В начале нового года еженедельник "Вслух о главном" по традиции попросил экспертов подвести итоги развития банковского сектора в 2008 году и обозначить его перспективы на 2009-й.
В начале нового года еженедельник «Вслух о главном» по традиции попросил экспертов подвести итоги развития банковского сектора в 2008 году и обозначить его перспективы на 2009-й.Сергей Попов, руководитель Главного управления Банка России по Тюменской области:— Год был трудным. Мировой финансовый кризис подверг испытаниям экономику страны и банковскую систему в частности. В целом двухуровневая банковская система выстояла, а Банк России оперативно реагировал на кризисные явления, оказывая поддержку кредитным организациям, тем самым оправдав возложенные на него функции «банка банков». Тем не менее в прошедшем году Тюменская область потеряла два банка — Сибконтакт и Тюменьэнергобанк. Основная причина — вкладчики не верили в закон о страховании банковских вкладов физических лиц. Сейчас, когда завершается процесс выплаты страхового возмещения вкладчикам этих двух банков, население смогло убедиться, что закон реально работает. Можно сказать, что к декабрю ситуация и так более-менее успокоилась. Новогодние праздники прошли в штатном режиме — банкоматы исправно обеспечивались наличностью, функционировали операционные кассы, выдавались и принимались вклады, осуществлялись переводы денежных средств.2009 год станет временем, когда бизнесу придется научиться работать за счет собственных оборотных средств. Объем дешевых заемных средств, к которым мы привыкли, резко сократился. Стремясь минимизировать риски, банки становятся более требовательными к заемщику, поэтому темпы кредитования замедляются. Михаил Микульский, президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области, генеральный директор Межрегионального бюро кредитных историй:— До сентября 2008 года банковский сектор Тюменской области развивался, как и в прошлые годы, уверенно, росли и активы, и пассивы, и объемы кредитования. Все складывалось достаточно благополучно, но затем начали сказываться последствия мирового финансового кризиса, в первую очередь затронувшего именно банковскую систему. Нельзя сказать, что кризис возник на ровном месте: о том, что будут сложности, говорили и в конце 2007 года и в начале 2008-го, но, как всегда, кризис, как зима, наступил неожиданно. Остановился межбанк, банки начали испытывать недостаток ликвидности, возникла некоторая нервозность у вкладчиков. Паника привела к тому, что два тюменских региональных банка — Сибконтакт и Тюменьэнергобанк — пошатнулись, и у них были отозваны лицензии. Банки, скажем прямо, немаленькие и достаточно серьезно работающие с реальным сектором экономике и ипотекой. Тюменьэнергобанк много делал и для города и для области, активно занимался кредитованием и строительных и производственных программ, но денег не хватило, и, к сожалению, не нашлось инвесторов, которые могли бы в рамках действующего законодательства принять на себя риски и помочь банку выйти из сложного положения. Это серьезная потеря для банковского сектора области и УрФО. Сейчас ситуация стабилизировалась — успокоились вкладчики. Если в пик панических настроений, в октябре, отток вкладов со счетов, открытых населением тюменского региона, достиг 13 млрд рублей, то в декабре наблюдался уже прирост вкладов, который составил 7,5−8 млрд рублей. Большую часть из которых — 5,5−6 млрд рублей — вкладчики доверили региональным банкам, а порядка 2 млрд — Сбербанку. Должен сказать, что в отличие от предыдущих кризисов достаточно оперативно сработали и Центральный банк, и Государственная Дума, и правительство, поддержав банковский сектор. Но, к сожалению, помощь была оказана избирательно, лишь крупнейшим банкам, и это достаточно спорная, на мой взгляд, позиция. Особенно если учесть, что большинство региональных коммерческих банков относятся к категории малого и среднего бизнеса и именно эта категория почти 20 лет стабильно и успешно работает своей клиентурой — региональным бизнесом и населением. В 2009 году гораздо большую тревогу, чем состояние банковского сектора, которое стабилизировалось, вызывает положение дел в экономике в целом. Банковская система хотя и важная часть экономики, но, по сути, инфраструктурная, аккумулирующая и перераспределяющая средства, которые создаются реальным сектором экономики.