Дмитрий Горицкий: Финансовый тренд - удорожание кредитов

_Формальным поводом для встречи с президентом Запсибкомбанка Дмитрием Горицким стало получение его организацией новой лицензии Центробанка. Но только формальным. В условиях введения секторальных санкций против некоторых российских кредитных организаций, мы не могли не поинтересоваться у банкира его видением развития финансовой сферы, будущего потребительского и ипотечного кредитования, итогами первого полугодия._

— Расскажите об итогах деятельности Запсибкомбанка в первом полугодии.

— Кредитный портфель банка по состоянию на 1 июля превысил 76 млрд рублей. Если посмотреть в разрезе, то примерно 70% приходится на кредиты физическим лицам. Соответственно, объем этого портфеля составляет около 55 млрд рублей. В основном это кредиты, выданные на территории большой Тюменской области. Если углубиться, то примерно половина — это ипотечные кредиты, причем под ними я понимаю и саму ипотеку, и так называемые «жилищные кредиты», когда мы кредитуем своих клиентов под долевое участие. Оставшаяся часть — потребительские кредиты и карты. Оставшийся портфель в 21 млрд рублей — это кредиты корпоративных клиентов.

Что касается депозитов, то сегодня мы имеем 42 млрд рублей от физических лиц и более 30 млрд рублей от юрлиц. С начала года сумма депозитов физических лиц выросла примерно на 2 млрд рублей.

— В связи с непростой ситуацией на банковском рынке придерживаетесь ли вы стратегии развития, принятой в 2013 году? Или пришлось ее скорректировать?

— Ситуация непростая в целом в экономике, а финансовый сектор — это ее прямое отражение. Стратегия принята в феврале 2013 года, и осуществить мы ее намерены за три года. При разработке стратегии учитывается несколько вариантов развития событий: умеренно-оптимистический, умеренно-пессимистический и кризисный. Каждый вариант основывается на ряде макроэкономических показателей, таких как: цена на нефть, объем ВВП, уровень инфляции, курс доллара и так далее. В рамках стратегического комитета, заседания которого мы проводим каждый месяц, производим замеры показателей. И в том случае, они свидетельствует о переходе от одного варианта к другому, мы корректируем свою позицию.

Конечно, за основу мы приняли умеренно-оптимистический вариант, но сегодня примерно 60% макроэкономических показателей свидетельствуют о развитии умеренно-пессимистического варианта. Безусловно, у нас существуют варианты действий в такой ситуации. И сейчас мы не на 100 процентов перешли на этот вариант развития событий, но часть управленческих решений уже принято. Например, сократили программу развития в других субъектах России, потому что довольно тяжело развиваться за пределами домашнего региона, когда состояние экономики оставляет желать лучшего.

— Меняются ли ваши действия на рынке в связи с событиями в мире и на Украине, в частности, в связи с вводом секторальных санкций против России?

— Применительно к событиям в мире и на Украине Запсибкомбанк свою позицию на рынке не меняет. Но мы не можем не учитывать те изменения, которые происходят. На что они оказывают влияние в первую очередь? На ликвидность, то есть денег становится меньше, а конкуренция за эти деньги становится все жестче. Понимаете, чтобы что-то продать, нужно что-то иметь. Под последним я понимаю прежде всего пассивы. А если объем пассивов сокращается, то будет автоматически сокращаться и объем активных операций.

— Центробанк продлил вам лицензию. На сколько лет?

— Напомню, что недавно был принят закон о национальной платежной системе. Новый закон ряд банковских операций описывает несколько иначе, чем в лицензиях, имеющихся у всех без исключения финансовых структур. И Центробанк просто приводит их в соответствие с законодательством. Очередь Запсибкомбанка настала 14 июня. Уже 14 июля была произведена замена старой лицензии на новую, которая является бессрочной, номер остался тем же — 918.

— Сегодня некоторым российским банкам был закрыт доступ на американский рынок, то же собирается сделать и Европа. Как вы думаете, куда банки направятся за внешним финансированием? В Азию? Или мы будем искать ресурсы внутри страны?

