В банках наступило время клиента? : Экономика : Вслух.ру : Новости Тюмень

В банках наступило время клиента?

Что будет со ставками на рынке розничного кредитования.
Новости > Экономика

Восьмая ежегодная конференция для журналистов прошла в Альфа-Банке на минувшей неделе. Темой встречи стало замедление темпов роста российского банковского сектора. Банкиры и представители ЦБ дали оценку экономической ситуации в стране и обозначили перспективы рынка кредитования.

Все не то, что кажется…

«Россия находится в достаточно сложном экономическом положении, – открыл дискуссию председатель совета директоров Банковской группы «Альфа-Банк» Петр Авен. – Темпы роста экономики, которые последние лет 12–15 были очень высокими, фундаментально замедлились». Если в 2000-м ВВП вырос на 10%, по итогам 2012-го — на 3,4%, то прогноз Минфина на нынешний год — 1,8%. «Главная проблема в том, что драйверы экономического роста, работавшие после 1998 года, исчерпаны», – пояснил Авен. Сначала таким «мотором» была девальвация, затем существенный рывок цен на нефть и ряд институциональных реформ, в том числе налоговая. При этом «макроэкономическая ситуация у нас на самом деле на удивление хорошая, – добавил эксперт. – Внешний долг слегка превосходит 3,6% ВВП. Очень стабильная ситуация с федеральным бюджетом».

После кризиса 2008 года единственным фундаментальным фактором укрепления отечественной экономики стало потребление, отметил Петр Авен: «Понимая это, государство все время наращивало долю социальных расходов – с 24 до 33%. И это не социалка, образование и здравоохранение, это прямые выплаты из бюджета — пенсии, зарплаты бюджетникам. Фактически государство продолжает создавать новые рабочие места, надеясь, что эта раздача денег будет тащить экономику».

В итоге «у нас сегодня население настроено существенно оптимистичнее хозяйствующих субъектов в отношении своего будущего, – констатировал банкир. – Люди пока еще не поверили, что, возможно, начинается экономическая стагнация, а производитель это уже знает. Это достаточно опасный гэп, поскольку такие расходящиеся ожидания порождают проблемы».

Несмотря на то, что темпы роста реально располагаемых доходов населения уменьшились после 2008-го с 10% годовых в среднем до 3,5%, пока россияне готовы тратить больше, а не меньше и по-прежнему охотно берут кредиты, подвел итог Авен. Однако рынок розничного кредитования все же сужается.

Плоды регулирования

«Если в прошлом году рынок розничного кредитования рос на 40%, то сейчас год к году на 29%, и мы прогнозируем дальнейшее его замедление, – рассказал руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Алексей Коровин. – В следующем году он, вероятнее всего, вырастет в рублях где-то на 17–20%». Это примерно как раз те темпы, которые устраивают Банк России и которых он добивается, требуя большего капитала под дорогие необеспеченные ссуды.

«Какой именно показатель является желаемым – такой цифры нет, но диапазон 20–25% был озвучен руководством Банка России, и это отражает мнение ЦБ о том, какой темп роста не вызывает специальных опасений», – отметил директор департамента надзора за системно-значимыми кредитными организациями Банка России Михаил Ковригин.

«Снижение темпов роста рынка розничного кредитования показывает, что меры регулятора, фактически направленные на некую стабилизацию ситуации именно в этом секторе, на обеспечение долгосрочной устойчивой модели развития, по нашему мнению, безусловно, имеют определенный эффект», – согласился главный управляющий директор Альфа-Банка Алексей Марей.

Ужесточая требования к резервам, ЦБ хочет изменить структуру продуктового ряда, объяснил и.о. директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев: «Мы ожидаем сжатия cегмента POS-кредитования, то есть кредитования в точках продаж, экспресс-кредитования, снижения комиссии розничных и торговых сетей. Возможно — ухода банков из этих сетей».

«Предпочтения банков будут сдвигаться в пользу кредитных карт с меньшими операционными расходами, ипотеки и жилищного кредитования, – добавил Моисеев. – Для экономики это более интересно, потому что жилищное кредитование и ипотека – это инвестиции в строительство, обеспечение жильем, в то время как потребкредиты – просто проедание средств».

«Кредитные карты, как и кредиты наличными, останутся основными драйверами развития рынка розничного кредитования», – считает и Алексей Коровин. Что касается ставок, «думаю, что будущее все-таки за более активным использованием РПБ-методики, которая предполагает индивидуальное определение ставки клиенту в зависимости от уровня риска, – считает руководитель розничного блока Альфа-Банка. – По мере того, как портфель кредитов будет сокращаться, скорее всего, ставки на рынке тоже будут снижаться. Тем более что Центральный банк делает все, чтобы банкам было невыгодно кредитовать по высоким ставкам».

Другие времена

Оценивая состояние банковского сектора страны в целом, Михаил Ковригин констатировал, что статистика свидетельствует: пока он развивается не хуже, чем в 2012 году. Хотя «условия, в которых банки осуществляют деятельность, меняются, – признал директор департамента надзора за системно-значимыми кредитными организациями Банка России. – Внешний фон становится таким, что заставляет напрягаться больше, чем обычно».

Тем не менее за девять месяцев 2013-го банковские активы продемонстрировали рост на 9,8%, что в рамках статистической погрешности фактически соответствует аналогичному показателю 2012-го – 10,2%. «Реальный годовой темп составляет 18% годовых, и это вполне нормальный темп роста для банковского сектора», – отметил Ковригин. «Корпоративные кредиты вообще выросли, ровно как в прошлом году, — за девять месяцев на 10%, – добавил он. – Годовой темп роста держится на уровне 12–13%. Вклады населения увеличиваются немного быстрее, чем в прошлом году – годовой темп где-то 22–23%. Доверие к банкам находится на весьма высоком уровне. Думаем, объем вкладов населения может превысить 16 трлн рублей уже в ближайшие месяцы».

«Маржа банковской системы пока достаточно стабильна, но не растет, а достаточность капитала находится не на самом высоком уровне – 13–14%, что при минимуме 10% определенный запас оставляет, но он уже небольшой, поэтому к каким-то шокам часть системы будет уже не готова, – дал свою оценку состояния банковской сферы Алексей Марей. – Также следствием сложившейся ситуации станет то, что прибыльность всего сектора будет падать». Все это, по мнению главного управляющего директора Альфа-Банка, приведет к консолидации банковского сектора: «Как мне кажется, дополнительное давление будут испытывать небольшие банки. Но, в принципе, то, что банковский бизнес — бизнес больших игроков, — общемировая тенденция. Обычно рынок в основном контролируют несколько или несколько десятков банков – в силу того, что он требует больших инвестиций, в том числе в IT-технологии».

В любом случае, констатировал Марей, пришло время думать о клиенте: «В ситуации, когда нет долгосрочной уверенности в будущем, конкурентоспособность и внимание к тому, как мы работаем с клиентами, может быть одним из выходов».

* Кстати, теперь у нас есть Telegram-канал.
Интересные истории, байки из редакции и авторские колонки. Подписывайтесь – @vsluh_ru*


Последние новости


реклама
adverse.description
adverse.description
adverse.description
adverse.description