Юрий Зобнин, президент ЗАО «МЕГА БАНК»:— Главным позитивным событием 2008 года считаю возникновение кризисных явлений в финансово-экономической сфере региона и страны во втором полугодии. Во-первых, потому что эти явления заставляют нас вспомнить о таком важнейшем понятии, как здравый смысл. В наступившем году мы больше не будем снисходительно относиться к низкой эффективности собственного дела, личной деятельности, работы подчиненных, взаимодействия с контрагентами. Будем строже относиться к ошибкам, безответственности и лени своих поставщиков. Мы будем глубже и внимательнее оценивать риски, тщательнее продумывать собственные решения, строже реагировать на «забалтывание» проблем. Все это будет затрагивать не только сферу бизнеса, но и нашу частную жизнь. Уверен, с повышением нашей требовательности возрастет и количество наших личных претензий к качеству приобретаемого товара, а также услуг, таких, например, как связь и коммунальные. Мы будем более внимательно относиться к своим собственным деньгам, к тому, как приходится их зарабатывать и расходовать. По этим причинам в 2009 году успешными останутся предприятия, организации, бизнес и люди, которые смогут наиболее адекватно отвечать повышенной притязательности своих клиентов. Во-вторых, «влиятельность» кризиса не так велика, как нам кажется, «благодаря» СМИ и нашей собственной повышенной чувствительности, сформировавшейся в предшествовавшие 20 лет, которые были достаточно «бурными» и многому нас научили. Напряжение, которое мы сегодня испытываем, следует оценить в максимум 15%. Это много, конечно, но в сравнении со 100% все-таки терпимо. Например, пик небезызвестной паники вкладчиков пришелся на октябрь: граждане сняли с банковских счетов около 350 млрд руб. Всего за «панические» сентябрь-октябрь из банков страны выведено 450 млрд руб. вкладов физических лиц. Кажется, очень серьезно, но на самом деле это всего 8% всех вкладов граждан. Их сейчас в банковской системе более 5500 млрд руб., и эта сумма растет, по крайней мере по итогам декабря. Итак, поскольку напряжение не превышает 15%, катастрофы не будет. Будет всего лишь строгий урок. Всем на пользу. Главным негативным событием считаю реакцию властей на кризис. Да, она была невероятно и положительно оперативной, масштабной и своевременной. Но ее авторитарность, а также чиновничья ментальность (бюрократия, гигантомания, нерыночность) не позволили получить столь же стремительный и эффективный результат, потребовали от банковского сообщества серьезного лоббирования, принятия властями дополнительных технологических решений. А тем временем ресурсы получали не те, кто в них действительно нуждался, и средства направлялись получателями отнюдь не на решение кризисных проблем. На фоне высоких заявлений о радении за малый бизнес «раздаватели» помощи и ее «обладатели» и слышать не хотели о проблемах небольших банков (а это тоже малый бизнес, как сам по себе, так и по рангу клиентуры). Все отчетливо увидели, что государство интересуют только крупные государственные структуры. А это не вся экономика и не все мы. Что касается банковской системы нашего региона, с прискорбием надо отметить, что мы потеряли два совершенно нормальных банка — это негативное событие. Позитив заключается в том, что система страхования вкладов населения сработала на «отлично». Поэтому и в 2009 году в условиях нестабильности и падения стоимости подавляющего числа активов (нефть, акции, паи фондов, недвижимость, металлы, валюта) именно банковские депозиты остаются «тихой гаванью» для денежных средств. Особенно — вклады физических лиц. Ставки по ним растут и в некоторой мере компенсируют инфляционное обесценение. Они застрахованы государством, поэтому без потерь выплачиваются при наступлении страхового случая. И самое главное — в 2009 году ничего ждать не надо: ни ухудшения ситуации, ни улучшения. Необходимо составлять планы и реализовывать их — это главный рецепт. Потому что впереди — белая полоса.