*Банкир Татьяна Чумакова широкой тюменской общественности известна как одна из старейшин местного рынка коммерческих банковских услуг. Свою первую высокую «банкирскую» должность получила еще в 1991-м, став заместителем Председателя правления профсоюзного АКБ «Тюменьпрофбанк». Образовавшиеся за дюжину лет «полезные связи», как говорят, лишний раз предпочитает не использовать: утверждает, полагаться нужно на собственный опыт
и профессионализм своей команды. С 2001-го возглавляет Тюменский филиал крупного российского АКБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», является единственным представителем регионов в Правлении банка.*
— Татьяна Дмитриевна, банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» позиционирует себя как «финансовый супермаркет» — универсальное финансово-кредитное учреждение. Это реально: качественно обслуживать сразу и корпоративных, и индивидуальных клиентов?
— Абсолютно реально. Просто понятие «финансовый супермаркет» в обиходе раньше не употреблялось, а так, тот же Сбербанк — чем не пример универсального финансово-кредитного учреждения? Работа с клиентом массовым и VIP-клиентом — для нас направления, ничуть друг другу не противоречащие. В банке есть специальные службы, каждая из которых ориентирована на ту или иную категорию потребителей услуг.
— Быть «специалистом широкого профиля» от банков требуют современные реалии?
— Да. Я думаю, да. Потому что опыт работы многих банков говорит о том, что деятельность в каком-то единственном направлении, ориентация на одного, двух или трех клиентов, в общем-то, не имеет большой перспективы. АГРОПРОМКРЕДИТ намерен жить долго и счастливо. Поэтому уж лучше мы будем работать по всем направлениям банковского бизнеса: соломку подстелим везде, где можно.
— Подстелить соломку. А еще, у вас, как человека, обладающего большим, по российским меркам, опытом работы в структуре коммерческих банков, есть рецепты, как сделать банк успешным?
— (Улыбается). Несмотря на мой опыт, я бы все же не осмелилась давать какие-либо рекомендации на сей счет — чтобы не принимать на себя лишнюю ответственность. Однако, если бы меня спросили, в каком направлении стоит развивать банк «АГРОПРОМКРЕДИТ», я бы ответила: именно в том, в котором он развивается в настоящее время. В 2001-м году банк просто-напросто обрел второе дыхание. Изначально учредителями и клиентами АГРОПРОМКРЕДИТа были предприятия аграрного сектора Московской области. Сегодня основные наши клиенты — энергетики. За 2,5 года уставный капитал банка увеличился кратно и, соответственно, появилось новое понимание стратегии развития структуры, новые идеи. Работать с базовым клиентом, особенно если этот клиент — предприятие энергетической системы — «Тюменьэнерго» в Тюмени, «Курганэнерго» в Кургане — это, безусловно, хорошо, но перспективное развитие банка предполагает и другие направления деятельности.
— Не так давно было объявлено, что Тюменская, Курганская, Челябинская области войдут в зону деятельности создаваемой Урало-Сибирской дирекции КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (центральный офис дирекции будет находиться в Тюмени, дирекцию возглавите вы). Появление подобной интегрированной структуры, учитывая, что ваш базовый клиент — энергетики, каким-либо образом связано с реформами, осуществляемыми сегодня внутри РАО ЕЭС?
— Никак нет. Это не связано с реализуемой РАО ЕЭС схемой. Наш банк очень большой: потому процесс некоего объединения его подразделений, работающих в схожих региональных условиях, — логичен. Мы давно и хорошо знаем Север: дополнительные офисы Тюменского филиала расположены и в ЯНАО, и в ХМАО-Югре; Сургутский филиал банка помимо Сургута работает еще в Нефтеюганске. А в Курганскую область, которую, по-моему, как административную единицу постоянно пытаются к кому-то присоединить, нам сам Бог велел идти: территориально Курган к Тюмени ближе, чем любой из наших дополнительных офисов.
— Включая «Тюменьэнерго», сколько всего корпоративных клиентов насчитывается у Тюменского филиала?
