Если с потребительским кредитом еще можно справиться, то с ипотекой сложнее - сумма займа, как правило, большая, еще расплачиваться и расплачиваться. Как тюменцы переживают этот непростой период и на какую помощь со стороны банков они могут рассчитывать, решила выяснить "Комсомолка".
Экономический кризис больно ударил по карману многих горожан. Кто-то попал под сокращение, кому-то урезали зарплату. Особенно тяжело заемщикам банков: кроме обычных нужд, им необходимо позаботиться о своевременной выплате основного долга и процентов. Если с потребительским кредитом еще можно справиться, то с ипотекой сложнее — сумма займа, как правило, большая, еще расплачиваться и расплачиваться. Как тюменцы переживают этот непростой период и на какую помощь со стороны банков они могут рассчитывать, решила выяснить «Комсомолка».На актуальные вопросы, озвученные за нашим круглым столом, отвечали: директор управления кредитования частных клиентов Западно-Сибирского банка Сбербанка России Анастасия ГРЕЦОВА;управляющий Тюменским филиалом «ТрансКапиталБанк» ЗАО Ольга ЧЕРКАШИНА;директор Тюменского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Иван БОБКОВ. В: — Повышаете ли вы процентную ставку для тех, кто сейчас выплачивает кредит? Какие варианты предлагаются для тех, кто не соглашается с изменениями условий, — досрочно погасить кредит или оставить процентную ставку на прежнем уровне? Анастасия Грецова: — Хочу успокоить всех наших заемщиков: на текущий момент процентная ставка по ранее выданным кредитам частным клиентам в Сбербанке России остается неизменной. Ольга Черкашина: — Руководством Транскапиталбанка принято решение о сохранении процентной ставки на уровне, указанном в первоначальных условиях договора. Мы понимаем, что в период возрастающего риска неплатежеспособности заемщиков такой шаг может привести к возникновению просроченной задолженности по кредитам. Иван Бобков: — Райффайзенбанк не повышает процентную ставку по действующим кредитным договорам, поскольку изменение условий кредита юридически возможно только по соглашению сторон. Исключение составляют те договоры, по условиям которых процентная ставка привязана к ставке МОСПРАЙМ или ЛИБОР (то есть плавающая ставка). Однако количество таких кредитов незначительно и Райффайзенбанк в индивидуальном порядке готов пересмотреть и предложить своим клиентам обоюдовыгодные условия. В: — Много ли горожан обратилось с вопросом о реструктуризации кредита? Если взять данные по России, то сейчас на рассмотрении в Агентстве ипотечного жилищного кредитования находятся документы 111 жителей страны, но реструктуризировано лишь 3 кредита. Среди них ни одного уральца. По вашему мнению, в чем причина такой статистики? Анастасия Грецова: — В рамках поддержки российской ипотеки и граждан, имеющих ипотечные кредиты, Сбербанком России в условиях финансового кризиса разрабатываются варианты реструктуризации «проблемных» ипотечных кредитов, и, я думаю, в ближайшее время наши заемщики смогут ими воспользоваться. Начиная с января 2009 года Сбербанк России осуществляет операции по изменению валюты кредитов, предоставленных в иностранной валюте, путем конверсии остатка срочной ссудной задолженности в рубли. Ольга Черкашина: — Причины, на мой взгляд, связаны со строгими ограничениями, установленными «Стандартом реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков», утвержденным 5 февраля 2009 года. Приведу некоторые из ограничений. Во-первых, для того чтобы участвовать в реструктуризации, абсолютно у всех созаемщиков по кредиту, а также членов их семей должны быть снижены или полностью утрачены доходы, что не позволяет выполнять обязательства по кредиту. Во-вторых, предмет ипотеки должен быть единственным жильем для заемщиков и членов их семей (за исключением родителей).В-третьих, у заемщиков должно отсутствовать любое дорогостоящее имущество (более 500 тыс. руб.), в том числе и автотранспорт. Стоит упомянуть, что УрФО является одним из лидеров по такому показателю, как количество автомобилей на душу населения. Кроме того, многие из них приобретались на кредитные ресурсы, по которым также необходимо выполнять обязательства. В-четвертых, ипотечный кредит должен быть выдан в валюте РФ либо процентная ставка должна быть не плавающей, а фиксированной. В: — Предусматривает ли ваш банк какие-либо отсрочки для тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию? В частности, связанную с финансовым кризисом. Насколько эта мера актуальна среди ваших заемщиков? Анастасия Грецова: — В условиях финансового кризиса Сбербанком России разработаны мероприятия, направленные на поддержку граждан, попавших в трудное материальное положение. К ним относятся предоставление отсрочки в погашении основного долга с соответствующим увеличением срока действия кредитного договора на 6 месяцев или на 1 год и увеличение срока действия кредитного договора также на 6 месяцев или на 1 год с