Дмитрий Горицкий, президент «Запсибкомбанк» ОАО:— В течение последних лет банковская система России осуществляла уверенную интеграцию в мировое банковское сообщество. Банковская система региона органично вписывалась этот процесс, поэтому проблемы, которые появились в банковской сфере страны осенью минувшего года, затронули и тюменский регион. Первым важным событием стало падение российского фондового рынка, которое повлекло за собой кризис ликвидности. Банкам начало не хватать денежных средств. И если западное фондирование закрывалось постепенно, путем повышения процентных ставок, то межбанк в России не в первый раз переживает недостаток денежных средств, и поэтому банковское сообщество научилось мгновенно реагировать на подобные проблемы. В итоге кризис ликвидности повлек за собой снижение количества активных операций, прежде всего кредитования, как юридических лиц, так и населения. Следующее событие, можно даже сказать, проблема, которую мы все пережили, — это кризис доверия: доверия банков друг к другу, доверия к банкам клиентов, прежде всего, физических лиц. Отсутствие доверия породило отток денежных средств с корсчетов банков, что еще более обострило кризис в банковской сфере и привело к тому, что некоторые банки сначала прекратили операционную деятельность, а впоследствии прекратили и существование: у них либо была отозвана лицензия, либо их санировали более крупные и ликвидные кредитные учреждения. Последний этап развития событий, который мы наблюдали в декабре, — это девальвация рубля и переток средств вкладчиков с рублевых депозитов в валютные. Вот с таким багажом событий мы подошли к началу 2009 года. Все эти события стали положительным уроком для коммерческих банков при построении стратегии развития на 2009-й и последующие годы. Есть такое мнение, что если бы не было кризиса, его нужно было бы выдумать.2009 год в финансовом плане наверняка будет не таким успешным, как 2007 и 2008 годы. Скорее всего, он пройдет под лозунгом «деньги важнее прибыли». А это значит, что для нас накопление мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности является первостепенной задачей. Я думаю, что такой же цели придерживаются и многие другие кредитные учреждения, даже если это не провозглашается вслух. Де-факто мы видим статистику: у банков сокращаются кредитные портфели, а это означает, что они накапливают текущую ликвидность. Хотя кредитование как таковое не исчезнет, кредиты в 2009 году будут выдаваться, потому что основная цель кредитного учреждения, ради которой оно создается, — это получение прибыли за счет торговли деньгами. Если кредитования нет, то смысла существовать и работать на этом рынке тоже нет. Но я думаю, что мы вернемся к опыту времен 4−5-летней давности, когда деньги были короткими, то есть выдавались на полгода, год, максимум два, требования к обеспечению станут более жесткими. Кроме того, инфляционные процессы, которые сейчас идут в России (по официальной статистике инфляция за 2008 год составила 13,3%, а в 2009 году, думаю, будет больше), подстегнут рост процентных ставок, а значит, кредиты будут дороже. Олег Скворцов, заместитель председателя правления «Абсолют Банка»:— Конечно, самыми масштабными в 2008 году стали кризисные события, не упомянуть их просто невозможно, так как именно они оказывали самое существенное влияние на банковскую сферу. Параллельно с ними важно также отметить и антикризисные меры, предпринимаемые российским правительством для стабилизации ситуации: повышен максимальный размер компенсации по вкладам населения, выплачиваемой Агентством по страхованию вкладов (Прим. — до 700 тыс. руб.); в конце года наметилось активное участие АИЖК в рефинансировании ипотеки и создании Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов; банковской системе оказана финансовая поддержка; государство выступило поручителем при кредитовании крупнейших градообразующих предприятий
