Накануне своего трехлетия Тюменский филиал московского коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» решил подкрепить свое реноме банка просветительского. Устроенная «АГРОПРОМКРЕДИТом» конференция по розничному потребительскому кредитованию получила благожелательные отзывы посетивших конференц-зал Международного института финансов ТюмГУ партнеров банка и СМИ. Актуальность презентованных программ потребительского кредитования и технологий привлечения заемщиков и гашения кредита, между тем, не подлежит сомнению уже давно. За время работы на рынке потребительского кредитования тюменского региона «АГРОПРОМКРЕДИТ» накопил самый большой портфель розничных кредитов, содержимое которого вполне может измеряться доверием населения.
Подобного роста интереса к «кредитному продукту» мы не ожидали, признаются сегодня сами банкиры. Объемы потребительского кредитования банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» только за последний год выросли в сотни раз. Ежемесячно банк выдает в Тюменской, Курганской и Челябинской областях более трех тысяч кредитов на сумму около $ 10 млн. В 2002-м «АГРОПРОМКРЕДИТ» впервые предложил жителям региона автомобильное, потребительское кредитование и овердрафтное кредитование по пластиковым картам. В марте 2003-го банк также первым в регионе стал выдавать ипотечные кредиты по собственной программе (кредиты на пять лет под 19% годовых на приобретение квартир на вторичном рынке жилья), заключив договоры о сотрудничестве с Объединением риэлтеров Тюмени. В течение года «ипотечное» жилье через «АГРОПРОМКРЕДИТ» приобрели более 500 семей. С апреля 2004 года банк предоставил клиентам возможность оформить заем на участие в долевом строительстве.
«Да, в наших офисах иногда возникают очереди по оплате займов», — констатировал, отвечая на вопросы журналистов, управляющий тюменским филиалом Дмитрий Уткин. Однако скоро очереди исчезнут, поскольку для того, чтобы погасить кредит, заемщику отныне вовсе не обязательно приходить в банк: «АГРОПРОМКРЕДИТ» ввел три новых дистанционных способа расчета клиента с банком.
Первый — средства в счет оплаты кредита перечисляются из любого другого банка, но кредитная организация-посредник возьмет за услуги от 1 до 2% комиссии. Оставшиеся два варианта абсолютно бесплатны. Заемщику достаточно написать заявление по месту работы, и бухгалтерия ежемесячно будет перечислять часть зарплаты для погашения кредита. Третий способ для Тюменской области уникален — рассчитываться с банком можно посредством пластиковой карты «VISA — АГРОПРОМКРЕДИТ», которую сегодня получает бесплатно каждый клиент при оформлении кредита. Особенно удобен «пластиковый» способ для тех, кто получает зарплату по картам «АГРОПРОМКРЕДИТ» — им не надо заботиться о своевременном пополнении счета. Владельцы «пластиковых кошельков» могут всего один раз прийти в банк и написать поручение автоматически списывать со счета средства в соответствии с графиком гашения кредита.
Занять же у банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» совсем несложно: если вы официально зарабатываете больше 3 тысяч рублей, не кочуете из города в город и у вас «незапятнанное» кредитное прошлое — WELCOME! В кредитном бюро банка содержится информация более чем о 20 тысячах жителей области, и каждый месяц в него вносятся еще в среднем по три тысячи новых имен. В черный список «отказников» попадают те клиенты, которые хотя бы два раза не гасили кредит в установленные банком сроки. При этом, согласен ли банк выдать кредит потенциальному клиенту или нет, тюменские предприятия-партнеры банка могут узнать уже в течение часа.
Участникам конференции «АГРОПРОМКРЕДИТ» представил новую программу «1С: Кредит», с помощью которой, посредством Интернета, можно отправить все необходимые данные о заемщике и получить ответ банка. Документы заемщика предприятие может привезти в банк уже после получения согласия на кредитование. Судя по числу заданных вопросов, новый продукт уже вызвал немалый интерес со стороны тюменских бизнесменов, поскольку банк заявил, что, если «1С: Кредит» решат установить большинство его партнеров, то займы будут выдавать и в выходные дни. Самые же активные партнеры «АГРОПРОМКРЕДИТа» — Эльдорадо-Т", «Сафари», торговый дом «Весы», «Техмаркет-Т», «Компьютел» и «Запсибнефтесервис» — на конференции были награждены дипломами за развитие розничного кредитования.
