Экспертный опрос банкиров: бесшоколадная диета

Сергей Попов, начальник Главного управления Банка России по Тюменской области: — 2009 год был для банковского сектора Тюменской области напряженным, но стабильным. После острой фазы кризиса конца 2008 года, благодаря грамотной денежно-кредитной политике Банка России, выстроенной системе рефинансирования, удалось в короткие сроки преодолеть кризис ликвидности. Банки тюменского региона повысили долю ликвидных средств в своих балансах и сохранили по основным показателям уровень, достигнутый за бурные годы роста, предшествующие кризису, что уже можно считать достижением. Трудно переоценить вклад в стабилизацию ситуации со стороны правительства, принявшего антикризисную программу, и органов власти всех трех наших субъектов федерации, занявших активную позицию по преодолению негативных явлений в экономике региона. За последние полтора года участники банковского рынка и хозяйствующие субъекты прошли своеобразный тренинг по работе в кризисной ситуации. В целом все владельцы и руководители банковских структур отнеслись к своим обязательствам перед клиентами ответственно и выполнили их в полном объеме. По данным на декабрь 2009 года, региональные кредитные организации увеличили валюту баланса примерно на 15%. Финансовые ресурсы региона работают на преодоление кризисной ситуации в экономике страны. Так, чистый межфилиальный поток по банкам, головные офисы которых расположены за пределами Тюменской области, из положительного притока в 45 млрд рублей в декабре 2008 года — эта сумма поступила из центра в местные филиалы, в декабре 2009 года стал отрицательным — отток ресурсов из филиалов в центр составил 64 млрд рублей. Конечно, было бы лучше, если бы эти средства оставались в регионе и были направлены на кредитование реального сектора. Кредитная поддержка банками экономики Тюменской области в настоящее время сопоставима с бюджетами всех трех субъектов вместе взятых. В 2009 году кредитный портфель остался практически на уровне 2008 года, и нужно учитывать, что с 2000 года он вырос в 10 раз. При этом портфель кредитов постоянно обновляется — ежемесячно на 5−10%. Банки не допустили ни обвала просрочки, ни массового невозврата кредитов. И если в 2010 году мы сохраним существующий уровень кредитной поддержки, это уже будет хорошим результатом, однако есть и реальные предпосылки для роста кредитной активности. Михаил Микульский, президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области:— Год был достаточно напряженным, кризисным — от этого никуда не деться, но, тем не менее, банковская система Тюменской области выстояла, хоть мы и потеряли два банка: в феврале — «Урайкомбанк», и в декабре — «МЕГА БАНК». Болезненно, но банки небольшие, поэтому потрясений это не вызвало. Однако, несмотря на то, что год был сложным, основные показатели деятельности банковского сектора региона, в общем-то, неплохие. Нет того роста, как прежде: и самое болезненное для всех — снижение объемов кредитования (причем в большей степени это сказалось на кредитовании физических лиц, ипотеке, которая сократилась в разы по сравнению с 2008 годом). Но, наверное, это объективный процесс. Если так можно выразиться, происходит некое отрезвление после недавнего кредитного бума. Вы помните, что на протяжении нескольких лет темпы прироста кредитования исчислялись десятками процентов — по 30−40% в год — такой безудержный темп обеспечивался ростом реальной экономики, цен на энергоресурсы, наличием доступа к достаточно дешевым ресурсам и привел к тому, что начал надувался кредитный пузырь. Сейчас банки стали более тщательно оценивать положение заемщиков, пытаясь свести к минимуму плохие кредиты. Если, скажем, предприятие слабо работает и не может справиться с обслуживанием долгов, у банков естественно, возникает необходимость в формировании резервов по кредитам. То есть основная проблема сейчас не в том, что у банков нет денег, а в отсутствии заемщиков, у которых все в" шоколаде". И здесь очень помогло бы создание фонда «плохих» активов. Это позволило бы банкам более активно и уверенно наращивать объемы кредитования. Кризис рано или поздно закончится и, если верить Марксу, за спадом последует рост, и «плохие» активы будут реализованы.2010 год, думаю, будет, с одной