Dipol FM | 105,6 fm
92.26
99.71

Тюменское управление Банка России ответило на вопросы о кредитах

Ответы на наиболее часто задаваемые вопросы, касающиеся оформления кредита, опубликовало Главное управление Банка России по Тюменской области.

Ответы на наиболее часто задаваемые вопросы, касающиеся оформления кредита, опубликовало Главное управление Банка России по Тюменской области.
— Планирую взять в банке потребительский кредит. Как правильно выбрать банк и на что обратить внимание?
— Оцените свои потребности в его получении, а, главное, возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств, исходя из вашего бюджета, вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту. Изучая предложения нескольких банков, обратите внимание на следующие особенности предоставления кредита:
— во-первых, на условия кредитования. Часто условиями кредитного договора помимо уплаты процентов за пользование кредитом предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т. п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т. п.).
Если какие-либо условия кредитования не понятны, попросите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточните интересующие вопросы. Если необходимое разъяснение не получено, лучше отложить принятие решения о получении кредита.
— во-вторых, на доступность кредита. Чем легче получить кредит в банке, тем осторожнее нужно быть заемщику.
Как правило, банки покрывают свои риски по таким «доступным» кредитам за счет очень значительных неустоек (штрафов, пени) в случае, если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются заемщиком, или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, то есть допускается просрочка.
Следовательно, обратите внимание в договоре на размер таких штрафов либо на имеющиеся ссылки на какие-либо отдельные документы с тарифами, прямо не приведенными в договоре и внимательно их изучите: в каком размере, в каком порядке и за что выплачиваются такие штрафы.
— в-третьих, на порядок исполнения обязательств по кредиту, то есть уплаты суммы основного долга и процентов.
Многие банки, имеющие свои офисы в торговых центрах и предлагающие кредиты на приобретение потребительских товаров, действуют за пределами региона, и погашение кредита осуществляется путем перевода денежных средств, например, через почтовые отделения. В таких случаях исполнением обязательств чаще всего считается не день, когда заемщик перечислил деньги банку-кредитору, а день, когда эти деньги поступили на счет в банке. Это период может быть иногда очень длительным, и заемщику очень сложно рассчитать его с такой точностью, чтобы не допустить просрочку. Кроме того, следует учитывать, что внесение платежей путем денежных переводов как правило, влечет дополнительные расходы в виде комиссий за осуществление таких операций.
Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите все его условия еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
На web-сайте Банка России в помощь населению представлен информационный видеоролик «Как правильно взять кредит» и «Памятка заемщика по потребительскому кредиту».
Заключив с банком кредитный договор, необходимо помнить, что подписав его, заемщик соглашается со всеми его условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей.
— Обязан ли банк при выдаче кредита доводить до сведения потребителя (гражданина) информацию о его полной сумме?
— Согласно части 8 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У банк обязан доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита (в процентах годовых) до заключения кредитного договора, а заемщики должны обращать внимание именно на эту процентную ставку, а не на номинальный процент. При этом указание Банка России не определяет правомерность взыскания процентов.
— Вправе ли банк в одностороннем порядке без согласования с заемщиком изменить порядок определения процентной ставки, а также ее размер, если данное условие не будет установлено в кредитном договоре?
— Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 15.02.2010 № 11-ФЗ) кредитная организация не может в одностороннем порядке без согласования с заемщиком-гражданином сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, если данное условие не будет установлено в кредитном договоре.
— Я хотел бы получить кредит в банке, но в выдаче кредита мне было отказано. Насколько обоснованы действия кредитной организации?
— В соответствии с пунктом 1 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться.
Поскольку кредитный договор к разряду публичных не относится, деятельность банка по заключению кредитных договоров и предоставлению кредитов не может осуществляться в отношении каждого потенциального заемщика. Банк вправе отказать в предоставлении кредита лицу, чье финансовое положение вызывает сомнения. В соответствии с указаниями Банка России банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику и подходы к ее реализации, в том числе правила кредитования клиентов.