Вместе с кредитованием на конференции обсуждалось и такое приоритетное для современных банков направление деятельности, как «пластиковый» бизнес. На сегодня Тюменский филиал банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» выдал более 15 тысяч пластиковых карт, с помощью которых можно рассчитываться за покупки и гасить кредит, оплачивать жилищно-коммунальные услуги по единой квитанции в Тюменском расчетно-информационном центре.
Сотрудничество банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» и ТРИЦ дает горожанам немалые преимущества: в офисах ТРИЦ открываются новые операционные кассы банка, а с июня 2004 года впервые в нашем регионе все тюменцы и жители других городов области, имеющие жилье в Тюмени, могут совершенно бесплатно получить пластиковую карту VISA и поручить банку ежемесячно удерживать с карты плату за «коммуналку». Бесплатные пластиковые карты «АГРОПРОМКРЕДИТа» и безналичная оплата «коммуналки» с их помощью — весьма своевременная новинка ОАО «ТРИЦ» и банка для удобства горожан, экономии их времени, средств и нервов, профессиональный и грамотный ответ на все упреки в адрес реформирования городского ЖКХ.
У тюменцев, получающих по карточке «АГРОПРОМКРЕДИТ» заработную плату, есть возможность взять кредит (овердрафт) в размере до 75% от суммы заработка за последние четыре месяца, а также приумножить свои сбережения, перечислив часть средств на пополняемые вклады, которые по окончании соответствующего срока вернутся на счет карты с процентами.
В то же время, несмотря на явные преимущества «пластика», нельзя не признать, что пока «электронные кошельки» являются в России далеко не самым «ходовым» средством расчета. Как правило, основная масса держателей карт используют их всего пару раз в месяц, снимая через банкомат очередную зарплату. Видимо, продолжая политику «банковского просветительства» и продвижения пластиковых карт как активного средства платежей, «АГРОПРОМКРЕДИТ» предложил тюменцам поучаствовать в новой дисконтной программе «Тебе нужна она одна!». По условиям программы клиенты банка теперь могут получить скидки от 5 до 50% на товары присоединившихся к акции компаний. Впрочем, оплатить покупку можно и наличными, «пластик» достаточно предъявить. Размеры скидки торговцы устанавливают самостоятельно. Пока в программе участвуют 14 предприятий — Тюменский ЦУМ, компьютерные салоны «Максимум», «Арсенал+», «Компьютел», «Запсибнефтесервис», торговые центры «Сафари», «Электромир», «Техмаркет», станция техобслуживания «Лада-Сервис».
Светлана Горячева
Татьяна Чумакова: Мы считаем себя федеральным, а не московским банком
Ставший к своему трехлетию лидером потребительского кредитования в тюменском регионе, КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» не намерен сдавать свои позиции на местном рынке и готов приступить к интенсивной работе с корпоративными клиентами. Гость рубрики «Беседы» «Вслух о главном" — первый управляющий Тюменским филиалом «АГРОПРОМКРЕДИТа», единственная представительница регионов в правлении банка, а ныне управляющий его Урало-Сибирской дирекцией Татьяна Чумакова.
— Татьяна Дмитриевна, «АГРОПРОМКРЕДИТ» позиционирует себя как универсальный финансовый супермаркет, предоставляющий полный пакет банковских услуг — расчетные, кредитные, карточные банковские операции. Но все же пока банк больше славится своими «кредитными» достижениями. Наверняка вам, как первооткрывателям этого рынка, было непросто.
— Условия, в которых мы начинали работать, можно назвать боевыми. Банк был первопроходцем на тюменском рынке розничного, авто-, ипотечного, овердрафтного кредитования. Я помню реакцию некоторых местных серьезных банкиров на наши кредитные программы — «ну-ну, посмотрим». И вот мы уже два года кредитуем население области.
— У «АГРОПРОМКРЕДИТа» самый толстый портфель розничных кредитов среди банков, работающих в тюменском регионе. Объемы кредитования за год выросли в сотни раз. Населению понравилось жить в долг?