стороны, достаточно сложным, потому что каких-то заметных позитивных изменений в экономике в целом пока не происходит, а банки — это все-таки инфраструктура, сами они деньги не создают и зависят от того, как работает реальный сектор. Плюс население не спешит за кредитами: в ожидании, когда правительство начнет реализацию продекларированных мер поддержки — выплачивать ту же самую компенсацию за сдачу старой машины при приобретении новой. С другой стороны, банки адаптировались к сложившейся ситуации, и денег им вполне хватает. Улучшения можно будет ожидать, когда кредитные организации разберутся с плохими активами, и будут снижаться резервы по ссудам. Реально, думаю, это может произойти ближе к президентским выборам (Прим. — Март 2012 года). Но, например, глава Банка России Сергей Игнатьев на встрече с банкирами в конце декабря прогнозировал, что положение в банковском секторе страны начнет улучшаться уже с этой весны. Поживем — увидим.Дмитрий Мизгулин, президент Ханты-Мансийского банка: — Конечно, 2009 год стал для финансового рынка непростым периодом, хотя мы были готовы и к более существенным потрясениям в экономике. Отмечу главное — российский банковский сектор достойно выдержал все испытания. И во многом это произошло благодаря своевременной поддержке правительства страны и Центрального банка РФ. Давайте признаем, что очень серьезные проблемы с ликвидностью в начале 2009 года могли попросту обвалить отечественную банковскую систему. Оперативные действия государства помогли не допустить этого. Стоимость нефти оставалась на уровне, который позволил не растерять золотовалютные запасы, а общая ситуация в российском финансовом секторе по итогам года стабилизировалась. Немаловажный факт, что продержавшаяся несколько месяцев подряд нулевая инфляция дала возможность ЦБ проводить стимулирующую монетарную политику. Какие уроки могут быть извлечены из кризисного года? Наверное, один из основных — необходимо более внимательно относиться к рискам. Ведь на волне экономического подъема, в погоне за клиентом и прибылью некоторые банки увлеклись и вели, мягко говоря, откровенно спекулятивную политику. В итоге — кризис ударил по ним в первую очередь. Это и гигантские просрочки по кредитам, огромные потери на фондовых рынках. Я твердо уверен, что если у банка нет взвешенной стратегии развития, ориентации на работу с реальным сектором экономики, населением, а есть только сиюминутные финансовые интересы, то ни о какой устойчивости организации говорить не приходится. Очень болезненный удар кризис нанес по самой бурно развивающейся в последние годы отрасли российской экономики — строительной. В результате привычные механизмы финансирования на время перестали действовать, классическая ипотека претерпела существенные изменения. Вообще, жить в кредит стало сложнее и дороже. Давать сегодня какие-либо прогнозы достаточно сложно. Кризис еще не закончился, и сейчас мировая экономика застыла в нерешительности. Даже правительства, международные финансовые институты, различные экспертные структуры регулярно пересматривают свои прогнозы. Если же анализировать наметившиеся тенденции, можно говорить о том, что ситуация с кредитованием реального сектора экономики и населения продолжит улучшаться. С сентября прошлого года ставки пошли вниз, возвращаются многие, ранее приостановленные программы — ипотека, кредитные карты, экспресс-кредитование. Хотя потепления на этом рынке до докризисного уровня ждать пока не стоит. Уверен, что текущий год будет напряженным. Но обнадеживает то, что сегодня и у государства и у коммерческих структур есть четкое понимание ситуации, разработаны механизмы взаимодействия в целях недопущения негативных сценариев.