— В тюменском офисе обслуживается 14 обособленных подразделений «Тюменьэнерго», а в целом клиентов-юридических лиц около 300.
— Массовый клиент — это и зарплатные проекты с выдачей пластиковых карточек. Услуга, так скажем, уже давно не оригинальная. Внедрение в ее рамках программы овердрафтного кредитования клиентов — «займи у банка до получки» — попытка «оживить» продукт?
— Вообще, здесь стоит отметить, что наш филиал интересен тем, что очень многие программы, которые впоследствии реализуются в структурных подразделениях АКБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» от Санкт-Петербурга до Владивостока (включая и столицу России), сначала проходят «обкатку» в Тюмени. Это касается и зарплатного проекта — первого продукта, который мы сделали самостоятельно. Филиал открылся в июле, а в декабре мы уже выдавали зарплату. Сейчас по тюменскому филиалу в рамках зарплатных проектов действует ни много-ни мало 15 тысяч карточек. В целом банком на сегодняшний день выпущено более 52 тысяч карт.
Вы правы, услугу по выдаче зарплаты с карточки сейчас предлагают очень-очень многие местные банки. Это уже стало нормой. Однако что касается овердрафтного кредитования — это если не эксклюзивный, то уж точно единичный в регионе продукт. Суть программы можно сформулировать всего в нескольких предложениях. Клиент может авансом снять с карточки до 75% своей будущей зарплаты (должностного оклада или итоговой суммы — здесь срабатывает индивидуальный подход). После начисления на карточку заработной платы задолженность клиента перед банком автоматически гасится. За услугу, естественно, взимаются соответствующие проценты.
— Какие?
— Процентная ставка составляет всего 55 копеек в день с каждой взятой тысячи кредитных рублей. Вообще же, надо сказать, что к карточкам быстро привыкаешь. Стоит только начать пользоваться «пластиком», чтобы понять, насколько это удобно. В Тюменской области, чем дальше на север, тем активнее люди рассчитываются при помощи кредиток. А в Тюмени я просто не знаю крупных магазинов, в которых не было бы терминала. Другое дело, что эти терминалы не везде используются. У меня вот есть одна «точка», куда я хожу каждую неделю и все время пытаюсь рассчитаться карточкой. Пока не получается. (Улыбается). Но мне обещали исправить ситуацию. Лично у меня привычка к карточке настолько сильна, что часто в портмоне просто нет наличных денег: зато есть три «кредитки» — на всякий случай.
— АГРОПРОМКРЕДИТ часто упоминается в связи с реформой ЖКХ. В Подмосковье ваш головной банк совместно с администрацией Московской области создал ОАО «Коммунальная компания Московской области», которое намерено заниматься тепло-, водо- и энергоснабжением. Тюменский филиал работает над созданием каких-либо проектов по сопровождению реформ жилищно-коммунального хозяйства в регионе?
— Уже в следующем квартале за услуги ЖКХ можно будет рассчитываться с помощью наших пластиковых карт через банкоматы. Подобная программа прошла апробацию в Перми, где работает «дочка» АГРОПРОМКРЕДИТа — КАМАбанк. В Тюмени первыми пользователями комплекса станут, конечно же, наши «зарплатники». Будет открыто
5 специальных операционных касс. Если проект понравится, мы попытаемся сделать его доступным для всех горожан. Но все это — планы. А вот заплатить за «коммуналку» наличными тюменцы могут уже сегодня практически в любом банке.
— Традиционный вопрос, который мы задаем банкирам: основные конкуренты АГРОПРОМКРЕДИТа в Тюмени?
— Да, на самом деле, все банки — изначально конкуренты. Но, на мой взгляд, основными для нас все-таки являются: Запсибкомбанк — самый крупный региональный банк с хорошей историей и кадрами (этого нельзя не признать); «продвинутые» и технологичные филиалы московских банков.
— Наряду с одним из вышеназванных банков Тюменский филиал АГРОПРОМКРЕДИТа входит в числе структур, наиболее динамично развивающих программы потребительского кредитования. Между тем банкиры постоянно сетуют, что это весьма нервозатратные проекты.