— Да, но не всем. Многие люди часто не готовы отступить от позиции «я привык рассчитывать на свой бюджет». Хотя в понятие «бюджет» входят и займы, и уж если дефицит возник, согласитесь, важен источник заемных средств. Так что всем нам нужно учиться жить в долг. Откровенно говоря, мы не ожидали такого значительного роста объемов кредитования. Я с самого начала даже с неким испугом отнеслась к амбициозным планам, которые строило правление банка. Но сегодня мы даже перевыполняем эти «страшные» показатели.
— А объемы кредитного портфеля и привлеченных средств сопоставимы?
— Сопоставимы. В Тюменском и в Сургутском филиалах достаточно ресурсов для реализации кредитных программ. Филиалы самодостаточны и самоокупаемы.
Вообще об услугах банка надо говорить комплексно. Банк не только «раздает», но и привлекает деньги. У банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» есть очень интересные срочные вклады, прежде всего — «Популярный» и «Сберегательный», пополняемые, с капитализацией процентов. Подробно о вкладах и услугах банка можно узнать по телефону 25−05−09, специалист call-центра расскажет о вкладах, тарифах, условиях, ответит на вопросы. Для «живого» общения доступны все сотрудники, в том числе начальники отделов. Говоря о комплексе банковских услуг, нельзя не упомянуть пластиковые карты. Их предлагают очень многие банки, но не все «электронные кошельки» работают так, как наши. Спектр карт «АГРОПРОМКРЕДИТа» чуть шире, чем стандартный.
— Эксперты утверждают, что в последнее время доходность банковских вкладов, независимо от вида валюты, снижается. Более того, процентные ставки не покрывают даже темпы инфляции. Татьяна Дмитриевна, что вы посоветуете?
— Я бы не сказала, что инфляция «съедает» весь доход по вкладам населения. Гораздо больше теряют в цене деньги, которые просто лежат дома. Думаю, что наши процентные ставки позволяют населению, как минимум, сохранить деньги. У нас не самые дорогие, но и не самые низкие тарифы, мы — где-то посередине.
А рекомендаций, в какой валюте хранить деньги, давать не буду: у каждого свое мнение. В паре «доллар-евро» в настоящее время симпатичней смотрится единая европейская валюта, но, с другой стороны, доллар остается долларом.
— На презентации Урало-Сибирской дирекции банка председатель правления банка Андрей Шишкин произнес такую фразу: «Мы готовы нести просветительскую функцию». Как именно просвещает «АГРОПРОМКРЕДИТ»?
— Просветительская задача, действительно, стоит, по сути, перед любым коммерческим банком, просто потому, что банки в этом заинтересованы. Грамотный клиент может разобраться, какой банк лучше, какой хуже, он понимает условия договора, который заключает с банком, например, по кредитной сделке.
К сожалению, очень часто заемщики читают через строчку, знают срок, ставку, сумму, а то, что там есть определенные детали, регламентирующие отношения банка и клиента, им пока не интересно. А интересовать должно, поэтому мы намерены работать с клиентами более внимательно, более тщательно прорабатывать любой вопрос. Правильней будет сказать, мы хотим воспитать себе клиентов. И сегодня пора уже от обсуждения переходить к делу: продумать программу, возможно, стоит начать со студентов.
Кроме того, банк участвует в значимых общественных акциях: это и «круглый стол» по проблемам потребительского кредитования населения, который проводился под эгидой областной и городской администраций в июне 2003 года, летняя Никольская ярмарка в Ишиме, международные выставки и Тюменская ярмарка недвижимости. «АГРОПРОМКРЕДИТ» выступил генеральным спонсором организованного областной администрацией конкурса среди журналистов печатных СМИ по проблемам реформирования ЖКХ. К юбилею области будут подведены итоги конкурса на лучшее освещение реализации областной программы «Чистая вода» с призами от банка. Совсем недавно мы провели конференцию для торговых предприятий Тюмени, на которой рассказали о новых кредитных программах и ответили на все вопросы о работе банка.