Таким образом, кредитные организации обладают правом самостоятельно выбирать круг клиентов и определять условия предоставления кредитов.
— Я заключил с коммерческим банком кредитный договор и договор ипотеки, по условиям которых я обязан уплатить банку 50 000 рублей за открытие и ведение ссудного счета. Насколько правомерны действия банка в части взыскания с заемщика суммы комиссии?
— Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.2009 г. № 8274/09, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 г. № 2300−1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
— В сентябре 2008 года мною был получен ипотечный кредит в коммерческом банке. В настоящее время мои доходы значительно снизились и гасить проценты по кредиту стало сложно. Как мне быть в этой ситуации?
— В случае ухудшения финансового положения заемщик может обратиться в банк-кредитор по вопросу поиска компромисса по погашению задолженности для облегчения долговой нагрузки заемщика (продление срока действия кредитного договора, изменение ежемесячных платежей по кредиту, снижение процентной ставки и др.). Однако надо иметь ввиду, что банк может отказать в изменении (улучшении) условий договора. В случае положительного решения новые условия кредитного договора будут оформлены дополнительным документом.
Если вы усматриваете возможность расторгнуть кредитный договор вследствие существенно изменившихся обстоятельств, то вы можете обратиться в судебные органы с соответствующим исковым заявлением.
Учитывая, что вами был получен ипотечный кредит, предлагаем обратить ваше внимание, что в настоящее время вопросами реструктурирования ипотечных кредитов занимается Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Стандарт реструктуризации ипотечных займов утвержден 05.02.2009 г. Программа действует для заемщиков, взявших ипотечный кредит до 1 декабря 2008 г. и доходы которых резко снизились.
По вопросу предоставления возможности воспользоваться программой реструктуризации кредита рекомендуем заемщику обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию по Тюменской области, расположенному по адресу: г. Тюмень, ул. Орджоникидзе, д. 63, тел. 49−02−02; 49−01−38.
Я выступил поручителем по кредитному договору. Заемщик не вернул кредит и суд принял решение о взыскании денежных сумм солидарно. C размером взысканных и уплаченных мною сумм я не согласен. Как мне поступить в данной ситуации?
— Условия предоставления кредита в отдельных банках могут предусматривать заключение договора поручительства. Подписание договора поручительства предусматривает, что если заемщик не сможет погасить свой долг перед банком, банк вправе потребовать уплаты долга поручителем. Физическим лицам следует ответственно подходить к подписанию договора поручительства.
В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Из представленных кредитной организацией документов следует, что условия договора поручительства к кредитному договору сторонами согласованы. Информация о предмете поручительства, а также о солидарной ответственности за неисполнение обязательств перед банком доводилась до сведения заявителя до момента подписания договора поручительства.
Учитывая, что отношения, возникшие по заключенным договорам между кредитной организацией и клиентом, являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности воздействия на юридически равноправные стороны, полагаем, что в случае несогласия заявителя с размером уже уплаченных сумм, Вы можете обратиться в суд в порядке статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Неудобно на сайте? Читайте самое интересное в Telegram и самое полезное в Vk.
Последние новости
Тюменские автоинспекторы задержали нарушителя, проехавшего по пешеходной улице
Тюменские автоинспекторы задержали нарушителя, проехавшего по пешеходной улице
Оказалось, что у 21-летнего автомобилиста нет водительского удостоверения.
#нарушители
#ГИБДД
#улица Дзержинского
#штраф
Очевидец смертельного ДТП на пешеходном переходе в Тюмени: автомобиль ехал с большой скоростью
Очевидец смертельного ДТП на пешеходном переходе в Тюмени: автомобиль ехал с большой скоростью
Мальчик рассказал, как погиб его друг.
#ДТП
#дети
#безопасность
#пешеходный переход
#велосипед
Ямальские школьники знакомятся с Тобольском и Тюменью
Ямальские школьники знакомятся с Тобольском и Тюменью
Это стало возможным благодаря межрегиональному проекту "Освоение Сибири".
#туризм
#дети
#сотрудничество
#Тобольск
#новости Тюмени
700 выпусков в эфире: ток-шоу «Вечерний хэштег» отмечает юбилей
700 выпусков в эфире: ток-шоу «Вечерний хэштег» отмечает юбилей
29 марта телеканал «Тюменское время» покажет юбилейный выпуск программы.

#телевидение
#ток-шоу
#Вечерний хэштег
#новости Тюмени
Водитель BMW насмерть сбил 9-летнего школьника на велосипеде в Тюмени
Водитель BMW насмерть сбил 9-летнего школьника на велосипеде в Тюмени
Ребенок погиб на пешеходном переходе.
#ДТП
#дети
#ГИБДД
#безопасность
#велосипед