— Я бы сказала, трудоемкие: никаких нервов — идут клиенты, и мы им рады. А вот, что касается нагрузки, она, действительно, резко возрастает. Бесспорно, обслужить одного крупного клиента гораздо проще: тщательно поработать с документами, пообщаться со специалистами, понять баланс, рассчитать коэффициенты, нормативы - и как будто бы все готово. Потребительское же кредитование (хотя и простое в оформлении) — рынок очень емкий: поток заинтересованных в кредитах клиентов неиссякаем. В общей сложности к концу года у нас по тюменскому филиалу будет выдано более 7 тыс. кредитов на сумму порядка 500 млн рублей, не включая кредиты, выданные по пластиковым картам.
— Интересно, сколько шуб приобрели тюменцы, взяв для этого кредит в АГРОПРОМКРЕДИТбанке?
— С началом сезона наши клиенты оформляют кредит на покупку 3−4 шуб в день, но шубы — показатель не слишком характерный; вот бытовой техники, к примеру, приобретено уже более 4 тысяч наименований.
Самым же интересным для наших заемщиков товаром по-прежнему является автомобиль. Кстати, (в связи с этой темой) вчера слышала информацию: именно потому, что банки Китая кредитуют население на приобретение авто под 5% годовых, уже порядка миллиона китайцев из восьми миллионов ездивших на велосипедах, пересели за руль автомобиля.
В тюменском регионе рынок автокредитования тоже будет развиваться. Поскольку машины нет примерно у каждой третьей семьи в области. Пока наиболее активно продаются в кредит отечественные автомобили. В Тюмени наибольшим спросом пользуются автомобили ВАЗ. Доля иномарок, приобретаемых в кредит, на юге области всего порядка 10%, на севере — до 40%.
— А каков процент «невозвратов» по кредитам?
— На сегодня у нас нет «невозвратов». Есть то, что называется просроченными кредитами: но они будут всегда. Этот риск заложен в программу.
— Кстати, по поводу рискованных предприятий. Некоторые тюменские магазины в последнее время предлагают клиентам оформить кредит на приобретение того или иного товара по схеме «10−10−10». Умалчивая, к примеру, тот факт, что, по сути, клиент платит за такой кредит вовсе не 10 процентов, а больше (потому что покупатель, прежде чем получить кредит, уплачивает за товар 10% его цены, соответственно, в идеале, процентной ставкой в 10% должны облагаться оставшиеся 90%, а не полная стоимость товара). При выборе партнеров по программе потребительского кредитования АГРОПРОМКРЕДИТ принимает во внимание такой показатель, как их репутация?
— Да, мы можем позволить себе выбирать партнеров. Признаюсь, программа потребительского кредитования изначально задумывалась в несколько ином виде, нежели она действует сейчас. Мы не предполагали, что в рамках проекта будем сотрудничать с таким количеством магазинов. Все начиналось с того, что, присмотрев в магазине товар, клиент шел к нам, и кредит оформлялся в самом банке. Сейчас такая схема тоже, конечно, действует, но достаточно быстро магазины пришли к мысли, что покупателю удобнее будет оформить кредит сразу на месте. И, в принципе, я не могу с этим не согласиться.
— По многочисленным прогнозам, кредитный бум в России продлится еще не один год, и многие работающие в регионе банки начали подтягивать свои программы потребительского кредитования. Как будете побеждать конкурентов? Снижать ставки?
— Да как угодно. Соображать просто нужно. Конкуренция требует скорости реакции в том числе. Хотя, здесь надо принимать во внимание специфику работы крупных банков: прежде чем проект будет реализован подразделениями, он проходит серьезную «проработку». А вот что касается предложений, уже утвержденных центральным офисом, тут мы, безусловно, можем экспериментировать: например, в установленных рамках манипулировать ставками. Допустим, предложить клиенту торговых центров, с которыми нам интереснее работать, более низкие кредитные ставки. Однако не стоит забывать, что банк — все-таки не структура социального обеспечения и, воплощая в соответствии с запросами населения те или иные социальные программы, банк вместе с тем зарабатывает деньги.