Банк заботится о подрастающем поколении — выделил серьезную сумму на восстановление редчайших экспонатов Тюменского краеведческого музея, так что теперь наши дети смогут увидеть во всей красе древних жителей тюменской земли — мамонта и пещерного медведя. В мае в Тюмени прошел первый в Тюмени чемпионат мира по рэндзю, большое спасибо губернатору области Сергею Собянину и вице-губернатору Владимиру Якушеву, областному спорткомитету за представленную возможность участия в его организации и проведении. Может быть, Тюмень теперь станет не только столицей нефти и газа, но и столицей мирового рэндзю — мы, во всяком случае, на это искренне надеемся.
— «АГРОПРОМКРЕДИТ» сегодня обслуживает в Тюменской области более 400 предприятий и 40 тысяч физических лиц. Это довольно внушительные цифры в сравнении с общими показателями: всего банк привлек 3,5 тысячи корпоративных клиентов и 140 тысяч частных вкладчиков. А как вы считаете, «АГРОПРОМКРЕДИТ» можно назвать «тюменским» банком?
— Точнее назвать «АГРОПРОМКРЕДИТ» банком федеральным. Доля Урало-Сибирской дирекции в его деятельности высока — порядка 40%. Ресурсы банка не просто остаются на территории, они постоянно прирастают. Тюменский и Сургутский филиалы работают со своими средствами. Но есть еще «свеженькие» филиалы в Кургане и Челябинске. Курганскому филиалу чуть больше года, а Челябинский полностью проработал только один квартал. Население о них знает еще не очень много, тем не менее, эти филиалы широко развернули программы кредитования. Понятно, что взять кредит — это одно, а принести деньги в банк — это другое. Люди размещают средства только в тех кредитных учреждениях, которые уже «на слуху» и себя зарекомендовали. Поэтому пока Курганский и Челябинский филиалы фондируются головным офисом.
Кроме того, мы постоянно расширяем сеть филиалов и отделений. В ближайшее время планируем открыть дополнительные офисы в Тюмени, в Новом Уренгое и Нижневартовске. Через три недели заработает отделение в Шадринске. Этот процесс бесконечен для банка, который хочет развиваться.
— Недавно вы вернулись с заседания правления банка. Какие темы обсуждались в Москве?
— На этом заседании мы четыре часа говорили о том, что банк должен быть высокотехнологичным. Сегодня техника в банке превосходная, а завтра должна быть еще лучше, в том числе и замечательный программный комплекс Open Way для работы с пластиковыми картами. В целом же банк вкладывает в инфраструктуру и технологии от полутора до двух миллионов долларов ежемесячно — инвестирует в свое «завтра» и в развитие всей банковской системы России.
Сейчас «АГРОПРОМКРЕДИТ» работает над внедрением интернет-банкинга. Тогда у наших клиентов будет возможность через Интернет обслуживать счета, заказывать услуги. В этом случае все расчеты идут безналичным путем, человеку даже не нужно приходить в банк. Но мы не считаем интернет-банкинг своим главным направлением, потому как эта услуга никогда не заменит живое общение, ведь человеку приятней и надежней пообщаться со специалистом, трудней довериться компьютерной программе. Я считаю, в первую очередь, необходимо развивать те технологии, которые сопровождают классические виды услуг.
Вообще же главным ориентиром, повторюсь, остается комплексное обслуживание, пакетные предложения для корпоративных клиентов — и предприятия, и его работников. Клиенты банка — базовые предприятия региона, основа его энергетической системы, их интересы приоритетны, равно важны доверие и благосостояние людей, работающих в энергетике, других отраслях промышленности, сельского хозяйства, малого и среднего бизнеса. Предприятие — клиент «АГРОПРОМКРЕДИТа» может получить любые востребованные его бизнесом услуги и решить социальные проблемы коллектива.
Самое насущное — это ипотечное кредитование, а в целом сотрудник предприятия — клиента банка может на самых выгодных условиях получить кредит на всT, что можно приобрести за деньги, — от телевизора и компьютера до иномарки, путевки за границу и обучения детей в ВУЗах. Северяне получат возможность заплатить пластиковой картой за коммунальные услуги в Тюмени для своих детей и престарелых родителей, скидки в магазинах и салонах, снять деньги в банкоматах городов юга области, Кургане и Челябинске, Москве и Санкт-Петербурге. Наиболее интересные предложения для юридических лиц — размещение свободных средств в депозиты и векселя, кредиты, выплата заработной платы на пластиковые карты и овердрафтное кредитование. Для энергоемких производств важна скорость и удобство расчета в банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» с энергетиками, специальное пакетное предложение разработано для предприятий АПК, с которыми банк активно сотрудничает в Курганской области и на юге нашего региона.