Игорь Артамонов, председатель Западно-Сибирского банка Сбербанка России:— Если подводить итоги минувшего года, то, на мой взгляд, сложные экономические условия и значительные потрясения, коснувшиеся банковского сектора экономики в 2009 году, способствовали укреплению конкурентных позиций банков с государственным участием. Существенно усилилась тенденция к росту концентрации банковской системы как в результате ослабления позиций средних и мелких банков, так и по причине слияния среди крупных коммерческих организаций. В течение года наблюдалось сокращение спроса на кредитные продукты со стороны корпоративных и розничных клиентов. Основная причина — значительное снижение их платежеспособности. Естественно, в условиях сокращения процентных доходов нашим коллегам приходилось значительно увеличивать расходы на создание резервов на возможные потери, что оказало крайне негативное влияние на финансовый результат — деятельность многих банков по итогам 2009 года оказалась убыточной. Тем не менее, несмотря на сложные экономические условия, Сбербанк продолжал осуществлять свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам. Продуманные и взвешенные управленческие решения в части ведения бизнеса наряду с оптимизацией затрат позволили нашему банку сформировать весомый объем резервов и показать значительный положительный финансовый результат. В 2010 году ожидается возобновление роста экономики России, наша деятельность в данный период будет характеризоваться переходом от антикризисного управления к долгосрочному развитию и стабильному росту. Мы разработали для наших клиентов новые продукты, планируем увеличение объемов финансирования реального сектора региональной экономики. И самое главное, в наступившем году мы продолжим активную работу по улучшению качества обслуживания клиентов. Алберт Халитов, президент ОАО «Сибнефтебанк»:— Как и ожидалось, 2009 год стал очень непростым для всей банковской системы. Пришлось во многом переосмыслить отношение к сущности банковских процессов, и в первую очередь, к кредитованию. Значительно возросла роль правильного понимания рисков невозврата выданных займов и ликвидности. Это, в конечном счете, и очень дисциплинировало. И, хотя до полного выздоровления еще необходимо сделать немало, все же чувствуются положительные сдвиги, поэтому есть оптимизм по поводу дальнейшего развития экономики.Владислав Квасов, управляющий Тюменским филиалом ОАО «Промсвязьбанк»:— Весь прошедший год напуганные мировыми экономическими неурядицами конца 2008-го мы слышали разговоры о «волнах кризиса». Есть ощущение, что количество решаемых проблем сегодня превышает количество вновь возникающих сложностей. В конце 2008 года финансовые потрясения возникли из-за того, что иностранные инвесторы в больших объемах выводили средства с российского рынка. Плюс тогда же закрылись международные рынки капитала. Поэтому в основном проблемы российской банковской системы были связаны с дефицитом ликвидности и резкой отрицательной переоценкой портфелей ценных бумаг. А кратковременный отток вкладов стал реакцией людей на нестабильную ситуацию. Потом частные вкладчики в банки вернулись, но начались неприятности с обслуживанием кредитного портфеля: сказалось распространение кризиса на реальный сектор хозяйства — падение спроса, снижение занятости и реальных доходов. Объективно 2010 год будет тяжелее, чем 2009-й, так как резервы заканчиваются, а отложенные с прошлого года проблемы требуют решения. Но субъективно 2010 год будет восприниматься легче, потому что большинство уже привыкло работать в сложных условиях и оптимизировало бизнес в соответствии с ними. Свой прогноз на 2010 год назову осторожным оптимизмом. Этот оптимизм, в частности, предполагает медленный, но рост кредитования физических лиц — предположительно на 10%. Главным стимулом для него станут высокие цены на нефть. То, что в нефтяную промышленность хлынут деньги, приведет к стимулированию машиностроительного и в целом всего реального сектора экономики. А оживление экономики поспособствует росту уровня заработной платы. В итоге появятся люди, которым можно будет давать кредиты. Впрочем, несмотря на позитивные тенденции, ждать восстановления именно докризисных объемов кредитования физических лиц пока не следует. Коренным образом переломить восходящий тренд в бизнесе российских банков, на мой взгляд, могут только крайне негативные события на международных рынках: резкое падение цены на нефть, к примеру, или масштабный обвал фондового рынка. Для этого я не вижу рыночных предпосылок, поэтому, полагаю, что в течение 2010 года банки будут постепенно входить в привычный темп работы в спокойном режиме, увеличивая объемы бизнеса и одновременно подчищая «хвосты» прошлого года — просроченную задолженность и залоговые активы. Этот процесс, скорее всего, окончательно завершится в 2011 году.