соответствующим пересчетом суммы ежемесячного платежа. Ольга Черкашина: — Благодаря консервативной политике предоставления кредитов (например, сумма, которая может быть направлена на погашение ипотечного кредита, может составлять не более 50 процентов от совокупного дохода созаемщиков; тщательно анализируется состав и стабильность получения дохода: оклад, премиальные, бонусы; образование и опыт работы), в тюменском филиале нет проблемных клиентов. В любом случае все решается индивидуально, после собеседования с клиентом. Главное — позиция заемщика, его готовность исполнять принятые на себя обязательства, а также перспективы улучшения его финансового положения. Иван Бобков: — На ранних стадиях задолженности мы применяем индивидуальный подход к каждому клиенту. Банк, если заемщик имеет положительную кредитную историю, может пойти, например, на реструктуризациюкредита, увеличить срок его выплаты, уменьшив таким образом ежемесячный платеж. Другой вариант — клиент в течение какого-то времени выплачивает банку только проценты, без учета основного долга, который он погашает уже после истечения оговоренного срока. В: — Добрая часть горожан столкнулась с проблемой задержки зарплаты. В итоге выдача заработанных денег может не совпадать с графиком погашения кредита. Допустим, нужно рассчитаться до 20-го числа, а в бухгалтерию в лучшем случае вызывают 22-го. И взаймы на погашение кредита взять не у кого. Что посоветуете данной категории заемщиков, чтобы не испортить свою кредитную историю? Анастасия Грецова: — Необходимо отметить, что заемщики Сбербанка, в соответствии с условиями кредитного договора, могут произвести платеж в любой день месяца. Поэтому данная проблема для наших клиентов не актуальна. Для предупреждения просрочки необходимо производить платеж по кредиту не менее чем один раз в месяц. При этом у заемщика нет необходимости приходить в банк. Данные операции можно произвести через устройства самообслуживания и банкоматы. Ольга Черкашина: — Обсудить с банком возможность пересмотра графика погашения. Иван Бобков: — В данном случае клиент может обратиться в банк с заявлением об изменении даты платежа. В: — С какими еще проблемами сталкиваются ваши заемщики? Ольга Черкашина: — Основные проблемы уже названы: это сокращение персонала, предоставление временных отпусков без сохранения заработной платы либо снижение выплат работодателями, испытывающими трудности. Стоит отметить, что сотрудники наших корпоративных клиентов, получившие ипотечный кредит, чувствуют себя уверенно. Мы всегда готовы к сотрудничеству и продолжаем кредитовать предприятия, обслуживающиеся в нашем банке. Анастасия Грецова: — Все проблемы наших заемщиков мы решаем оперативно и тем самым помогаем им преодолеть трудности, возникшие в связи с кризисом. В: — Возможно ли сейчас получить ипотечный кредит и на каких условиях? Что посоветуете тем, кто собирается взять заем? Анастасия Грецова: — Мы продолжаем предоставлять ипотечные кредиты, и их доля в структуре выдачи остается значительной. В Сбербанке вы можете взять ипотечный кредит сроком на 30 лет, для молодой семьи срок увеличивается до 35 лет. При этом молодые семьи могут воспользоваться отсрочкой погашения основного долга в случае рождения ребенка или на период строительства. Общий срок предоставленных отсрочек может достигать 5 лет. Для получения ипотечного жилищного кредита заемщику достаточно иметь 30 процентов собственных средств, а молодой семье с ребенком — только 20 процентов. Для оформления займа можно обратиться к кредитному инспектору в удобное для вас по местонахождению кредитующее подразделение Сбербанка, где ему помогут выбрать подходящий для вас кредитный продукт. В сложившихся условиях заемщики должны реально оценивать свои финансовые возможности по возврату полученных в банке кредитных средств. Ольга Черкашина: — Да, в Тюменском филиале ТКБ получить кредит возможно. Условия лучше узнать непосредственно в банке, так как ипотечное кредитование достаточно сложный продукт. Тем, кто собирается взять ипотеку, нужно тщательно оценить стабильность финансового состояния компании-работодателя, перспективы развития отрасли, в которой они трудятся, дополнительные источники погашения, так как в случае неспособности выполнения обязательств по кредиту в течение нескольких месяцев есть вероятность понести убытки в виде первоначального взноса и уже выплаченных сумм по кредиту и остаться без квартиры. Иван Бобков: — В настоящее время в Райффайзенбанке действуют следующие программы ипотечного кредитования: «Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья» (кредит выдается на срок до 20 лет под 20 процентов годовых), «Приобретение недвижимости под залог квартиры в собственности» (срок до 20 лет под 20 процентов годовых) и «Кредит на любые цели под залог квартиры в собственности» (срок до 15 лет под 21,5 процента годовых). Кредиты на данных условиях выдаются в рублях.