— Действительно, в отношении ряда банков с государственным участием, прежде всего это Группа ВТБ, приняты санкции. Я считаю, что если банки с госучастием отрежут от возможности фондирования за рубежом, то до Азии, может быть, мы и дойдем, но не сегодня и не завтра. И источником фондирования будет внутренний рынок. Соответственно, конкуренция за пассивы вырастет существенно. А самым эффективным способом конкуренции за пассивы является процентная ставка — чем она выше, тем больше желающих вкладчиков. Но мы должны понимать, что пассивы и активы — это сообщающиеся сосуды. Поэтому, как только вырастет процентная ставка по депозитам, тут же мы увидим рост стоимости выдаваемых кредитов. Это классика жанра. Мои прогнозы сводятся к тому, что стоимость заимствований, как физических, так и юридических лиц, будет расти в диапазоне от 0,5% до 2%. Это минимум. Но мы сейчас еще не видим более жесткой конкуренции со стороны госбанков на рынке привлечения.

— Насколько серьезны ваши позиции на территории автономных округов?

— Для нас существуют три домашние территории — юг области, ХМАО и ЯНАО. Если посмотреть распределение кредитного портфеля в 76 млрд рублей, то примерно 40% - это деньги, которые работают на территории юга. 20−22% - это Ямал, и 18−20% - ХМАО. Остаток — это средства, которые работают на наших новых территориях.

— Охарактеризуйте ситуацию на рынке жилищного ипотечного кредитования: какова динамика с начала года, существуют ли колебания спроса на недвижимость?

— Тренд таков — ипотека, скорее всего, станет дороже. Запсибкомбанк выдает ипотечные кредиты под 12,5−12,8%. Если фондирование будет дорожать, то и эти виды кредитов тоже. Что касается объема сделок. Тюменская область подходит к своему юбилею с безусловными достижениями: с 2008 года регион вводит ежегодно около 1,5 млн квадратных метров жилья, при численности населения 1,4 млн, то есть по одному квадратному метру человека. Это предмет для гордости, не каждый субъект РФ может похвалиться такими результатами. Существенное влияние на рынок недвижимости оказывают региональные жилищные программы. До тех пор, пока в бюджете как юга области, так и автономных округов, будут предусмотрены средства на их реализацию, до тех пор спрос на жилье будет поддерживаться на высоком уровне. Если программы сократятся, упадет и спрос.

— Как обстоит дело с просрочкой по ипотеке?

— Я всегда говорю, что нам повезло с местом рождения. Тюменская область — экономически очень сильный регион, где есть серьезные инвестиции в основной капитал, где постоянно растет ВРП. С автономными округами средняя заработная плата за 2013 год составила более 50 тыс. рублей, только по югу Тюменской области — 31 тыс. 500 рублей. Причем, эти денежные средства выплачиваются регулярно. Так что процент просрочки по ипотеке минимален — около 0,2%.

— Следует ли нам ждать, что усиление конкуренции на внутреннем рынке приведет к закрытию мелких банков?

— Думаю, в нашей области мелких банков не осталось. Это достаточно философский вопрос, я периодически сам себе его задаю. На 1 июня общее количество банков в России равняется 884. По словам президента ВТБ-24, работающих банков из них примерно 600. Еще одна цифра — более 90% всех банковских активов сегодня приходится на 200 крупных банков. Запсибкомбанк занимает 65 место в банковском рейтинге по размеру чистых активов, и поэтому все, чтобы я не сказал по поводу более мелких банков, будет расцениваться как гордыня, и это действительно так.

С другой стороны, проведем аналогию с сельским хозяйством. Допустим, мы выращиваем картофель, но у нас 100 гектаров, а у другого — 6 соток. Понятно, что себестоимость картошки, выращенной на 100 гектарах, существенно меньше. И рано или поздно владелец 6 соток поймет, что он не выдерживает конкуренции и начнет думать о выращивании другой культуры. То же и в банковской сфере. Понятно, что идет естественный отбор, но позиция регулятора должна быть правильной. То, что мы видим сейчас — это естественная очистка финансового сектора.

— Ужесточение позиции Центробанка настораживает вас, или новая лицензия позволяет вам не беспокоится по этому поводу?

— Я практически всю свою жизнь в банковском бизнесе, и мое восприятие позиции регулятора с годами трансформировалось. Раньше, когда ко мне приходили проверяющие, у меня возникал резкий негатив, что нас отвлекают от работы и т. д. А сейчас я им благодарен, потому что эти люди несут альтернативный взгляд на мой бизнес. Я не исключаю такого момента, что у Запсибкомбанка взгляд на собственный бизнес периодически замыливается. И поэтому, когда любой регулятор — аудитор или рейтинговое агентство — указывает нам на то, что что-то можно сделать по-другому, я за это благодарен.

