим показать жителям Тюмени, что пластиковая карта — это действительно удобно. Бумажные деньги, нравится нам это или нет, постепенно вытесняются безналичными платежными средствами.
— Вам разве не жаловались, что с пластиковой карточки тратится больше денег, чем наличными?
— Нет. Такого не слышал. Наоборот. Тратишь значительно меньше.
— Какое развитие предусматривает стратегия банка на 2005 год в сфере розничного бизнеса и каковы в этой связи планы у филиала?
— Думаю, что основные направления, которые банк выделял в области развития розничного бизнеса в 2004 году, будут сохранены и в 2005-м. Это, естественно, увеличение объемов вкладов населения, которое будет сопровождаться ростом сети отделений и совершенствованием линейки вкладов, увеличение числа держателей пластиковых карт, особенно в рамках карточного проекта «Социально-платежная карта Югры», который получил большую популярность на территории округа.
Филиал не планирует отставать от головного банка. В 2004 году мы подписали соглашение с отделением Пенсионного фонда
Филиалом планируется более активное участие в уже реализованной программе головного банка, предусматривающей подписание договоров с торговыми и сервисными предприятиями города, с целью предоставления скидок покупателям при расчетах пластиковыми картами нашего банка.
Если говорить о пластике, то мы планируем значительно расширить сферу своего присутствия в городе в 2005 году. Это будет связано не только с увеличением числа банкоматов и POS-терминалов, но и с внедрением новых технологий, позволяющих при помощи данного оборудования осуществлять коммунальные платежи, оплату услуг сотовой связи
Для удобства клиентов-физических лиц с первых чисел января 2005 года открывается операционная касса, находящаяся непосредственно в здании филиала. Она будет представлять собой универсальный центр, где физические лица смогут провести любые операции. Основное преимущество операционной кассы заключается в том, что у нее удлиненный режим работы.
— Наш традиционный вопрос: какой банк вы считаете основным конкурентом Ханты-Мансийского банка в Тюмени? И вообще, как Тюменский филиал себя позиционирует?
— Вопрос, с одной стороны, простой, с другой — довольно-таки сложный. Нашему филиалу 10 лет. Все эти годы прослеживается стабильный и динамичный рост основных экономических показателей, наработана большая клиентская база, которая позволяет считать филиал самодостаточным. Немало клиентов, которые обслуживаются со дня основания филиала, и мы растем вместе с ними. Филиал в Тюмени — это клиентский филиал в полном смысле этого слова. Степень доверия клиентов очень велика, что, конечно, выражается в стабильном росте ресурсной базы. Это позволяет нам не привлекать средства головного банка для реализации инвестиционных программ на юге области, а наоборот, размещать у них избыток средств.
Как мы себя позиционируем? Можно сказать, что мы консервативны. Одновременно с этим мы не стоим на месте. Мы развиваемся, у нас масса планов. Та же стратегия развития банка не дает нам возможности расслабиться.
Конкуренцию мы ощущаем и со стороны филиалов крупных московских банков, особенно в области внешнеэкономической деятельности. Например, в августе этого года Ханты-Мансийский банк подписал контракт на финансирование поставки оборудования для производства яичного порошка птицефабрикой «Боровская» с привлечением западных долгосрочных ресурсов на общую сумму финансирования более 4 млн евро и сроком на пять лет. Но чтобы подписать такой контракт и выступить оператором данной сделки, пришлось выдержать жесткую конкуренцию со стороны Альфа-Банка и Сбербанка.
Внешнеэкономическая деятельность — вообще, очень интересное и перспективное направление. В современных условиях развитие любого крупного банка, качественное комплексное обслуживание клиентов, повышение эффективности деятельности возможно только при активном сотрудничестве с зарубежными финансовыми институтами. Поэтому развитие международного бизнеса является для Ханты-Мансийского банка одним из приоритетных направлений. В банке создано управление внешнеэкономической деятельности. Оно находится в Москве — поближе к зарубежным партнерам. В сфере финансирования внешнеторговых операций мы можем предложить клиентам использование кредитных линий и лимитов иностранных банков, ресурсы которых, во-первых, более длительные (7−8 лет), во-вторых, значительно дешевле ресурсов российского рынка.
— Ну и напоследок, Борис Витальевич, еще пара традиционных вопросов. В чем, по вашему мнению, сейчас выгоднее хранить деньги?
— Деньги лучше хранить в той валюте, в которой вы их тратите. Если говорить с точки зрения доходности, то вклады в иностранной валюте за последний период показали более скромные результаты, что обусловливается неопределенностью на мировых финансовых рынках. Рублевые вклады показали большую доходность.
— И — чем, по вашему мнению, закончится реформирование российского банковского сектора?
— Укрупнением банковской сферы — это необратимый процесс. По сути, многим мелким банкам уже сейчас тяжело — прежде всего, в связи со снижением ставки рефинансирования. Конкуренция растет, значительный упор делается на непроцентные доходы — это будет влиять на доходность абсолютно всех банков. Не имея возможности развивать клиентскую базу, внедрять высокотехнологичные банковские продукты, не получится и увеличивать непроцентные доходы, различного рода комиссионные. Я уже не говорю о таких вещах, как требования Центрального банка к собственному капиталу кредитных организаций, нормативах, которые с каждым годом становятся все жестче. Так что интеграция банков — нормальная ситуация.
