Dipol FM | 105,6 fm

Кредит в вопросах и ответах

«Вслух.ру» решил присоединиться к проекту по повышению финансовой грамотности и опубликовать ответы на некоторые актуальные вопросы о кредитовании.

_День финансиста отметили в России в минувшую субботу, 8 сентября. В честь этой даты при поддержке Минфина по всей стране прошла акция «День финансовой грамотности». В Тюменской области, например, специалисты банков устроили ликбез для школьников и студентов. ИГ «Вслух.ру» решила присоединиться к проекту и опубликовать ответы на некоторые актуальные вопросы о кредитовании. Ответы подготовили эксперты Главного управления Банка России по Тюменской области._

­- Сейчас во многих торговых центрах можно получить кредит за 15−20 минут. Чем отличаются такие «доступные» кредиты?

— Кредитование населения осуществляется по многим направлениям: жилищные кредиты (в том числе ипотека), автокредиты, кредитные карты, потребительское кредитование. Сумма, срок, цена и условия предоставления ссуды зависят как раз от вида кредита. Обычно решения о предоставлении кредита принимается в течение 3−7 дней, но небольшие ссуды могут выдать клиенту при наличии у него паспорта и за 15−30 минут (это касается в том числе «экспресс-кредитов» на покупку товаров). При этом надо отдавать себе отчет в том, что, как правило, такие экспресс-кредиты всегда оформляются по более высокой процентной ставке. За счет этого банк компенсирует риск невозврата кредитов. Также свои риски по «доступным» кредитам банки покрывают за счет очень значительных неустоек (штрафов, пени) в случае, если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются заемщиком или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, то есть допускается «просрочка». Поэтому заемщику, подписывающему договор, необходимо обратить внимание на размер таких штрафов или на имеющиеся ссылки на какие-либо отдельные документы с тарифами, прямо не приведенными в договоре, и внимательно их изучить: в каком размере, в каком порядке и за что взимаются такие штрафы.

— Своевременно погашала кредит — согласно дате, указанной в кредитном договоре, перечисляя деньги через почтовые отделения. Через 3 месяца получила от банка уведомление о начислении штрафных санкций за просрочку платежа. В какие сроки я должна производить платеж, чтобы не допустить просрочки?

— Дата внесения платежа по кредиту может отличаться от даты зачисления средств на ссудный счет, так как перечисление денег может занимать несколько дней. Поэтому если платеж осуществляется безналичным переводом через другую кредитную организацию или почтовую службу, нужно делать это с временным запасом, чтобы деньги поступили на счет в установленный графиком погашения срок. Это в основном касается тех случаев, когда банки, имеющие офисы в торговых центрах и предлагающие кредиты на приобретение потребительских товаров, действуют за пределами региона расположения головной организации.

— Обязан ли банк при выдаче кредита доводить до сведения потребителя (гражданина) информацию о его полной сумме?

— Информация о полной стоимости кредита (в процентах годовых) должна быть доведена до заемщика до заключения кредитного договора. Однако могут быть ситуации, когда платежи не попадут в расчет полной стоимости кредита. Например, банк обязывает заемщика застраховать свой автомобиль, но предоставляет ему возможность сделать это в любой страховой организации. В этом случае банк не знает величину страховых платежей и не может включить эти платежи в расчет полной стоимости кредита. Но банк должен проинформировать заемщика о том, что такого рода платежи заемщик произведет.

— В кредитных договорах часто предусмотрены моратории и ограничения, а также комиссии за досрочное погашение кредита. Вправе ли банкиры включать такие пункты в кредитный договор?

— Изменениями в ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ, вступившими в силу 1 ноября 2011 года, предусмотрена возможность для заемщика-гражданина вернуть досрочно (полностью или по частям) сумму кредита, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом банка. Заметим, что письменное уведомление необходимо предоставить в кредитную организацию не позднее, чем за тридцать дней до дня досрочного погашения ссуды или за меньший срок, установленный в договоре.

Данная норма согласуется с положениями статьи 32 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Как следует из имеющейся судебной практики, предусмотренная в договоре комиссия за досрочный возврат суммы кредита не является фактически понесенными расходами банка, связанными с выдачей заемщику кредита, и поэтому не вправе удерживаться.

Указанные изменения законодательства распространяют свое действие на отношения, возникшие из договоров займа, включая кредитные договоры, заключенные до 1 ноября 2011 года.

— Правомерно ли включение в кредитный договор условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика?

— Согласно пункту 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг запрещено. Соответственно принятие банком решения о выдаче кредита в зависимости от заключения либо не заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика является нарушением прав потребителя.

Вместе с тем правилами кредитования банка может быть предусмотрено, что выдача кредита заемщику возможна и при отсутствии договора страхования, но в этом случае устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть разумной. При соблюдении указанных условий заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика не является навязываемой услугой.

— Многие банки активно предлагают воспользоваться кредитными банковскими картами с льготным (беспроцентным) периодом. Кредитки направляются гражданам по почте с предложением активировать их. Что скрывается за этим заманчивым предложением?

— Необходимо отметить, что законом не установлена определенная форма заключения договора при кредитовании посредством банковских карт. Договор может быть заключен не только путем составления документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами через почтовую или иную связь, позволяющую достоверно установить, что документ исходит от одной из сторон по договору. Например, банк направил гражданину по почте письмо с предложением активировать кредитную карту на условиях, указанных в тарифном плане, приложенном к письму. Это действие рассматривается как намерение банка считать себя заключившим с клиентом кредитный договор, в случае, если клиент примет предложение. Таким образом, активация гражданином карты является выражением его согласия заключить кредитный договор на условиях, предложенных банком. Если потенциальному заемщику не нужен кредит по карте, которую он получил по почте, то ее не надо активировать. Если заемщик активировал карту, с этого момента вступает в силу соглашение о кредитовании по кредитной карте, поэтому нужно внимательно знакомиться с тарифными планами и всеми прилагаемыми документами.

Продолжительность льготного периода кредитования (грейс-период), в течение которого заемщик не выплачивает проценты по кредиту, составляет в различных банках от 30 до 100 дней. Однако фактическая его продолжительность может оказаться намного меньше, все зависит от того, как банк рассчитывает льготный период. Например, льготный период составляет до 60 календарных дней с момента выдачи кредита по последний день календарного месяца, следующего за месяцем, в котором произведена выдача кредита. То есть если кредит выдан 25 апреля, то льготный период сокращается до 37 дней.

Некоторые банки предоставляют льготный период только при безналичных расчетах, а при получении наличных денежных средств начисление процентов производится в обычном порядке с первого дня на всю сумму задолженности. Кроме того, как правило, банки устанавливают в своих тарифах комиссии за обналичивание денежных средств.

Не забывайте подписываться на нас в Telegram и Instagram.
Никакого спама, только самое интересное!