Главное, что объединяет счета и депозиты, – это то, что они находятся под защитой системы страхования вкладов.
Эксперты финансового сервиса «Выберу.ру» проанализировали, в чём принципиальная разница между такими банковскими продуктами как вклады и накопительные счета. Сколько у жителя Тюмени получится накопить на счёте, а сколько — на вкладе, вложив одинаковую сумму в разные инструменты?
В 2020 году на фоне снижения ключевой ставки ЦБ сложилась интересная тенденция — вкладчики забирали деньги с долгосрочных депозитов и переводили на накопительные счета. Многие банки, включая ВТБ, Почта Банк, Альфа-Банк, сообщили, что в сентябре доля денег населения, хранящаяся на счетах, превысила средства на вкладах. Это закономерно — человеку удобно держать «под рукой» деньги на счете и использовать их для ежедневных платежей. При этом нет ограничений на снятие или пополнение.
Однако традиционные вклады тоже не сдаются — многим по-прежнему удобнее вложить деньги на конкретный срок, например, на год и не следить за остатком средств. К тому же банки периодически объявляют сезонные или юбилейные акции по вкладам, устанавливая проценты на 1−2 пункта выше, чтобы привлекать «длинные» деньги от населения.
Анализируем сходства и различия
Главное, что объединяет счета и депозиты, — это то, что они находятся под защитой системы страхования вкладов. Государство вернёт вам до 1,4 млн рублей полностью с учётом процентов, если у банка отзовут лицензию. Еще один общий критерий — начисление процентов: банки платят клиенту за использование средств, размещенных на банковском счете.
Рассмотрим сильные и слабые стороны вклада и счёта — так принципиальная разница будет видна наглядно.
Исследуем накопительные счета
Практически всегда при открытии накопительного счета банк выпускает дебетовую карту, которая прилагается к безналичному кошельку — счету. В октябре аналитики «Выберу.ру» сравнили 586 продуктов с начислением процентов на остаток и составили рейтинг из 30-ти выгодных клиентам программ накопительных счетов от банков из ТОП−100 по активам. При расчёте учли размер ставки, стоимость выпуска и обслуживания, надёжность банка и рассчитали доход с помощью калькулятора «Выберу.ру». Важно отметить, что рейтинг — это не коммерческое и не рекламное предложение, а независимое исследование текущих условий по банковским продуктам, привлекательным для потребителя по сумме параметров.
Выясним, сколько заработаем, имея счет в банке из тройки лидеров. Вложим 100 тыс. рублей на год.
Первое место занимает накопительный счёт банка УБРиР.
* максимальная ставка 6,25%;
* проценты капитализируются;
* доход каждые 30 дней;
* минимальная сумма — 10 рублей;
* неограниченное снятие и пополнение;
* с пролонгацией срока действия.
За год заработаем 6 697 рублей по ставке 6,7%. А если каждый месяц будем пополнять счёт на 2 тыс. рублей, доход вырастет до 7 559 рублей.
На втором месте — накопительный счёт Банка «Восточный».
* ставка до 5,5%;
* проценты каждый месяц;
* сумма — от 100 рублей, 50 долларов или евро;
* снимать и пополнять можно без ограничений.
Доход за год — 5 000 рублей по ставке 5%. Если будем вносить дополнительные 2 тыс. рублей ежемесячно, заработаем 5 650.
Третье место — у Газпромбанка и программы «Управляй процентами».
* ставка до 6%;
* доход каждый месяц на минимальный остаток счёта;
* ставка повышается, если регулярно вносить 5 тыс. рублей;
* можно пополнять и снимать деньги без потери процентов;
* к счёту выпускается бесплатная карта с кэшбэком.
За год по эффективной ставке 6,17% заработаем 6 168 рублей. Добавляя по 2 тыс. в месяц, получим 6 962.
В первой десятке федерального октябрьского рейтинга накопительных счетов от «Выберу.ру» — ВТБ, Альфа-Банк, Росгосстрах Банк, ЛОКО Банк, Россельхозбанк, Банк «Таврический» и Банк «Открытие».
Для жителей Тюмени мы также проанализировали ноябрьские условия накопительных продуктов от банков, чьи офисы представлены в регионе. Накопительный счет Банка «Восточный» с ежемесячным доходом до 5% годовых опередил предложения конкурентов и возглавил тюменский рейтинг. Вторую строчку занял накопительный счет Локо-Банка, замкнул тройку лидеров продукт «Моя копилка» Россельхозбанка.
Изучим предложения по вкладам
Выбирая лучшие вклады в ноябре 2020 года, аналитики сравнили процентные ставки, условия капитализации, учли надёжность банка и рассчитали доходность. В ТОП федерального рейтинга «Выберу.ру» вошли 30 депозитов.
Узнаем доходность по такому же принципу: вложим на год 100 тыс. рублей и рассчитаем доход на калькуляторе.
Первое место занимает вклад «МЕГА онлайн» Московского Кредитного Банка.
* ставка до 4,7%;
* по программе «Проценты в подарок» — бонус + 1,8%;
* сумма от 1000 рублей;
* срок — от 3 до 36 месяцев;
* выплата процентов ежемесячно, без капитализации;
* есть возможность пополнять.
За год накопим 4 500 рублей по эффективной ставке 4,5%.
Второе место у депозита Уральского Банка Реконструкции и Развития — «Удобный в банкоматах».
* Ставка до 5,15% с пакетом ВПК;
* сумма — от 1000 рублей;
* срок — 390 дней;
* капитализация — по выбору клиента;
* выплата процентов — ежемесячно;
* без пополнения.
За 390 дней получится заработать 5 628,87 рубля по эффективной ставке 5,28%.
Третье место занимает депозит «Приветственный Онлайн» Транскапиталбанка.
* ставка до 5,6%;
* сумма — от 50 тыс. рублей;
* срок — 370 дней;
* выплата процентов в конце срока, без капитализации;
* нет пополнения и снятия.
Доход за год — 5 677 рублей по ставке 5,6%.
Онлайн против офлайна
По банковскому законодательству, чтобы открыть счет или вклад, клиент должен был лично подписать договор, а значит, побывать в банке. Однако больше 2/3 жителей страны предпочитают открывать вклады и счета в онлайне, дистанционно пользоваться финансовыми услугами. В 2020 году, принесшем карантинные ограничения, рынок вкладов начал принципиально меняться как для банков, так и для клиентов.
15 октября 2020 года в секторе финансов произошло важное событие — был запущен портал Финуслуги. Благодаря новому закону о маркетплейсах (сервисах, которые собирают и анализируют банковские, страховые и другие финансовые продукты), принятому летом по инициативе Банка России, любой человек может удаленно, без визита в отделение, открыть вклад в выбранном банке.
Подводя итог, отметим, что заработать с помощью накопительного счёта и депозита получится примерно одинаковые суммы. У счёта ставка будет немного выше, условия — гибче. Финансовая дисциплина поможет увеличить сумму накоплений. Однако никто не застрахован от неприятностей и форс-мажора, когда деньги нужны срочно. И тогда, имея деньги на накопительном счете, вы сможете потратить сбережения в тот же день. Но если вы планируете долгосрочные накопления — например, на первоначальный взнос для ипотеки, лучше воспользоваться вкладом.
Фото: pixabay.com