— Сегодня в банковской сфере тема номер один — ситуация вокруг Содбизнесбанка. Некоторые аналитики даже не исключают возможность банковского кризиса. Татьяна Дмитриевна, по вашему мнению, история с Содбизнесбанком нормальна для теперешнего российского рынка?
— Для сегодняшнего рынка эта ситуация нетипична, скорее, она — исключение из правил. Отношение Центробанка к коммерческим банкам требовательное, и хотя работать в этих условиях сложно, усиления контроля оправданно, ведь ЦБ защищает интересы клиентов.
Я не думаю, что отзыв лицензий сейчас будет рядовым явлением, как в 90-х годах. Тогда в Тюменской области в ГУ ЦБ было зарегистрировано 66 банков, из них почти половина прекратили свое существование. А сегодня в регионе работает всего 27 банков, но это потому, что идет процедура слияний и поглощений.
— Раз уж вы затронули тему укрупнения, интересно, какие в этом направлении планы у «АГРОПРОМКРЕДИТа»? Насколько нам известно, банк рассматривает возможность приобретения акций одной из тюменских кредитных организаций.
— Планы по укрупнению, конечно, есть. Это как раз тот самый нормальный процесс, когда сильный банк хочет увеличить свой бизнес и поработать с кредитными организациями, которые не имеют серьезной перспективы. Переговоры с рядом тюменских банков ведутся постоянно, но называть «имен» я не буду. Впрочем, интрига, думаю, раскроется еще до конца года.
— Татьяна Дмитриевна, каким вы видите потребительское кредитование через год? Снизятся ли процентные ставки?
— Перспективы у потребительского кредитования отличные, потому как эта услуга нужна населению. Тот, кто один раз возьмет кредит и удачно с ним рассчитается, придет в банк снова. Но с увеличением объемов кредитования растут и риски банка. Как любое кредитное учреждение мы обязаны защищать себя и своих вкладчиков. Поэтому мы свои риски скрупулезно просчитываем: сейчас разрабатываем новую скоринговую систему, позволяющую определить добросовестность заемщика — его кредитоспособность и обязательность. Из российских банков практически никто ею не пользуется, так как это западное ноу-хау не вполне подходит для россиян. «АГРОПРОМКРЕДИТ» адаптирует эту систему к российским условиям, мы постараемся внедрить ее уже в этом году.
Что касается снижения ставок, то банк идет за рынком и ставкой рефинансирования. В принципе, российские банки пока могут предлагать клиентам не просто высокие, но очень высокие ставки потребительского кредитования — здесь спрос диктует предложение. Многие клиенты готовы брать кредит под завышенные проценты, им важно, чтобы деньги были быстро выданы.
— «АГРОПРОМКРЕДИТ» намерен сохранить лидерство и в дальнейшем?
— Если уж однажды мы вырвались вперед, то уступать лидерство нельзя — догонять всегда сложнее.
Беседовала Оксана Павук
*Справка «Вслух о главном»
Тюменский филиал КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ».
Зарегистрирован 14 июня 2001 г.
Управляющий — Уткин Дмитрий Вадимович.
На 1 апреля 2004 года активы филиала превысили 3 млрд руб. Объем привлеченных ресурсов — 774 млн руб. (в 2,2 раза больше аналогичного показателя на 1 января 2003 г.). Операционная прибыль за 2003 год по филиалу превысила 12 млн рублей. В филиале работают 7 дополнительных офисов в Ишиме, Тобольске, поселке Излучинск Нижневартовского района, Ноябрьске, Новом Уренгое и Тюмени на ул. Володарского, 19/2. С 1 января 2003 года число обслуживаемых филиалом специальных карточных счетов возросло на 40,6%, количество выданных пластиковых карт КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» превысило 15 тысяч, в Тюмени установлено 9 банкоматов.*