— Программа ипотечного кредитования как раз соответствует запросам населения. По вашему мнению, насколько ипотека АГРОПРОМКРЕДИТа соответствует «классике жанра»?
— Классика ипотеки в России, прямо скажу, отсутствует. У потребителя понятие ипотеки в первую очередь ассоциируется с долгим сроком кредитования и низкой процент-ной ставкой, на самом деле ипотека — это кредит, в обеспечение которого идет недвижимость, а именно — квартира, которая приобретается на деньги кредита. И этот механизм в нашем банке реализован. Достигнуты соглашения со всеми структурами, задействованными в схеме приобретения жилья. Но пока мы не можем позволить себе выдавать долгосрочные кредиты — скажем, на 15 лет. Банк — это организация, которая деньги покупает и деньги продает. Ресурсы поставляют клиенты, доверяющие банку свои деньги. Так вот, тех, кто одолжил бы нам свои деньги на 15 лет, нет. На собственные средства отстроить ипотечную программу не способен никакой банк. А ценные бумаги, которые могли бы обеспечить соответствующие ресурсы, законом до сих пор не введены в обращение. Как только они появятся, мы начнем работать по значительным срокам кредитования. Пока ипотечный кредит в нашем банке выдается на 5 лет. 26 ноября мы выдали уже 200-й ипотечный кредит.
Условия ипотеки просты. Размер возможного кредита и сумма ежемесячной платы (включая проценты) зависят от совокупного дохода семьи. Например, при совокупном доходе 10−15 тысяч рублей мы предоставляем 350 тысяч рублей кредита. Ежемесячные выплаты при этом составят 6200 рублей. Кредиты в долларах США и евро выдаются на 10 лет. Фактически, с учетом налоговых льгот, предоставляемых государством, проценты за пользование кредитом не превышают 8% годовых в долларах США и 12% в рублях. Первоначальный собственный взнос клиента на покупку квартиру по ипотечной программе — не менее 30% от ее стоимости. Процедура оформления занимает не больше 15 дней.
— Понятно. Время наше беседы истекает, к сожалению: Татьяна Дмитриевна, послезавтра президент в прямом эфире будет отвечать на вопросы граждан. Что бы вы спросили у Путина?
— (Улыбается). Я бы хотела услышать о его планах относительно переустройства России: что именно будет сделано для того, чтобы Россия, как это неоднократно декларировалось, стала великой державой.
— Скажите, а за своего однофамильца Алексей Чумакова, участвовавшего в проекте «Народный артист», вы болели?
— (Смеется). Я в этом отношении человек пассивный. За него наши девочки из банка болели.
— Ну и напоследок — поскольку публикация выходит в канун Нового года — ваши поздравления нашим читателям, вашим клиентам.
— Год новый, а пожелания будут стандартными. Отчего-то хочется, чтобы эти стандартные пожелания произносились всегда: мира, хорошей погоды, прекрасного настроения, здоровья, благополучия в семье.
Справка «Вслух о главном»
*Чумакова Татьяна Дмитриевна.
Родилась в селе Бердюжье Тюменской области, окончила Тюмен-ский индустриальный институт по специальности «Экономика, организация и планирование нефтяной и газовой промышленности». Трудовую деятельность начала в системе Главтюменьгеологии, в банковской системе области служит с 1991 года в АКБ «Тюменьпрофбанк», АКБ «Нефтехимбанк», АКБ «Тюменский городской банк», Тюменском филиале АКБ «Югра».
С февраля 2001-го работает в КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», в настоящее время — заместитель Председателя правления АКБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», руководитель Урало-Сибирской дирекции банка.
Награждена почетной грамотой администрации области за большой вклад в развитие банковской системы Тюменской области, развитие новых форм банковского обслуживания предприятий торговли и населения области.
В 2003 г. за заслуги в развитии топливно-энергетического комплекса Татьяне Чумаковой приказом Министерства энергетики России присвоено звание «Почетный строитель».*