Конкретный пример. В 2007 году мы впервые стали рейтинговаться у ведущего агентства по международной шкале. Нам сказали: «Кажется, ваш пакет ценных бумаг достаточно велик». Когда я их спросил — какой процент от общего количества вложений банка должен приходится на акции? — они ответили, что не более 2,5%. На тот момент у нас было 8%. Мы их послушали и взяли курс на уменьшение. Сегодня объем ценных бумаг у нас составляет 1−1,5%. Причем, нам подсказали это в 2007 году, а мы помним куда покатился фондовый рынок в 2008 году. И если бы объем ценных бумаг тогда составлял все те же 8%, я бы фиксировал миллиардные убытки. Поэтому с пониманием отношусь к тем, кто заставляет нас мыслить.

— Есть ли у Запсибкомбанка зарубежные активы? И насколько санкции несут для вас опасность?

— Зарубежных активов у нас нет. Единственное, у нас есть коррсчета в западных банках, поскольку мы проводим платежи наших клиентов.

— Какова стратегия банка в отношении малого и среднего бизнеса?

— Я бы сказал, что это новая «фенечка» всех кредитных учреждений, все активно кинулись в малый и средний бизнес (_улыбается_). Если говорить о Запсибкомбанке, то мы этот сегмент для себя выделяем, и нам интересно с ним работать. Но в работе с ним мы следуем тем же принципам кредитования, которые действуют для всех других клиентов: платность, возвратность и обеспеченность. В том случае, если потенциальный заемщик не дотягивает до тех стандартов, которые заявлены кредитной политикой, кредит выдан не будет. Им, я считаю, нужно обращаться к другим организациям, например, в Инвестиционное агентство Тюменской области, где требования помягче, потому что часть средств фонда субсидируются правительством региона. Наши кредиты не субсидируются, мы — коммерческое учреждение.

— Планируете ли вы развивать private banking — вип-обслуживание состоятельных клиентов?

— Мы его уже развиваем и планируем развивать дальше. В Тюменской области примерно 80% средств держат 20% населения, у нас довольно много состоятельных людей, которые не ограничиваются вложениями в банк в размере 700 тыс. рублей. Конкуренция за владельцев этих денежных средств — жесткая. Это и «А-клуб», и очень хорошие спецзоны, которые сделал «Сбербанк». Уровень конкуренции напрямую влияет на уровень потребления клиента, он тоже повышается. Поэтому задача нашего банка — как минимум поддерживать обслуживание вип-клиентов на уровне наших конкурентов.

— На ваш взгляд, заявление Минфина о том, что регионы не должны кредитоваться у коммерческих банков, как-то повлияет на банковскую сферу?

— У нас регионы и так не кредитуются (_улыбается_). Но если говорить в целом, я не разделяю пессимизма по этому поводу. Сегодня непростая экономическая ситуация. Но чем она хуже, тем больше желающих получить кредитные средства.

— Как обстоит дело с кредитованием застройщиков?

— Отрадно, что эта отрасль структурировалась, появились те застройщики, которые пришли всерьез и надолго, а не просто чтобы максимизировать прибыль за счет постройки одного дома. Отмечу, что сегодня строители, как правило, не спешат брать денежные средства, их больше устраивает соглашение с банком, когда мы кредитуем непосредственных покупателей жилья. Если сопоставить объем денежных средств, которые взяли строительные предприятия, и объем денежных средств, которые мы направили на ипотеку, то последние в 10 раз больше.

— В следующем году банку исполняется 25 лет. Довольны ли вы позицией, которую занимает Запсибкомбанк по прошествии этого времени?

— Я уже говорил: чтобы в банковском бизнесе стоять на месте, нужно бежать. А чтобы продвинуться вперед, нужно бежать еще быстрее. Если взять нашу стратегию на 2013−2015 годы, то наша цель — войти в ТОП-50. Сегодня мы 65-е. Поэтому, если в канун нашего юбилея мы достигнем этой цели, я могу сказать, что доволен. Нам есть над чем работать, работать и еще раз работать.